Este banii dvs. mai bine sub saltea ta?

De Brian Frederick

Aflați mai multe despre Brain pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Încă de când ratele dobânzilor au scăzut de pe o stâncă în jurul Zilei de Ziua Recunostintei 2008, deoarece Rezerva Federală a redus ratele pentru a stimula economia, mi sa pus întrebarea: "Care este scopul de a-mi pune banii în bancă?" Răspunsul meu este că economiile bancare tradiționale conturile au sens pentru unele dintre obiectivele dvs., dar nu toate.

Depinde de ce doriți să economisiți bani și care este obiectivul dvs. Dacă plătiți bani pentru situații de urgență, doriți să fie sigur, sigur și accesibil atunci când aveți nevoie de el. Orice dobândă câștigată este doar un bonus suplimentar.

În cazul în care contul dvs. bancar este destinat să plătească cheltuieli de învățământ mai lungi de cinci ani, ratele scăzute ale dobânzii înseamnă o putere de cumpărare redusă atunci când vine vorba de plata facturii. Potrivit Colegiului de Economii al Colegiului, în ultimii cinci ani costul colegiului a crescut între 3,83% -4,36% pe an pentru o creștere totală de 23%! În același timp, ați fi fost norocoși să faceți 1% pe an într-un cont de economii.

În funcție de cât de mult aveți în bancă, intervalul de timp cu care lucrați și care sunt obiectivele dvs., ratele scăzute ale dobânzii pot începe să aibă un impact semnificativ asupra sănătății dvs. financiare înainte de mult timp. Întrebarea devine: Ce ar trebui să faceți cu economiile dvs. prețioase pentru a face ca banii să funcționeze pentru dvs.?

5 moduri de a vă îmbunătăți economiile

1. Măriți randamentul dvs. cu ajutorul CD-urilor.Certificatele de depozit, adesea denumite CD-uri, sunt vehiculele de economii garantate de FDIC care vă oferă o rată a dobânzii mai mare în schimbul blocării banilor pentru o anumită perioadă. Șase luni până la cinci ani sunt perioadele cele mai frecvente, dar am văzut CD-uri de până la 30 de zile și până la 10 ani. Cu cât vă alocați mai mult banii, cu atât mai mare este interesul pe care îl primiți, precum și cu cât este mai importantă pedeapsa pentru retragerea anticipată. De obicei, există un loc dulce pentru ratele în ceea ce privește obținerea unui interes mai mare față de faptul că banii nu sunt legați prea mult timp, dar va trebui să vă uitați la tabelul de rată al băncii. Utilizați instrumentul de căutare pentru ratele CD-urilor Investmentmatome pentru a găsi cele mai bune rate de CD din zona dvs.

