Real Perks și capcane de carduri de credit de la magazin

Cardurile de credit de marcă de magazin fac de multe ori ceea ce pare a fi oferte fantastice: acces instant la credite ușoare, reduceri exclusive și 0% finanțare. Dar, dacă țineți cont de gradul de utilizare limitat al acestora și de ratele ridicate ale dobânzii în curs, aceste avantaje nu se traduc întotdeauna la mult în calea economiilor.

Înainte de a aplica pentru un card de credit magazin, examinați numerele pentru a vedea cât de mult ar beneficia cu adevărat. Iată câteva dezavantaje și avantaje ale cardurilor de credit care trebuie luate în considerare la luarea unei decizii.

Oportunitate limitată de utilizare

Stocarea cardurilor de credit tind să fie "închisă", ceea ce înseamnă că sunt acceptate numai la magazinul care le oferă și uneori la magazinele partenere. Cardurile de magazin "Open-loop", pe de altă parte, au un logo Visa sau MasterCard și pot fi utilizate oriunde sunt acceptate aceste tipuri de carduri. Recompensele pentru cardurile cu buclă închisă provin adesea sub formă de credit de magazin, mai degrabă decât înapoi înapoi sau puncte transferabile. Ca urmare, recompensele pot fi lent câștigate și necesită mai multă muncă (și cheltuieli) pentru a răscumpăra - în special la magazinele de specialitate, cum ar fi magazinele de îmbunătățire acasă, magazinele universale și magazinele de bijuterii.

Ia-ți de exemplu hainele de îmbrăcăminte. Consumatorul mediu din SUA a cheltuit 1,786 de dolari pentru "îmbrăcăminte și alte servicii" în 2014, cu jumătate mai mult decât pentru "alimente la domiciliu", potrivit datelor Biroului Statistic al Muncii. Multe magazine de îmbrăcăminte oferă cărți de magazin, însă magazinele de bacanie nu au de obicei. În majoritatea cazurilor, un card de credit general care oferă recompense bonus pe alimente ar aduce mult mai mult în recompense decât un card de magazin pentru un anumit tip boutique de îmbrăcăminte.

Pe de altă parte: Recompense mari la magazinele care vând totul

Merită remarcat faptul că un card de magazin poate sa să fie versatil, în cazul în care magazinul vinde o mare varietate de bunuri. La comercianții cu amănuntul cu reduceri sau la magazinele de magazin - Target, de exemplu - puteți cumpăra alimente, îmbrăcăminte, articole de uz casnic și mai mult sub același acoperiș, ceea ce ar putea face un card de magazin mai valoros decât un card de recompense general.

Mai multe carduri de magazin oferă, de asemenea, recompense nelimitate de 5% pentru achizițiile din magazin. Cardurile generale de credit cu o astfel de rată a recompensei impun, de obicei, o limită de cheltuieli. Alte beneficii comune de membru includ transport gratuit pe achiziții online și vânzări exclusive pentru posesorii de carduri. Dacă faceți multe cumpărături într-un singur loc, aceste beneficii s-ar putea adăuga rapid.

MAI MULTE: Cele mai bune carduri de credit ale Investmentmatome pentru cheltuirea magazinelor

APR-uri mari

Stocarea cardurilor de credit vine adesea cu rate ridicate ale dobânzii - APR-urile cuprinse între 25% și 30% sunt comune. La aceste rate, chiar și un echilibru modest de 200 de dolari ar putea cu ușurință să câștige mai mult de 30 de dolari în dobândă pe parcursul unui an, presupunând plăți egale lunare. Deoarece cele mai multe carduri de magazin vin cu limite mici, având un echilibru pe aceste carduri poate afecta, de asemenea, scorul dvs. de credit prin creșterea ratei de utilizare a creditului. Aproape 40% dintre consumatori raportează soldurile pe cardurile lor de credit, potrivit Rezervei Federale; dacă sunteți unul dintre ei, ia în considerare cât de mult veți plăti în interesul de pe cardul de magazin.

Pe de altă parte: Credit accesibil și fără taxe anuale

Puteți evita complet plata APR-uri mari la cardurile de credit ale magazinului prin plata facturii în întregime în fiecare lună. Cele mai multe carduri din magazin oferă o perioadă de grație fără dobândă de 21 până la 25 de zile după data închiderii cărții de credit. Și, spre deosebire de multe carduri de credit recompense, cardurile de magazin nu au de obicei taxe anuale.

