Asigurarea de îngrijire pe termen lung: nu este pentru toată lumea

Îmbătrânirea poate fi un proces costisitor, iar costurile puține sunt mai dificile decât îngrijirea pe termen lung. Persoanele care au nevoie de îngrijire pe termen lung pot ajunge până luni sau chiar mai mult într-o facilitate, iar aceste cheltuieli rareori sunt acoperite de asigurarea standard de sănătate. Cifrele guvernamentale arată că o ședere în casă de îngrijire medicală costă o medie de 6.200 de dolari pe lună, o sumă care poate consuma rapid economii de pensii.

Persoanele aflate în dificultate și familiile ar putea să-și permită o astfel de îngrijire și să renunțe la asigurarea de îngrijire pe termen lung, în timp ce americanii cu venituri mici probabil că nu își pot permite asigurarea, dar pot beneficia de prestații Medicaid. Oamenii din mijloc, în special cei de la mijlocul anilor 50 și începutul anilor 60, se confruntă cu o alegere dificilă: să cumpere o asigurare de îngrijire pe termen lung sau nu.

"Nu ne-am făcut griji mereu despre asta … dar acum oamenii trăiesc mai mult și își pot depăși economiile. Costul lor de îngrijire este una dintre cele mai mari amenințări la adresa securității financiare a acestora, în special pentru persoanele cu venituri medii ", spune Bradley Frigon, președintele Academiei Naționale pentru Avocații Procurori.

Mulți furnizori de asigurări de îngrijire pe termen lung au ieșit din piață în ultimul deceniu, iar cei care rămân în general plătesc prețuri relativ ridicate pentru polițe - de obicei, între 2000 și 5000 USD pe an, potrivit lui Frigon. Nivelurile maxime pot crește odată cu creșterea vârstei de asigurați, iar nivelurile de beneficii pot să nu fie adecvate până când politicile sunt necesare. Din toate aceste motive și mai mult, doar 13% dintre americani cu vârsta peste 65 au ales să cumpere acoperire, potrivit unui studiu al Colegiului Boston. Dar pentru persoanele în vârstă cu venituri medii care au nevoie de o ședere prelungită, asistența medicală pe termen lung este una dintre putinele modalități în care își pot proteja economiile.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung umple o nișă

"Mulți oameni cred că, odată ce am ajuns la 65 de ani, Medicare va avea grijă de facturile mele de sănătate", spune Chris Conklin, vicepresedinte senior de dezvoltare a produselor de la Genworth, un important furnizor de politici de îngrijire pe termen lung. Dar, Conklin adauga, exista o gaura in Medicare.

Acoperirea pe termen lung de ingrijire poate umple golul, spune el.

Medicare acoperă unele cheltuieli de îngrijire pe termen lung. Utilizatorii care au fost în spital timp de cel puțin trei zile se pot recupera la o clinică de îngrijire medicală calificată timp de până la 100 de zile după aceea, cu asistență din partea Medicare. Mai mult, consumatorii sau furnizorii lor suplimentari de asigurări au la dispoziție un astfel de serviciu.

Aceasta este de obicei în cazul în care asigurările de îngrijire pe termen lung vine în, dar politicile variază foarte mult în beneficiile lor. Politicile pot include servicii de la asistenții de sănătate la domiciliu, furnizorii de servicii de îngrijire a adulților, facilitățile de viață asistată, casele de îngrijire medicală și îngrijirea hospice, printre altele. Cei mai mulți necesită o ședere cu o anumită lungime înainte de a se lovi cu piciorul în "perioada de eliminare" - iar beneficiile zilnice sunt adesea limitate la o anumită sumă în dolari. Un plan tipic va acoperi o ședere totală de doi până la cinci ani, cunoscută ca perioada de beneficii. Puteți adăuga extra, cum ar fi un rider de inflație care ajustează beneficiile pe măsură ce crește costul îngrijirii.

