Cum să decideți dacă acel călăreț de asigurare de viață merită

O parte vitală a oricărui plan financiar este să vă asigurați că cei dragi ar fi în regulă dacă ați murit în timp ce încă mai depindeau de dvs.

Pentru majoritatea oamenilor înseamnă să cumperi asigurare de viață. Asigurarea de viață pe termen este cea mai accesibilă și mai simplă și este suficientă pentru majoritatea familiilor. Te acoperă pentru un anumit număr de ani - spre deosebire de asigurările de viață permanente, cum ar fi viața întreagă, care acoperă întreaga ta viață.

Dar, chiar și cu o politică de viață pe termen scurt, puteți să eliminați acoperirea cu caracteristici suplimentare, numite călăreți de asigurări de viață. Acestea vă sporesc acoperirea, dar de obicei adăugați la cost.

Să începem cu începutul

Vreți să înțelegeți opțiunile, dar nu lăsați extrasul să vă distragă atenția de la obiectivul dvs. principal.

"Conduceți mai întâi cu obținerea unei cantități adecvate de acoperire cu politica corectă la cel mai competitiv preț", spune Scott W. Johnson, proprietar al Marindependent Insurance Services din Mill Valley, California.

Puteți compara cotații de asigurări de viață pe termen.

Numai apoi ia în considerare extras. "Eu nu le recomand, de obicei, decât dacă costurile suplimentare sunt ușor accesibile și există o nevoie clară de acoperire suplimentară", spune Chris Huntley, președintele Huntley Wealth & Insurance Services din San Diego, California.

Iată o privire la termenii de viață pe care îi puteți întâlni:

Accelerarea beneficiului morții

Ce face: Vă permite să vă petreceți o parte din beneficiile morții în timp ce sunteți în viață dacă aveți un terminal sau o boală cronică gravă.

Ce să ia în considerare: Multe politici includ automat această caracteristică; îl puteți adăuga altora pentru un cost mic. Scopul este de a ușura dificultățile financiare la sfârșitul vieții, dar nu este o înlocuire a asigurării de sănătate sau de îngrijire pe termen lung, potrivit Consiliului American al Asigurătorilor de Viață. Orice cheltuieli vor fi scutite de la plata către beneficiar.

Moarte accidentala

Ce face: Mărește suma de plată dacă mori din cauza unui accident.

Ce să ia în considerare: Dacă persoanele aflate în întreținerea dvs. ar avea nevoie de o plată mai mare, cumpărați mai multă acoperire pentru a acoperi moartea din orice cauză. Costul de asigurare de viață pe 1 000 de dolari de acoperire devine mai ieftin cu cât achiziționați mai mult. Acoperirea accidentală a deceselor este ieftină, deoarece acoperă doar moartea din întâmplare și rareori plătește.

"Câștigătorul accidentului cu moartea accidentală pare mai mult ca un joc de două cărți monte decât un instrument financiar util", spune Johnson.

Acoperire pentru copii

Ce face: Adaugă o asigurare de viață pentru copii.

Ce să ia în considerare: Acest lucru crește în mod obișnuit prețul lunar cu câțiva dolari și oferă o acoperire de 5.000 - 10.000 $ pentru un copil, spune Huntley. "Mulți oameni preferă ideea de a avea ceva în loc pentru a acoperi cheltuielile de înmormântare și, poate cel mai important, a pleca de la muncă în timp ce trăiește".

Aflați dacă acest lucru este important pentru dvs. Cele mai multe companii plătesc pentru fiecare copil, dar unii au o singură taxă pentru copiii nelimitați, spune Huntley.

Opțiunea de conversie

Ce face: Vă permite să convertiți o parte sau întreaga acoperire a termenului dvs. la asigurări de viață permanente.

Ce să ia în considerare: Politicile de viață pe termen lung sunt automat convertibile, dar cu unele plătiți suplimentar pentru această abilitate. Dacă ați dori mai târziu o acoperire permanentă, înțelegeți regulile. Există, de obicei, termene limită pentru conversia politicii și pot fi ani înainte ca termenul să se încheie.

Renunțarea la dizabilități a primelor

Ce face: Vă plătește prima de asigurare de viață dacă deveniți invalid și nu puteți lucra.

Ce să ia în considerare: Acest călăreț ar putea merita o privire dacă aveți probleme de sănătate; aceasta crește, de obicei, prima cu aproximativ 10%, spune Huntley.

Dar prețul variază în funcție de companie, deci obțineți un citat cu și fără călăreț pentru a decide dacă merită costul. Johnson spune despre ajutarea recentă a unui client care are o afecțiune medicală să găsească o politică accesibilă pe termen de 20 de ani. Adăugarea unui exercițiu de renunțare la preț ar fi majorat prețul cu 70%, astfel încât clientul a decis să renunțe la acesta.

Returnarea primei

Ce face: Returnează banii plătiți pentru acoperire dacă sunteți în viață la sfârșitul mandatului.

Ce să ia în considerare: Veți primi banii înapoi, dar asta nu înseamnă că acoperirea este gratuită. Ca regulă generală, acest călăreț dublează sau triplează prețul, spune Huntley. Ați putea să ieșiți înainte, cumpărați o acoperire fără călăreț și investiți diferența de preț.