Regulamentul cardului preplătit CFPB: modul în care vă afectează

Cardurile de debit preplatite au devenit un instrument popular de bugetare, precum și o alternativă la verificarea conturilor pentru mulți americani, dar, din punct de vedere istoric, nu au avut legi care să protejeze consumatorii de fraude sau pierderi, printre altele.

Acest lucru se schimbă odată cu regula Biroului de protecție financiară a consumatorilor, care oferă conturilor preplatite de protecție federală care există deja pentru verificarea conturilor și cardurilor de credit.

»Vreți să comparați opțiunile preplătite? Vedeți lista noastră cu cele mai bune carduri de debit preplatite

Informații rapide despre regula CFPB cu cartelă preplătită

• Când regula intră în vigoare: 1 aprilie 2019 (inițial a fost 1 aprilie 2018)
• Tipurile de conturi preplătite afectate: Carduri de debit preplatite, portofele digitale, aplicații de transfer peer-to-peer care dețin solduri (cum ar fi Venmo, PayPal și Cash Square), cartele de plată, carduri de rambursare a impozitelor,
• Tipurile de conturi preplătite care nu sunt afectate: Carduri cadou, carduri de ajutor în caz de catastrofe și carduri de sănătate și de tranzit
• Ce sa schimbat de la publicarea regulii inițiale: Regula a fost anunțată inițial în 2016. În ianuarie 2018, CFPB a împins înapoi data la care regula ar intra în vigoare din aprilie 2018 până la 1 aprilie 2019, iar protecția limitată a fraudei și dreptul de a contesta erorile numai în conturile înregistrate, care au identitatea confirmată.

Protecție pentru toate cardurile de debit preplatite

Persoanele cu carduri de debit preplătite, în special, beneficiază de noua regulă. Mulți americani dezavantajați din punct de vedere financiar au început să utilizeze aceste carduri ca înlocuitori pentru verificarea conturilor, astfel încât noua regulă vizează să trateze cărțile mai mult ca acele conturi. Regula include:

1. Mai multă claritate cu privire la carduri, în special taxe, înainte de cumpărare Un emitent de cartelă preplătită trebuie să furnizeze dezvăluiri de scurtă și lungă durată care indică comisioanele și orice programe de descoperit de cont la care vă puteți înscrie. Astfel de programe permit ca tranzacțiile, cum ar fi achizițiile sau retragerile prin ATM, să treacă chiar dacă soldul contului scade sub zero, dar aceste taxe pot fi costisitoare.

De asemenea, informațiile trebuie să menționeze dacă un cont este eligibil pentru asigurarea de depozit (sau "FDIC asigurat"), care vă permite să vă retrageți banii în cazul în care compania preplătită intră în faliment. Veți vedea publicațiile pe site-urile emitenților, precum și pe cele din spatele ambalajului cu cartelă preplătită. 2. Modalități gratuite și simple de a accesa informațiile despre cont Emitenții preplătiți nu vor fi obligați să ofere declarații periodice cum ar fi verificarea conturilor, dar trebuie să fie furnizate alternative.

Emitentul trebuie să vă permită să accesați soldul contului dvs. prin telefon, să examinați cel puțin 12 luni de istoric al tranzacțiilor online și să solicitați gratuit un istoric de tranzacții în valoare de cel puțin doi ani. Emitentul trebuie, de asemenea, să includă un sum total care să arate toate taxele percepute în cont. 3. Dreptul de a contesta erori sau costuri frauduloase (în conturile înregistrate) Dacă informați emitentul cardului dvs. de o eroare pe un card pe care l-ați înregistrat, compania trebuie să o confirme sau să o respingă în termen de 10 zile lucrătoare, în funcție de tipul tranzacției. Emitentul poate lua mai mult de 10 zile numai dacă creditează contul cu eroarea presupusă. 4. Protecția împotriva pierderilor sau a furtului (în cazul conturilor înregistrate) Anterior, emitenții de cartele preplatite au oferit protecții voluntare pe care le-ar putea reține la nevoie. În conformitate cu noile reguli, totuși, veți avea o protecție garantată împotriva plăților neautorizate pe carduri pierdute sau furate, atâta timp cât ați înregistrat cardul. Veți fi responsabilă doar de taxe frauduloase de până la 50 USD, cu condiția să raportați incidentul în termen de două zile de la aflarea acestuia. După această perioadă, limita pierderilor crește. Notă: dacă un cont prepaid este neînregistrat, atunci ultimele două drepturi și protecții de mai sus nu se aplică. Înregistrarea implică furnizarea informațiilor dvs. personale, care pot include numărul dvs. de securitate socială, către compania sau banca plătită anticipat, în general prin intermediul unui formular online, pentru a identifica contul care se află sub numele dvs. Procesul este similar cu deschiderea unui cont bancar. Când sunteți înregistrat, veți primi aceste protecții pentru probleme de la acel moment până la urmă.