Medicare acoperă multe îngrijire pe termen lung

Limita de 100 de zile a Medicare nu poate suna prea mult, dar nu acoperă nevoile multor, potrivit unui studiu realizat de Centrul de cercetare pentru pensii al Boston College. Doar aproximativ jumătate dintre oameni folosesc vreodată îngrijire pe termen lung, deși femeile care trăiesc mai mult au mai multe șanse de a avea nevoie de ele. Aproximativ 58% dintre femei și 44% dintre bărbați folosesc în cele din urmă îngrijire pe termen lung.

Odată ajunsă într-o unitate, femeia medie va petrece acolo aproximativ 500 de zile, în timp ce omul mediu va cheltui aproximativ 310, a aflat studiul.

Avand in vedere aceste constatari, autorii studiului, condus de economistul Leora Friedberg de la Universitatea din Virginia, cred ca nivelurile actuale scazute de proprietate pe termen lung de politica de ingrijire sunt justificate. Relativ puțini americani vor avea nevoie de acoperire. Deci, cum decideți dacă vă asigurați? Este posibil să coboare dacă vă puteți permite acest lucru și dacă aveți active pentru a vă proteja.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung este costisitoare

Asigurarea de îngrijire pe termen lung nu este ieftină - dar nici îngrijirea pe termen lung. Frigon constată că primele sunt ridicate și pot crește în mod imprevizibil în timp. "Se încadrează în bugetul dvs. pentru următorii 10 ani, 15 ani?", Întreabă el.

Și cumpărarea unei politici pe care nu ți-o poți permite nu este o opțiune bună. "Dacă descoperiți că nu puteți efectua plățile, s-ar putea să nu aveți acoperire atunci când aveți nevoie de ea, să nu mai vorbim că ați pierdut toți banii pe care i-ați plătit în prime. Dacă vă îmbunătățiți finanțele și reveniți pentru a cumpăra o politică din nou, va trebui să începeți din nou și să obțineți o politică nouă și, deoarece veți fi mai în vârstă, va costa probabil mai mult pe lună ", spune Dee Mahan, programul Medicaid director la Families USA, o organizatie de advocacy pentru sanatate.

Pe de altă parte, costul asigurării de îngrijire pe termen lung se poate dovedi a fi ieftin dacă aveți nevoie de o ședere prelungită într-o unitate. Începând cu anul 2010, o cameră semiprivat într-o casă de îngrijire medicală a fost în medie de 6.235 dolari pe lună, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane al SUA. Unitatea cu un dormitor într-o unitate de viață asistată a fost în medie de 3.293 dolari.

Acest lucru sugerează că persoanele cu active importante de protejat ar putea dori să ia în considerare cumpărarea de asigurare de îngrijire pe termen lung.

"Oamenii care fac o treabă bună încercând să salveze pentru pensionare, că economiile sunt într-adevăr expuse riscului dacă nu au asigurare de îngrijire pe termen lung", spune Conklin.

El observă că asigurarea poate fi deosebit de importantă pentru cei cu moștenitori sau pentru cupluri: "Deoarece sănătatea unei persoane este în declin și au nevoie de [îngrijire pe termen lung], aceasta poate șterge economiile persoanei sănătoase, care poate avea mulți ani stânga să trăiască ".

Există puține alternative

Pentru cei care decid să cumpere un plan, "ceva este mai bun decât nimic", spune Dawn Helwig din Societatea Actuitorilor. - Nu trebuie să cumperi o politică Cadillac.

Helwig recomandă opțiunea pentru o politică care are o perioadă de eliminare mai scurtă, astfel încât plățile să fie mai scurte. "Asta vă oferă timp pentru a primi îngrijiri în timp ce faceți alte planuri", spune ea. Nu vă faceți griji atât de mult despre o perioadă lungă de beneficii, spune ea.