De obicei, vă puteți califica pentru o carte de magazin cu credit echitabil sau sărac, care este unul din motivele pentru care APR-urile lor tind să fie mai mari decât cele de pe cardurile de credit de recompensare generală. Atâta timp cât împrumutați cu ușurință și plătiți factura integrală în fiecare lună, obținerea unui card de magazin ar putea fi o modalitate relativ ieftină de a construi credit în timp ce câștigați recompense.

Dobândă amânată

Spre deosebire de oferta APR de 0% pe cardurile de credit generale, oferta de finanțare de 0% din cardurile de credit din magazin vă lovește de obicei cu dobândă retroactivă dacă o achiziție nu este plătită în timpul perioadei fără dobândă promoțională. Spuneți că vă cumpărați un frigider pentru 2.000 de dolari și primiți o tranzacție de finanțare de 0% timp de 12 luni pe cardul magazinului dvs. Dacă încă mai datorezi 1.000 de dolari după primul an, vei fi taxat retroactiv pentru întregul interes curent asupra soldului din ziua când ai făcut achiziția.

În cele din urmă, 43% dintre debitorii subprime au plătit dobânzi retroactive pentru o sumă forfetară pentru astfel de carduri, potrivit unui studiu al Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor.

Pe de altă parte: 0% finanțare atunci când nu puteți obține o carte de credit 0% APR

Zero procente APR disponibile pe cardurile generale de credit necesită în mod obișnuit un credit bun sau excelent, ceea ce majoritatea consumatorilor din S.U.A. nu au.

Dacă nu vă puteți califica pentru un card de credit general cu RAP 0%, obținerea unei finanțări speciale prin intermediul unui comerciant cu amănuntul poate fi următoarea opțiune. Asigurați-vă că o plătiți înainte ca dobânda să intre înapoi, astfel încât să nu ajungeți la mai multă datorie decât vă puteți permite.

Stocați cărți în comparație cu cardurile de recompense generale

	Păstrați cărți de credit	General recompense carduri de credit
Creditul necesar	Deseori la dispoziția celor care au un credit echitabil sau chiar sărac.	De obicei necesită un credit bun sau excelent.
APRILIE	25% -30% APR	15% - 20% APR
Taxă anuală	Nici unul, de obicei	58 dolari, in medie, potrivit unui studiu Investmentmatome
Acceptare	Carduri de magazin închise: Acceptate în anumite magazine și puncte de vânzare partenere Cărți de magazin cu buclă deschisă: Acceptate aproape pretutindeni	Acceptat aproape pretutindeni
recompense	• 0% finanțare (dobânda amânată percepută pentru soldul neplătit la sfârșitul perioadei promoționale) • Câștiguri ridicate și recompense nelimitate la anumite magazine • Recompensele provin de obicei ca un credit de magazin sau cu discount în avans	• 0% APR (nu se percepe dobânzi amânate la soldurile rămase la sfârșitul perioadei promoționale) • Câștiguri mari în anumite categorii, dar de multe ori cu limite de cheltuieli • În mod obișnuit, recompensele pot fi răscumpărate pentru cash back sau spre alte cheltuieli, cum ar fi călătoriile
Cel mai bun pentru	• Cineva care comercializează cel mai mult la un magazin • Cineva care are credit de sub și vrea să câștige recompense	• Cineva care comercializează în mai multe magazine diferite • Cineva cu un credit bun sau excelent care caută recompense versatile

Verdictul

Când vine vorba de oferte competitive în magazine și de creditare ușoară, cardurile de magazin de credit au cele mai multe cărți generale bate. Dar, în practică, aceste cărți sunt doar potrivite dacă sunteți loiali unui anumit magazin și puteți evita plata ratelor ridicate ale dobânzii în desfășurare.

Factorul decisiv? Dacă credeți că o carte ar putea să vă tenteze să cheltuiți mai mult decât ați face în mod normal, fie pentru achiziții, fie în interes, ar fi mai bine să o evitați.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @ ideclaire7 .

Imagine prin iStock.