Ipoteca-pensionare gratuită poate câștiga un impozit de impozit deductibil

De Matt McCoy

Aflați mai multe despre Matt pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

După cum știm cu toții, beneficiul unuia de a plăti toate aceste dobânzi pe ipotecile noastre este că, în general, creează o deducere fiscală. Și dacă ați purtat o ipotecă pentru o bună parte din viața dvs. adultă, v-ați obișnuit să - și planificați în jurul valorii de - această deducere va veni în fiecare an.

De fapt, am ascultat de mai mulți clienți care folosesc deductibilitatea interesului ca motiv pentru păstrarea datoriilor, chiar și atunci când au mijloacele necesare pentru a-1 plăti și a rămâne siguri din punct de vedere financiar.

Are dreptate? Hai să aruncăm o privire.

Mai întâi, luați în considerare diferența dintre un impozit deducere și o taxă credit. O taxă credit reduce taxa dvs. de taxare dolar pentru dolar, în timp ce un impozit deducere permite doar deducerea unei părți din fiecare dolar plătit.

Să presupunem că sunteți în limita de impozitare de 28%, iar suma dobânzii dvs. deductibilă este de 1.000 $. (Pentru simplitate, vom presupune că întreaga sumă a dobânzii plătite este deductibilă.) Prin intermediul unui credit fiscal, factura dvs. de impozitare va fi redusă cu întreaga valoare de 1.000 $. Cu toate acestea, printr-o deducere fiscală, factura dvs. fiscală ar scădea cu doar 280 de dolari, sau 28% cu 1.000 $. Deci, deducerea dvs. de taxa de 280 dolari te-a costat efectiv 720 de dolari. E mai bine decât nici o deducere, dar este departe de a fi o afacere bună.

Acum puteți câștiga cu siguranță jocul fiscal dacă câștigați mai mult din activele pe care le plătiți în interes. Având în vedere ultimii cinci ani de rentabilitate a pieței și rate istorice scăzute ale creditelor ipotecare, acest lucru poate părea un neajuns.

Dar fii atent. Chiar și cu ratele scăzute ale creditelor ipotecare, ne putem aștepta la o performanță similară sau chiar "medie" a pieței? Nu sunt sigur că voi planifica asta. Gândiți-vă la aceasta într-un alt mod: o ipotecă cu rată fixă ​​vă oferă o sumă cunoscută (principalul și dobânda sunt previzibile) pentru care sunteți responsabil, dar performanța investițională viitoare este necunoscută. Planificarea pe acea variabilă necunoscută a performanței suficient de bine pentru a acoperi continuu acea variabilă cunoscută ar putea fi dezamăgitoare.

De unde provine această linie de gândire?

Dacă sunteți pensionat și încă mai aveți un credit ipotecar, ați inclus în mod evident plata dvs. ipotecară în limita venitului necesar atunci când planificați. Dar cum rămâne cu un scenariu în care aveți un portofoliu mai mic, dar și o cerință mai mică de venit?

Majoritatea investitorilor nu consideră acest scenariu; ei privesc mai degrabă înlocuirea veniturilor decât acoperirea cheltuielilor.

Pentru cele mai multe, nevoile de pensionare sunt modelate în funcție de cât de mult cheltuiesc acum, iar această sumă include plata ipotecilor, care este probabil cea mai mare cheltuială lunară. Această sumă devine fixată în planificarea lor și devine parte a acesteia minim venitul lunar necesar pentru pensionare.

Finanțarea comportamentală ne învață că nu avem probleme în creșterea nivelului nostru de trai dacă suntem capabili, dar nu ne place în mod deosebit să diminuăm nivelul de trai dacă trebuie. Prin faptul că această plată a datoriilor este împrăștiată în planificarea veniturilor din pensionare, aceasta lasă ușa deschisă pentru a înlocui acea plată ulterior cu alta.

Acest lucru înseamnă că niciodată nu trebuie să efectuați o ipotecă sau altă datorie care oferă beneficii fiscale? Deloc! Datoria care oferă beneficii fiscale este cu siguranță mai bună decât datoria care nu, dar simplul fapt că dobânda dvs. este deductibilă din punct de vedere fiscal nu este, în sine, un motiv pentru a purta datorii - mai ales la pensionare. Evident, direcționarea fondurilor către plata datoriilor va afecta probabil nivelul de economii și trebuie luată în considerare. Cu toate acestea, necesarul de venituri din pensionare, care exclude plățile datoriei, poate necesita un nivel mai scăzut al economiilor, fără asumarea unui risc suplimentar de investiții.

Situația fiecărui individ este unică, iar unii oameni vor găsi în mod inevitabil imposibilitatea de a intra în libera datorie de pensionare. Alții pot avea venituri discreționare semnificative la pensionare și nu sunt preocupați de eliminarea acestei datorii cât mai curând posibil. Cu toate acestea, alții se pot mișca la fiecare câțiva ani într-o casă nouă și pot finanța achiziția. Cu toate acestea, experiența și educația mea mă determină să cred că intrarea la libera datorie de pensionare este ideală, atât din punct de vedere financiar, cât și din punct de vedere emoțional.