Protecție pentru carduri de debit cu plată anticipată cu componente de credit

Cardurile de debit preplatite nu sunt carduri de credit și nici nu construiesc istoricul de credit al unui utilizator. Dar unii dintre ei vă permit să împrumutați bani prin caracteristici cum ar fi programe de descoperit de cont, avansuri de numerar sau alte servicii de creditare. CFPB numește aceste carduri "carduri de credit preplatite hibride" și include următoarele reguli pentru a le reglementa:

1. Perioada de așteptare de 30 de zile înainte de opțiunea de descoperit de cont este disponibilă Companiile preplătite nu vă pot contacta în legătură cu descoperitul de cont sau alte servicii de împrumut până când nu aveți un cont cu aceștia timp de 30 de zile. Acest lucru vă va permite să aflați mai multe despre contul dvs. înainte de a alege dacă doriți să adăugați un serviciu de creditare. 2. Opt-in necesar pentru o funcție de credit Niciun emitent de carduri nu vă poate înscrie pentru un descoperit de cont sau alt serviciu de credit fără consimțământul dvs. Acest lucru este în concordanță cu politicile de descoperit de cont pentru verificarea conturilor. 3. Declarații lunare necesare Veți primi declarații, care vor include taxe, alte taxe și informații privind modul de rambursare a datoriilor. 4. O fereastră de 21 de zile pentru rambursarea datoriilor înainte de taxa de plată Companiile preplătite trebuie să vă acorde cel puțin 21 de zile pentru a plăti datoriile înainte de a putea percepe o taxă târzie.Această taxă trebuie să fie "rezonabilă". Această nouă politică de rambursare este mai bună decât politica de descoperit de cont pentru verificarea conturilor, dintre care unele pot percepe taxe pentru conturile excesive după patru sau cinci zile lucrătoare. 5. Limitele la costurile legate de credit Taxele totale pentru utilizarea facilităților de credit nu pot depăși 25% din limita de credit în primul an în care este deschisă componenta de credit.

Ce spun experții

Este o victorie pentru consumatori, spune Thaddeus King, ofițer pentru proiectul Pew Charitable Trusts pentru finanțarea consumatorilor. Norma "protejează împotriva produselor de credit automate, care sunt declanșate de o depășire a cheltuielilor".

Grupul de cercetare nonprofit din Washington, D.C., a pledat pentru o mai bună protecție a consumatorilor pe cardurile de debit preplătite de mai mulți ani.

"Pentru consumatorii care folosesc cartele preplătite pentru a evita taxele de descoperit de cont", spune King, "regula - chiar și cu actualizările - garantează că acești consumatori vor avea un produs pe care îl pot folosi".

Sunt disponibile protecții principale pentru utilizatorii de cartele preplatite.

Actualizările aduse regulii au vizat anumite probleme pe care le-au avut instituțiile financiare, cum ar fi asigurarea protecției împotriva fraudei pentru cardurile neînregistrate "fără a atinge protecția de bază pe care o oferă norma inițială", adaugă King.

Industria preplatită consideră că regula se schimbă pozitiv, de asemenea.

"Prin modificarea regulii conturilor preplătite, inclusiv acordarea unui timp suplimentar pentru respectarea prevederilor, CFPB a făcut un pas pentru a proteja accesul consumatorilor la produsele cu plată anticipată", spune Brian Tate, președintele actual al Asociației Cardului Preplătit al Marcilor de Rețea, într-o declarație din ianuarie.

În ansamblu, regulile urmăresc să aducă o mai mare transparență unei piețe preplătite care a fost criticată pentru a profita de consumatorii nebancari și alți consumatori vulnerabili din punct de vedere financiar.

Ce urmeaza?

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Citiți cum funcționează cardurile de debit preplatite

• Doriți să luați măsuri?

  Alege cea mai bună cartelă preplătită

• Doriți să explorați conexe?

  Învăța cum să construiți credit cu un card de credit securizat