Grade noi, nu face aceste 401 (k) greseli

Ziua unu la prima ta slujbă de obicei se duce cam așa: Arată; simțiți ușurat că sunteți îmbrăcați în mod corespunzător; încearcă să ascundă această ușurare; participă la orientare; se minunează la conceptul de zile de concediu plătite; ascundeți în baie pentru a evita formularul electoral de 401 (k).

În acel moment, dacă ești ceva de genul de 22 de ani, numiți o linie de salvare. Mi-am numit fratele, care mi-a dat o scurtă descriere (401), întrebat dacă compania mi-ar fi potrivit cu contribuțiile mele - mi-ar fi … și mi-a spus să mă înscriu. Probabil a folosit cuvintele "bani gratis", pe măsură ce oamenii tind să descrie beneficiile unui meci de 401 (k).

Ei fac asta pentru că este vorba de bani liberi: Când compania ta se potrivește cu contribuțiile tale, te compensează în plus față de salariul tău. Contribuția ta, pe de altă parte, este scoasă din salariul tău și, fără să-ți mai spun, a fost un punct mort pentru mine. Mi-ar fi fost în spatele ideii de bani gratis pe care aș putea să-i dau imediat buzunarelor, dar banii liberi pe care nu i-aș fi văzut timp de 45 de ani nu m-au entuziasmat, mai ales când a însemnat să luăm acasă mai puțini bani în fiecare lună. Am renunțat.

Am rămas la acel loc de muncă timp de un an. Presupunând o rentabilitate anuală de 6%, decizia mea îmi va costa în jur de 50.000 de dolari pentru economiile la pensie, mai mult decât am făcut într-un an la acel loc de muncă. Este o greșeală la care mă gândesc încă. Nu fi eu: Dacă noul tău 401 (k) vine cu dolari potrivite, contribui la orice procent din salariul tău este necesar să-i câștigi. Evitați apoi aceste patru alte 401 (k) greșeli:

1. Utilizarea perioadei de așteptare ca vacanță de economisire

Lucrarea dvs. 401 (k) poate să nu vină în timpul orientării - unii angajatori percep o perioadă de așteptare înainte ca noii muncitori să fie eligibili să se alăture planului; poate exista o așteptare suplimentară înainte de a vă oferi un meci.

Este o scuză convenabilă pentru a pune capăt salvării, dar nu este una bună; există și alte opțiuni. Una este o Roth IRA, un cont individual de pensionare pe care îl deschideți singur. Un Roth este foarte potrivit pentru muncitorii de la intrare, pentru că puteți să blocați rata de impozitare de astăzi: plătiți impozite pe contribuțiile dvs., dar orice câștiguri și distribuții la pensionare sunt scutite de taxe. (Iată o descriere completă a IRA-urilor Roth.)

În multe moduri, salvarea pentru pensionare înseamnă a arunca un os în vârstă, iar un Roth este un os foarte mare. De asemenea, vă devine obișnuit de salvare. Când sunteți eligibil în cele din urmă pentru acel 401 (k), participanții vor simți mai degrabă o briză decât o povară nouă pentru bugetul dvs.

2. Stabilirea alegerilor implicite

Din ce în ce mai mult, angajatorii fac participarea la 401 (k) opțiunea implicită. Trebuie să renunțați dacă nu doriți să participați.

Acest lucru permite inerției noastre să lucreze pentru noi, nu împotriva noastră, și conduce la o participare sporită: Potrivit firmei de consultanță pentru resurse umane Aon Hewitt, 83% dintre lucrătorii din anii 20 participă la planul lor de pensii atunci când sunt înmatriculați automat 33% care participă atunci când trebuie să se înscrie.

Dar chiar dacă planul tău te optează, munca ta nu este făcută. Un studiu anterior efectuat de Aon Hewitt a constatat că rata medie de contribuție a fost de fapt mai mică în planurile cu înscriere automată, probabil deoarece rata de nerambursare este prea mică și lucrătorii nu reușesc să o ajusteze. Scopul dvs. ar trebui să vă măriți rata de contribuție cu 1% sau 2% pe an, până când economisiți 15% din venitul dvs., inclusiv meciul angajator. 15% reprezintă o orientare generală care vă permite să vă înlocuiți 70% până la 90% din venitul dvs. în pensie. (Dacă doriți un obiectiv mai personalizat, utilizați un calculator de pensionare.)

Asigurați-vă, de asemenea, că sunteți în investițiile pe care doriți să fie. Cele mai multe planuri cu înscriere automată vă pun într-un fond cu date target, care se aliniază cu anul în care intenționați să vă retrageți și ajustați automat mixul de investiții astfel încât să fie mai conservator în timp ce îmbătrâniți. Aceste fonduri pot fi o soluție excelentă, relativ avantajoasă, dar pot fi și mai scumpe decât selectarea pe cont propriu a câtorva fonduri cu costuri reduse.

3. Inghitirea unui plan scump

Vorbind despre cheltuieli: Există o șansă ca cei 401 (k) să aibă un nivel ridicat, mai ales dacă lucrați la o companie mică. Veți plăti taxe pentru investițiile pe care le alegeți, plus comisioane administrative în cazul în care angajatorul dvs. trece prin aceste costuri pentru lucruri ca documentele pentru a vă asigura că planul rămâne în partea dreaptă a legii.

Depinde de tine să știi ce plătiți - un analizor de taxe de 401 (k) poate face matematica - și să ia măsuri pentru a rade costurile ridicate. Aceasta ar putea însemna reevaluarea selecției de investiții de câteva ori pe an pentru a vedea dacă s-au alăturat noi opțiuni mai ieftine. În mod tipic, 401 (k) s au o selecție cuantificată de fonduri mutuale, adesea în jur de 20 în total.

O altă opțiune pentru reducerea comisioanelor ridicate de 401 (k) este de a contribui doar la obținerea potrivirii angajatorului dvs., apoi transferarea unor economii suplimentare către un IRA. Investițiile pe care le alegeți într-un IRA vor avea în continuare comisioane, dar veți avea acces la o selecție mai largă, astfel încât să puteți face cumpărături pentru cele mai mici costuri. De asemenea, veți evita taxele administrative pentru o sumă de 401 (k). Dacă depășiți valoarea IRA - limita de contribuție IRA de 2017 este de 5.500 de dolari - faceți o pauză pentru a vă spânzurați pe spate, apoi reluați contribuțiile la 401 (k).

4. Rambursarea în loc de răsturnare

Este greu să vă imaginați în acest moment, dar într-o zi puteți lăsa acest lucru strălucit nou pentru ceva chiar mai strălucitor, și dacă nu aveți un cost foarte redus 401 (k), probabil că veți dori să vă luați economiile cu dvs. Opțiunile bune pentru a face acest lucru includ includerea balanței în planul noului dvs. angajator, dacă este posibil, sau într-un IRA. Veți dori să evaluați taxele pentru noile conturi înainte de a lua o decizie.

Opțiunile greșite includ recuperarea și economisirea banilor. Veți plăti o pedeapsă de 10%, plus impozitele pe venit - cu alte cuvinte, ați putea să vă sărutați la un al treilea sau mai mult din soldul greu câștigat.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.