Utilizarea asistenților de sănătate la domiciliu sau a facilităților de viață asistată sunt și alte opțiuni de îngrijire mai puțin costisitoare. Dacă nu utilizați beneficiile maxime în fiecare zi, vă puteți întinde perioada de beneficii.

Frigon este de acord. "O mulțime de oameni, poate că pot beneficia doar de un beneficiu de trei, cinci ani", spune el. Politicile care oferă perioade de beneficii mai lungi sau mai lungi pot fi mult mai costisitoare.

Conform datelor Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung, numai 12% din casele de îngrijire medicală rămân în ultimii cinci ani sau mai mult.

Frigon sugerează, de asemenea, că consumatorii se uită la alte surse potențiale de numerar. "Deci politica nu trebuie să fie 100% din ceea ce te poate costa, pentru că am venit cu alte venituri", spune el.

Aveți nevoie de asigurare de îngrijire pe termen lung?

De fapt, maximizarea economiilor dvs. este considerată o alternativă viabilă la asigurarea de îngrijire pe termen lung de către mulți.

Salvarea este o "strategie secundară", spune Judith Feder, profesor de politică publică la Universitatea Georgetown.

Persoanele care se află încă în anii de muncă trebuie să se concentreze asupra creării unor economii adecvate pentru pensii înainte de a lua în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung.

"Stabilirea unui program de economii personale este foarte importantă. Dacă acest lucru nu este fezabil, este posibil să nu fiți în măsură să păstrați plățile pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung în orice caz ", spune Mahan.

Feder susține că "având în vedere limitele beneficiilor sale și riscurile implicate în produs, mă întreb dacă [asigurarea de îngrijire pe termen lung] ar trebui să fie o prioritate maximă. Cred că securitatea pentru pensie și îngrijirea copiilor tăi ar trebui să fie înaintea lui."

Alții cred că economisirea disciplinată ar putea fi o investiție mai bună decât asigurarea de îngrijire pe termen lung în unele cazuri și poate chiar să acopere costul asistenței medicale.

"O mulțime de oameni vor spune …" Dacă voi plăti o primă substanțială, ce aș fi putut face dacă aș fi pus acești bani în 401 (k) sau IRA? "Probabil că veți termina până la fel de bine dacă nu și mai bine făcând-o în acest fel ", spune Gerard Wedig, profesor de administrație de afaceri la Universitatea din Rochester.

Dar economiile pot fi o sabie cu două tăișuri. "Pentru persoanele care au economii moderate, acestea ar putea fi ceva pe care sunt dispuși să le protejeze", adaugă Wedig.

Helwig, societatea actuariilor, spune: "Cred că [asigurarea de îngrijire pe termen lung] este o cheltuială bună sau chiar necesară pentru oamenii de pe piața cu venituri medii, încercând să păstreze activele".

Patricia McGinnis, director executiv al Advocateslor din California pentru Reforma Acasă Nursing, este mult mai precaută. Politicile de îngrijire pe termen lung sunt o idee bună numai în câteva circumstanțe specifice, spune ea.

"Dacă pot găsi o politică bună, cuprinzătoare, cu protecție împotriva inflației, care să acopere îngrijirea la domiciliu, îngrijirea asistată și îngrijirea la domiciliu; în cazul în care își pot permite primă, fără să se scufunde în economiile lor; și dacă sunt pregătiți pentru creșteri nereglementate și nepermise ale primelor ", explică McGinnis.

Pentru moment, întrebarea de asigurare pe termen lung este o problemă spinoasă pentru mulți americani. Deși soluțiile sunt în discuție - inclusiv reglementarea guvernamentală sporită și finanțarea, în combinație cu asigurările private - acestea sunt departe de a fi implementate.

O politica nationala de ingrijire pe termen lung, care ar ajuta oamenii sa aiba un ajutor inainte de a-si folosi toate activele ar fi cel mai bine. Dar acest lucru nu se întâmplă la timp pentru a ajuta oamenii care se gândesc la această problemă acum ", spune Mahan.

Imagine prin iStock.