1. Uită-te la fondurile mutuale de obligațiuni.Cel mai important lucru pe care trebuie să-l înțelegeți despre fondurile de obligațiuni este că, în timp ce randamentul actual este mai mare decât conturile bancare, această rată mai mare nu vine fără risc. Fondurile de obligațiuni nu sunt asigurate de FDIC și veți vedea că valoarea principalului dvs. fluctuează pe măsură ce ratele dobânzilor se mută în sus și în jos. Prețurile obligațiunilor și ratele dobânzilor sunt în mod invers proporțional, deci dacă ratele dobânzilor cresc, valoarea obligațiunilor dvs. scade. De asemenea, dacă o obligațiune individuală din portofoliul unui fond de investiții se oprește să plătească dobânzi sau devine mai mult de un risc de credit, prețul acestei obligațiuni va scădea, de asemenea. În funcție de riscul pe care îl doriți, Vanguard are acum fonduri de obligațiuni care se ridică între 0,31% și 4,63% (în data de 23.04.2014).
2. Verificați piețele monetare.Cu riscul de a deveni prea tehnic, este important să rețineți că piețele monetare vin în două arome. Piața monetară conturi sunt produsele bancare asigurate de FDIC și piața monetară fonduri sunt produse de investiții ale fondurilor mutuale care nu sunt asigurate de FDIC. Ratele de dobândă sunt, de asemenea, stabilite în mod diferit între cele două. Fondurile pieței monetare sunt obligate să treacă prin intermediul câștigurilor lor din investiții minus rapoartele de cheltuieli către acționarii lor. Conturile pieței monetare, pe de altă parte, suportă orice rată a dobânzii declarată de bancă. Din punct de vedere istoric, fondurile de pe piața monetară au avut rate ale dobânzii mai mari, însă în acest mediu scăzut al dobânzilor, conturile de pe piața monetară au dat mai mult și probabil vor continua să obțină mai mult, atâta timp cât ratele dobânzilor pe termen scurt sunt mai mici de 1%. Conturile de pe piața monetară au rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii, dar au un sold minim de 10.000 de dolari, precum și sancțiuni pentru alunecare sub acest sold minim. Acestea limitează, de asemenea, retragerile la trei până la șase pe lună. Fondurile pieței monetare vin în patru varietăți: piețele monetare impozabile (veniturile sunt, în general, supuse impozitelor federale și de stat); piețele monetare cu scutire de impozite (în general, investiția se referă la titluri municipale de înaltă calitate, de scurtă durată care sunt scutite de impozitele federale pe venit); piețele monetare unice ale municipiului (la fel ca municipiul național, de regulă scutite de impozitul pe venit federal și, eventual, de impozitul pe venitul statului, în funcție de starea dvs. de reședință); și piețele monetare ale Trezoreriei (investite exclusiv în titluri de stat care scad riscul).
3. Luați în considerare obligațiunile de economii din S.U.A.. Fondurile de economisire vin acum în două arome: obligațiuni și obligațiuni EE. Obligațiunile eu plătesc o rată fixă ​​plus o rată a inflației semestriale. În prezent, obligațiunile I plătesc o rată fixă ​​de 20%, plus o rată a inflației de 1,18%, pentru o rată a dobânzii de 1,38%. Obligațiunile EE au în prezent o rată nominală a dobânzii de 10%, dar dacă dețineți o obligațiune EE timp de 20 de ani, obligațiunea se va dubla în valoare, dându-i o rată a dobânzii de 3,6% pe an. Ratele dobânzilor la obligațiunile de economisire se modifică în fiecare an pe 1 mai și pe 1 noiembrie, deci țineți cont de ratele dobânzilor. Sunteți, de asemenea, limitat în cât de mult puteți pune în obligațiuni de economii. Chiar acum sunteți limitat la 10.000 de dolari în obligațiuni EE, 10.000 de euro în obligațiuni și 5.000 de dolari în obligațiuni I cumpărate cu o restituire a impozitelor. Aceste limite sunt per persoană, pe an. Site-ul autoritar pentru obligațiunile de economisire a tuturor lucrurilor este www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull peste obligațiuni de trezorerie cu cupon zero (uneori numite benzi sau zerouri) în interiorul conturilor IRA.Spre deosebire de fondurile de obligațiuni, care plătesc dobândă lunar sau obligațiuni individuale care plătesc dobândă la fiecare șase luni, obligațiunile zero-cupon sunt cumpărate cu o reducere și apoi plătesc valoarea lor la maturitate. De exemplu, acum pot cumpăra pentru aproximativ 19.000 de dolari o obligațiune zero-cupon cu o valoare nominală de 25.000 de dolari, care scade la maturitate în mai 2024 - reflectând o rată a dobânzii de 2,82% până la scadență. Valoarea acestei obligațiuni de 19.000 de dolari va fluctua în următorii 10 ani, dar atâta timp cât guvernul S.U.A. este încă în afaceri în 2024, voi primi 25.000 de dolari. Unul dintre lucrurile pe care trebuie să le cunoașteți cu obligațiunile zero-coupon este că, deși nu beneficiați de dobândă până la maturitate, IRS încredințează în continuare că dobândiți dobânzi în fiecare an pe care va trebui să plătiți impozite. Ca o consecință a acestui fapt, recomand doar să cumpăr obligațiuni zero-cupon în cadrul unui cont de pensionare protejat de taxe, cum ar fi un IRA, un IRA Roth sau 401k.

Ce ați descoperit că este cel mai bun mod de a vă crește banii pentru viitor? Aveți vreo monedă sub saltea ta?