Faceți-vă un adolescent un milionar în această vară

Gary Sidder a înființat IRA Roth pentru fiii săi la vârsta de 13 ani. În fiecare an, planificatorul financiar Littleton, Colorado și soția sa, France Steinzeig, psiholog școlar, au contribuit cu o sumă egală cu oricare dintre cei doi băieți care au câștigat peluze, zăpadă și de a face slujbe ciudate. Pe măsură ce câștigurile fiilor au crescut, la fel și contribuțiile părinților.

"Inițial am început cu 400 de dolari, iar acum vom face 5.500 de dolari pentru fiecare", contribuția anuală maximă admisibilă, spune Sidder, ale cărui fii sunt acum 32 și 27. "Ei văd valoarea salvării și începutul devreme".

Chiar dacă nu se vor face alte contribuții, ambii fii ar putea vedea conturile lor de peste 1 milion de dolari după vârsta de pensionare, presupunând un profit mediu anual de 7% conservator.

Planificatorii financiari știu că IRA Roth pot stabili copiii pentru un viitor financiar solid. Având în vedere că copiii au decenii înainte ca banii să se complice, chiar și contribuțiile relativ mici pot crește. Capturile:

• Copiii trebuie să fi câștigat venituri din munca reală. Aceasta include salarii rezonabile sau venituri din activități independente. Contribuția Roth nu poate fi mai mare decât câștigurile lor totale pentru anul, până la 5.500 USD.
• Copii sub 18 ani au nevoie de un custodel Roth. Nu toate brokerii au opțiuni atractive pentru conturile mici. Fidelity și Schwab, cu toate acestea, oferă conturi de pensii privative de libertate fără taxe de deschidere sau de întreținere. Fidelitatea nu are un minim, în timp ce Schwab cere cel puțin 100 de dolari pentru a deschide contul, iar ambele oferă tranzacții fără comisioane pentru anumite fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă.

De ce un Roth, mai degrabă decât un IRA tradițional? Angajații cu salarii mici nu plătesc prea puține impozite pe venit, deci nu primesc prea multă valoare din deducerile fiscale, inclusiv contribuțiile deductibile la un IRA tradițional. Atunci când nu este disponibilă o pauză de impozitare în avans, este logic să contribuiți în schimb la un Roth. Contribuțiile nu sunt deductibile, însă retragerile la pensionare sunt scutite de taxe.

O altă notă importantă: Conturile de pensionare nu sunt incluse în formulele federale de ajutor financiar, astfel încât Rothul copilului nu va afecta ofertele de ajutor financiar de la majoritatea școlilor. Unele școli private, însă, iau în considerație Roth-urile privitoare la detenție atunci când își calculează ofertele, spune Lynn O'Shaughnessy, expert la finanțarea colegiului, autorul "Soluției Colegiului". De asemenea, retragerile de la Roths în timpul anilor de colegiu ar fi considerate venituri copiilor împotriva ei, spune O'Shaughnessy.

Cum funcționează Roth IRAs

Abilitatea de a contribui la un Roth începe să scadă treptat peste anumite niveluri modificate ale venitului ajustat. Pentru 2017, etapa de încetare începe la 118.000 $ pentru single și 186.000 $ pentru cuplurile căsătorite care depun împreună.

Nu este o problemă pe care majoritatea copiilor trebuie să-ți facă griji. Să presupunem că fiica dvs. lucrează 30 de ore pe săptămână pentru salariul minim federal de 7,25 dolari pe oră în această vară și câștigă aproximativ 2,600 de dolari pe 12 săptămâni.

Evident, ea nu va returna $ 2,600 de la slujba ei. Ea va pierde 7,65% din impozitul pe salarii și vrea să cheltuiască o parte din banii pe care îi câștigă. Dar puteți contribui cu 2.600 $ pentru ea sau puteți oferi fonduri potrivite pentru ceea ce contribuie. Dacă va continua aceste contribuții de 2 600 de dolari pentru următorii 50 de ani, Roth-ul ei poate crește la 1 milion de dolari, presupunând o revenire medie anuală de 7%.

Până în prezent, 1 milion de dolari vor fi în valoare de echivalentul a circa 230.000 de dolari astăzi, presupunând o inflație de 2,9%. Odată ce se află în lumea activă cu normă întreagă, să o încurajeze să contribuie cu cel puțin 15% din venitul ei la pensionare și să o facă în continuare pe tot parcursul carierei.

Poți să vorbești despre asta cu ea în timp ce-l înființezi pe Roth. Împreună, ar trebui să:

• Consultați opțiunile de investiții. Taxele pot devasta conturile mici și pot scădea dramatic suma pe care o pot acumula de-a lungul deceniilor, astfel încât fondurile indexate cu cost redus sau fondurile tranzacționate la bursă ar putea fi o alegere bună.
• Discutați despre ispitele pentru atingerea banilor. Din punct de vedere tehnic, ea poate retrage o sumă egală cu contribuțiile în orice moment fără a plăti impozite sau penalități. De asemenea, ea poate retrage până la 10.000 $ pentru o achiziție de prima dată la domiciliu sau bani pentru a plăti cheltuielile colegiului, fără taxe și penalități după ce contul a fost deschis pentru cinci ani.
• Subliniați câștigul pentru a lăsa singuri banii să crească. Cea mai bună utilizare a banilor pentru pensionare este pentru pensionare și poate crește până la șapte cifre numai dacă își ține mâinile de pe ea.

"Părinții ar putea folosi acest lucru pentru a învăța o lecție valoroasă în ceea ce privește amânarea satisfacției și a investițiilor în timp", spune John Gugle, planificator financiar certificat în Charlotte, Carolina de Nord. "Acesta este un maraton, nu un sprint".

Mai mult de la Investmentmatome

• Roth Calculator IRA: Cum vor crește economiile dvs.?
• Analiza: Cele mai bune Roth IRA din zilele noastre
• Salvați pentru pensionare - sau colegiul copilului dvs.?

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.