Asigurări de viață pentru parteneri de afaceri mici

Puține evenimente pot provoca mai multe turbulențe într-o afacere mică decât moartea unui proprietar. Pe lângă pierderea personală, există pierderea practică a unui element-cheie și chestiunea proprietății înainte.

Plata asigurărilor de viață poate furniza lichidități operaționale pentru a obține compania într-un timp greu. De asemenea, poate ajuta proprietarii supraviețuitori să cumpere o parte din partenerul de întârziere de la moștenitorii săi. Aranjamentele de acest fel sunt adesea stabilite într-un acord de vânzare-cumpărare, unul dintre cele mai importante documente din orice parteneriat de afaceri.

Acordurile de vânzare-cumpărare sunt similare cu prenupurile. Sunt contracte legale între coproprietari, detaliind modul în care transferul proprietății se face dacă un partener moare, devine invalid sau părăsesc afacerea.

Crearea unui acord este un pas în procesul de planificare a succesiunii. Finanțarea este cealaltă. Aici intră asigurarea de viață pentru proprietarii de afaceri.

Crearea unui plan de succesiune a afacerii

Partenerii de afaceri care nu sunt asociați "ar trebui să aibă un acord de vânzare-cumpărare din prima zi", spune Meg Muldoon, vicepreședinte adjunct al vânzărilor avansate la Penn Mutual Life Insurance Co în Boston.

Dar începerea unei afaceri necesită atât de mult timp, încât mulți proprietari neglijează crearea aranjamentelor de vânzare-cumpărare de ani de zile, spune Stanley Goodin, un agent de asigurări de viață din New York, cu sediul în Reno, Nevada, care este specializată în planificarea succesiunii imobiliare și a afacerilor.

Dacă sunteți deja în afaceri cu un partener și nu aveți un contract de vânzare-cumpărare semnat și finanțat, începeți procesul acum. Fără un astfel de acord, ați putea încheia afacerea cu soțul sau copiii partenerului dvs. Și fără o poliță de asigurare de viață, ați putea avea dificultăți în finanțarea acordului. De exemplu, pierderea unui singur proprietar ar putea face dificilă obținerea unui împrumut.

Înainte de a se alătura New York Life acum 30 de ani, Goodin deținea o mână de benzinării Shell Oil în Reno cu un partener. El spune că unul dintre primele lucruri pe care le-a făcut a fost să creeze un acord de vânzare-cumpărare și să cumpere o asigurare de viață reciproc.

"Nu am vrut să fiu partener cu soția lui dacă a murit", spune el.

Alegerea termenului sau termenului

Alegeți o poliță de asigurare de viață pe baza duratei de timp în care veți avea nevoie de acoperire și de bugetul dvs.

Asigurările de viață pe termen oferă acoperire pentru o anumită perioadă - cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani - și se plătește în cazul în care persoana asigurată moare în termenul politicii.

Asigurarea permanentă de viață - cum ar fi viața întreagă, universală sau variabilă - costă de multe ori mai mult decât politicile pe termen lung. Acest lucru se datorează faptului că politica acoperă întreaga durată de viață a asiguratului și are un cont de economii, care se amortizează din impozit. Odată ce a fost creată o sumă suficientă de bani, proprietarul poate să-i împrumute de la acesta sau să rezilieze politica pentru valoarea de răscumpărare.

Asigurarea permanentă de viață ar putea fi o alegere bună dacă intenționați să rămâneți în afaceri împreună timp de mulți ani și doriți economiile forțate pe care le oferă o politică. După mulți ani, valoarea numerarului ar putea fi folosită pentru a finanța o achiziție dacă un partener pleacă din alt motiv decât moartea. La pensionare, fiecare partener poate lua proprietatea asupra politicii proprii și poate utiliza valoarea numerarului pentru a-și completa economiile.

Termenul de viață este o alegere populară printre proprietarii de afaceri care au nevoie de acoperire pentru o perioadă limitată - de exemplu, dacă începeți o afacere și intenționați să o vindeți în 10 ani, spune Muldoon.

Este, de asemenea, o opțiune bună dacă aveți un flux de numerar limitat, chiar dacă ați dori mai târziu asigurarea de viață permanentă. Puteți converti adesea termenul la asigurarea de viață întreagă; asigurați-vă că politica pe care o cumpărați are această opțiune.

Rețineți că termenul pentru conversia politicii poate să apară înainte ca polița să expire. Cu cât așteptăm mai mult să convertim, cu atât vor fi mai mari primele pentru politica permanentă, spune Muldoon. Cu toate că societatea de asigurări nu va solicita informații medicale noi pentru conversie, va lua în considerare vârsta dumneavoastră în momentul stabilirii primei noi.

Achiziționați polița de asigurare de viață

Există două modalități principale de a structura o achiziție de asigurări de viață care finanțează un acord de vânzare-cumpărare:

Cross-cumpărare: Fiecare partener cumpără o politică pe de altă parte și își numește persoana ca beneficiar. Dacă cineva moare, partenerul supraviețuitor folosește indemnizația de deces prin asigurare de viață pentru a cumpăra cota partenerului târziu în afacere.

Planul de răscumpărare a entităților: Afacerea achiziționează politici separate de asigurare de viață pentru parteneri și este beneficiarul politicii. Dacă un partener moare, compania poate folosi beneficiul morții pentru a achiziționa cota partenerului.

Un plan de răscumpărare entitate are sens dacă există mai mult de câțiva parteneri, spune Muldoon.

Decizia cât de multă asigurare de viață să cumperi

Goodin îi sfătuiește pe partenerii de afaceri să cumpere mai multă asigurare decât crede că ar putea avea nevoie. Amintiți-vă, moartea unui partener va lovi afacerea din greu. Veniturile pot dura un rezultat până când găsiți un înlocuitor. Veți avea nevoie de bani nu numai pentru a cumpăra cota partenerului, ci și pentru a vă menține până când afacerea se poate regrupa.

Adăugarea de acoperire pe termen lung este ieftină, având în vedere riscurile cu care vă confruntați dacă nu o aveți. O politică pe termen de 20 de ani de 500.000 de dolari pe un bărbat sănătos de 30 de ani costă doar 240 de dolari pe an, cu doar 84 dolari mai mult decât cea mai mică cotă anuală pentru o politică de 250.000 de dolari.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Întocmirea unui acord de vânzare-cumpărare și cumpărarea unei asigurări de viață pentru a-l finanța nu este o sarcină de tip "do-it-yourself".Lucrați cu un contabil de afaceri, consilier financiar și avocat pentru a crea un acord și a decide cum să îl finanțeze. Deși lista dvs. de sarcini poate părea nesfârșită atunci când începeți, aceasta este o sarcină care trebuie pusă în partea de sus.

Dacă sunteți în căutarea de asigurare de viață pe termen lung, site-ul nostru instrument de comparare a asigurărilor de viață vă poate ajuta să comparați cu ușurință prețurile.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @barbaramarquand .

Imagine prin iStock.