5 Obstacole între tine și pensionare (și cum să le depășești)

Nu trebuie să te uiți la economia mai mare pentru a ști că americanii nu salvează suficient pentru pensionare - este vorba despre o șansă de 50-50 de a vedea acest deficit în propria economie personală.

Există o mulțime de motive pentru luptă. Multe, cum ar fi salariile scăzute, costul ridicat al vieții și accesul limitat la planurile de pensionare, sunt dificil de rezolvat. Dar există și modalități mici de a ne sabota abilitatea de a atinge obiectivele noastre de pensionare, de multe ori fără să o realizăm.

Nu este vorba de împachetarea prânzului sau de renunțarea la cafeaua de dimineață. Aceste sugestii nu sunt de folos în cel mai bun caz și insultă în cel mai rău caz. Este vorba despre depășirea obstacolelor comune - fie că economisiți 1% sau 15% - pentru a vă îmbunătăți perspectivele de pensionare.

1. Nu mai plătiți pentru investiții

Dacă aveți investiții, există șanse mari să plătiți prea mult pentru ei. Acest lucru ar putea fi valabil pentru investițiile în sine, taxele asociate cu contul de pensionare apoi în care le păstrați sau sfaturile pe care le obțineți pentru a le ajuta să le gestionați. Dacă nu sunteți sigur, utilizați un instrument pentru a analiza taxele dvs. de 401 (k) sau pentru a verifica documentele planului și prospectul de fond.

Fondurile de tip target-date, cele mai populare investiții de 401 (k), sunt cei mai răi infractori, spune Dave Rowan, planificator financiar certificat și președinte al Rowan Financial din Bethlehem, Pennsylvania.

"Problema ascunsă despre care nu se vorbește în general este că ei au efectiv un nivel dublu de taxe, pentru că sunt fonduri de fonduri", spune el. "Acestea plătesc taxe nu numai în cadrul fondurilor individuale care alcătuiesc produsul, dar există și o acoperire superioară pentru gestionarea fondului în sine".

Ar fi mai bine să vă construiți propriul portofoliu din fonduri cu indice low-cost, pe care le puteți face prin imitarea holdingurilor unui fond cu date-țintă sau prin colaborarea cu un consultant sau un consultant robo. Un consultant, Bloom, gestionează în mod specific planurile de 401 (k).

2. Stabiliți un obiectiv rezonabil de pensionare

Dacă ați fost vreodată la magazin alimentar fără o listă, știi cum se întâmplă acest lucru: Popcorn și covrigi acoperite cu iaurt nu fac o cină.

Nu este o surpriză faptul că oamenii care au un plan scris de pensionare se simt mai pregătiți decât cei care nu. Ei economisesc într-un mod intenționat pentru un obiectiv stabilit, chiar dacă nu salvează suficient. Primul pas în crearea acestui plan este stabilirea acelui obiectiv, iar cel mai bun mod de a face acest lucru este cu un calculator de pensionare.

Cele mai bune calculatoare, inclusiv cel legat, vă vor oferi un obiectiv lunar de economisire, în plus față de acel mare număr înfricoșător care vă spune suma forfetară de care veți avea nevoie. Dar chiar și numărul lunar defalcat poate fi intimidant, în funcție de situația dvs. Nu trebuie să începeți imediat să puneți astfel de bani, dar veți avea o figură concretă cu care lucrați.

3. Prioritizați-vă banii

Câteva lucruri par a fi într-o bătălie perpetuă pentru banii noștri. Plățile datorate, economiile la pensie, un fond de urgență și un colegiu pentru copii sunt câțiva dintre concurenții principali.

Prioritizarea lor este un pic cam ca un joc de rock, hârtie, foarfece. De pensionare bate colegiu aproape de fiecare dată.

Plata datoriilor cu rată ridicată a dobânzii în general bate investiția pentru pensionare. Dar economisirea pentru bătrânețe se bazează pe scăderea datoriilor cu dobândă redusă, cum ar fi împrumuturile studenților federali, creditul ipotecar și multe împrumuturi pentru autoturisme. Regula este că, dacă rata dobânzii este mai mică decât ceea ce ați putea obține pentru investițiile dvs., plătiți minimul și invesiți restul.

Un fond de urgență bate totul, cel puțin până când ai aproximativ 500 de dolari în bancă. Acest lucru nu este suficient pentru un adevărat fond de urgență, care ar trebui să acopere trei până la șase luni de cheltuieli, dar este suficient să vă oferim o pernă în timp ce lucrați la alte obiective.

Partea din care oamenii tind să se lupte cu cele mai multe este punerea la pensie înainte de colegiu, care se poate simți ca a te pune în fața copiilor tăi. Nu există nici o îndoială că îi iubești pe copiii tăi. Așa că îi iubești suficient pentru a le scuti de încrederea lor, cel puțin financiar, în pensionare.

4. Utilizați conturile de pensionare dreapta

Există o excepție de la prioritizarea de mai sus, și asta este un 401 (k) cu dolari de potrivire. Dacă angajatorul dvs. vă oferă una, contribuiți suficient - sau lucrați până la o contribuție suficientă - pentru a obține acel meci complet. La urma urmelor, acești bani se aseamănă cu o rentabilitate de 100% a investiției dvs., ceea ce face ca valoarea investirii în ea să depășească valoarea de a plăti chiar și cea mai mare rată a dobânzii - cu excepția datoriei toxice, cum ar fi împrumuturile de tip payday.

Odată ce ați apucat acel meci, puteți să vă întoarceți înapoi spre a dărâma datoria respectivă sau pentru a investi într-un IRA. Alegerea dintre un Roth și un IRA tradițional poate face o diferență semnificativă: un Roth IRA are mult sens pentru sportivii care se așteaptă ca rata lor de impozitare să fie mai mare la pensionare decât este acum.

Nu discreditați îmbunătățiri mici

Când economisiți 1%, sfatul general pentru a economisi 15% pentru pensionare poate părea un motiv bun pentru a arunca complet prosopul. Dar, deși 15% ar putea fi scopul final, poate că obiectivul dvs. ar trebui să fie de 2%. Puteți face acest lucru făcând pași mici.

O singură opțiune este să permiteți angajatorului dvs. să mărească automat contribuția dvs. 401 (k) în fiecare an.Multe companii oferă acest lucru acum, și este posibil să nu observați nici măcar banii lipsă. Dacă faceți acest lucru, puteți oricând să vă formați contribuția.

O altă opțiune este să vă măriți rata de economisire de fiecare dată când obțineți o majorare. "În loc să spună:" Trebuie să ajung la 15% ", spune," Sunt la 3%. Pot ajunge la 4%? Apoi pot ajunge la 5% anul viitor? ", Spune Rowan. "Dintr-o dată, sunteți la 10% și faceți progrese semnificative față de obiectivele dvs."

Înscrieți-vă: obțineți informații despre investiții prin newsletter-ul nostru lunar.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de USA Today.