Viața ipotecară vs. asigurarea de viață pe termen

Dacă sunteți în curs de a cumpăra o casă, nu va dura mult înainte ca ofertele de asigurare de viață ipotecare să înceapă să sosească în corespondență.

Vândute de către creditorii ipotecare și companiile de asigurări, asigurarea de viață ipotecară (uneori numită asigurare de protecție ipotecară) vă plătește împrumutul de locuință dacă mori cu un sold. Ideea pare a fi sensibilă: familia dvs. nu ar trebui să vă faceți griji cu privire la plățile ipotecare dacă vi sa întâmplat ceva și v-ați pierdut venitul.

Dar printre opțiunile pentru asigurarea de viață a proprietarilor de case, asigurarea de viață pe termen este de obicei o alegere mai bună. Iată o privire la principalele avantaje.

Asigurarea de viață pe termen vă permite să alegeți valoarea beneficiului

Cu o politică de viață pe termen lung, puteți cumpăra suficientă acoperire pentru a satisface toate nevoile familiei dvs. - nu doar rambursarea ipotecii. Cumpărătorii de asigurare de viață pe termen lung aleg o sumă de acoperire care poate, de asemenea, să înlocuiască venitul persoanei asigurate și să acopere cheltuielile colegilor lor pentru copii și alte cheltuieli.

»Comparați prețurile de asigurare de viață: Obțineți cotații de asigurări de viață pe termen.

Asigurările de viață ipotecare, pe de altă parte, sunt destinate exclusiv plății creditului ipotecar. Cu multe politici de viață ipotecare, beneficiul morții scade constant pentru a se potrivi cu soldul ipotecar.

Asigurarea de viață pe termen oferă familiei dvs. flexibilitate

Durata de viață plătește un beneficiu de deces pentru orice beneficiar pe care îl alegeți, cum ar fi soțul / soția, dacă mori în termenul politicii. Beneficiarii dvs. pot folosi banii oricum doresc. Dacă plata ipotecii nu este o prioritate pentru ei, ei pot folosi banii pentru nevoi mai critice.

În cadrul unor politici de viață ipotecare, beneficiul este plătit direct creditorului dvs., nu și familiei.

Termenul de acoperire a vieții poate depăși termenul dvs. ipotecar

Mulți furnizori oferă polițe de asigurare de viață pe termen lung cu o durată cuprinsă între cinci și 30 de ani. Cumpărătorii pot alege un termen pe baza obligației financiare pe termen lung, indiferent dacă este vorba despre o ipotecă, anii de colegiu al copiilor sau o altă datorie mare.

Prin contrast, o politică de viață a ipotecii coincide cu durata împrumutului dvs. de locuință. Unele politici de viață ipotecare se termină dacă refinanțezi.

Termenul de viață vă dă mai multă lovitură pentru dolar

Durata de viață este adesea mai ieftină pentru suma de acoperire pe care o cumpărați decât viața ipotecară, mai ales dacă sunteți sănătoși.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Cele mai multe polițe de asigurare de viață ipotecare nu solicită solicitanților să treacă printr-un examen medical de asigurare de viață. Acest lucru poate fi convenabil, dar veți plăti privilegiul de a nu furniza informații de sănătate. Cei mai mulți asigurători știu despre istoricul dvs. medical, cu cât mai exact pot să acopere prețurile, ceea ce se traduce în rate mai mici pentru solicitanții de viață pe termen lung.

Când viața ipotecară ar putea avea sens

Ați putea lua în considerare viața ipotecară dacă aveți o stare de sănătate și nu vă puteți califica pentru asigurarea de viață pe termen, dar totuși aveți nevoie de acoperire pentru ipoteca dvs.

Luați acești pași înainte de a cumpărați viața ipotecară:

• Căutați citate sau discutați cu un agent înainte de a decide că termenul de asigurare de viață nu este o opțiune. Dacă nu vă puteți califica pentru o viață tradițională pe termen lung din motive de sănătate, obțineți citate pentru "durata simplificată a termenului de eliberare", care nu necesită un examen medical. Aplicația solicită doar câteva întrebări de sănătate. Valorile de acoperire disponibile pentru emiterea simplificată sunt mai mici decât pentru durata de viață tradițională, însă merită comparate prețurile pentru emisiunea simplificată și viața ipotecară.
• Citiți imprimarea fină a politicii de asigurare de viață ipotecară. Vă acoperă, indiferent de cauza morții, sau numai în caz de accident?
• Comparați cotațiile pentru politicile de viață ipotecare de la diferite companii pentru a obține cea mai bună ofertă.
• La fel cum ați face și atunci când cumpărați orice tip de produs de asigurare, verificați ratingul puterii financiare a societății de asigurări care vinde polița. Puteți găsi evaluări pe site-urile web ale firmelor independente de rating, cum ar fi A.M. Cele mai bune, ratingurile Fitch, serviciile de investiții Moody's sau serviciile de rating Standard & Poor's. Este posibil să vă înregistrați pe site-urile web pentru a vedea ratingurile, dar serviciile sunt gratuite.

Alte forme de asigurare sună similar

Există și alte produse de asigurare cu nume asemănătoare similare celor de asigurare de viață ipotecară, deci aveți grijă să nu le confundați:

• Asigurare ipotecară privată, sau PMI, este un alt produs pe care l-ați putea întâlni în timpul procesului homebuying. PMI plătește împrumutătorul - nu tu - dacă ai implicit împrumutul din orice motiv. În general, sunteți obligat să achiziționați un PMI dacă plasați mai puțin de 20% în cazul achiziționării unei case. Costul este inclus în plata dvs. ipotecară lunară.
• Asigurarea de invaliditate a creditelor ipotecare plătește creditul ipotecar dacă devii invalid și nu poate funcționa. "Asigurarea de moarte accidentală ipotecară" plătește creditul ipotecar dacă mori într-un accident. Cu toate acestea, aceste situații pot fi, de asemenea, acoperite de asigurarea de invaliditate și asigurarea de viață pe termen lung, ambele, care ar oferi familiei mai multă flexibilitate în ceea ce privește plățile.

Cumpărarea unei case este un moment bun pentru a vă evalua nevoia de asigurare de viață. Mai degrabă decât săriți la oferte nesolicitate pentru asigurarea de protecție ipotecară, luați o imagine holistică a situației financiare a familiei dvs. pentru a decide cât de mult și ce tip de acoperire aveți nevoie.

Dacă sunteți în căutarea unor cotații de asigurări de viață pe termen, instrumentul de comparație al Investmentmatome vă poate ajuta.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .

Imagine prin iStock.