Creditorii online oferă rate de credit mai mici? Depinde

Puteți cumpăra online, economisiți bani. Aproape toată lumea crede că și compara magazine online. Iar în aceste zile, ratele ipotecare sunt ușor de făcut pentru magazin online.

Este convenabil. Imediat. Suntem programați să credem asta. Dar creditorii ipotecari online oferă în mod constant cele mai scăzute rate ipotecare?

Comparați ratele ipotecare la cumpărături

Manish Grover, consultant de marketing din zona New York City, cu siguranță pare să creadă asta. El a trimis Investmentmatome un e-mail care ne-a spus exact asta.

"Am scos două credite ipotecare acum de la creditorii online publici pe Zillow, iar ambele ori am o rată care este cu cel puțin 0,50% mai mică decât băncile locale sau banca mea primară", spune el. "Și mă gândesc la rata după ce toate costurile sunt considerate (APR)".

Grover pare să știe ce face. Compararea ratelor anuale procentuale este cu siguranță modul de a merge, pentru că aceasta este o rată a dobânzii care ia în considerare toate taxele estimate și cheltuielile care sunt construite într-un împrumut.

Comparați tarifele ipotecare

"În plus, complexitatea procesării este mult mai scăzută", scrie Grover. "Deci, întrebarea mea este: Care sunt câțiva dintre factorii care îi ajută pe acești creditori online să submineze băncile? Este pentru că ei nu au infrastructură fizică și fac cele mai multe afaceri pe telefon și e-mail?"

Buna intrebare. Dar, înainte de a determina cum o fac, trebuie să aflăm dacă creditorii online oferă cu adevărat cele mai scăzute rate pe o bază zilnică și zilnică.

Investmentmatome urmărește ratele zilnice ale creditorilor naționali pentru indicele nostru de cotă ipotecar. Așa că am tras trei dintre cele mai mari bănci din studiul nostru zilnic pentru a reprezenta circumscripția de caramida, precum și Quicken Loans, cel mai mare creditor ipotecar online.

Chiar și pe teren, l-am întrebat pe LoanDepot și pe Rata garantată, probabil cei doi cei mai mari concurenți în creditarea on-line a împrumuturilor pentru locuințe, pentru a ne oferi ratele publicate pentru același interval de timp. Am auzit înapoi de la rata garantată, dar nu de la LoanDepot.

Am considerat că toate aceste rate publicate pentru împrumuturile cu rată fixă ​​de 30 de ani din 16 iunie până în 19 iulie, chiar înainte, în timpul și după ce Marea Britanie au votat să părăsească Uniunea Europeană, trimițând ratele ipotecare dramatic. Iată ce am găsit:

Ratele ipotecare se îndreaptă spre cap

Creditorii își prețuiesc ipotecile pe baza mai multor parametri:

• Piața de obligațiuni, care influențează costurile acestora și cât de mult câștigă pe banii lor.
• "Inventarul" lor: cât de mulți bani trebuie să împrumute.
• Profitul lor țintă, numit o marjă.
• Factori competitivi.
• Profilul de credit al unui client: riscul pe care creditorul îl asumă.

Există și alte straturi ale procesului, dar aceasta este fundația.

Comparația rata ipotecilor din graficul de mai jos are un asterisc mare. Ia-te aici și o să vorbim despre asta în curând.

În analiza noastră inițială a patru creditori (Bank of America, Chase, Quicken și Wells Fargo), Chase a fost în mod clar câștigătorul cu rată scăzută (arătat în galben). Apoi am adăugat în rata garantată.

Un lucru pe care l-am observat este că Rata garantată nu își mută ratele la fel de mult ca ceilalți creditori chestionați. Rata garantată numește o rată și se lipeste cu ea de zile, câteodată săptămâni odată. Și, pentru o mie de zile, rata garantată a introdus cu adevărat cea mai mică rată. În restul timpului, Chase era destul de gât și gât.

Între timp, Quicken, celălalt concurent online, se află, de fapt, la vârful pachetului cu Wells Fargo.

Iată valorile medii ale ratei pentru fiecare creditor (de la cel mai mic la cel mai mare):

Rata garantată: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

Și acum asteriscul

Cotele de credit ipotecare online au unele dezavantaje grave - și toate acestea fac parte din acel mare asterisc. Vedeți, fiecare creditor are ipoteze proprii pentru cotele publicate pe care le citează. Și diferențele pot fi destul de semnificative.

Luați în considerare unele dintre ipotezele făcute de fiecare creditor:

• Bank of America: împrumut de 200.000 de dolari, reducere de 20%, puncte de reducere de până la 1%, împrumut la valoare 80%, locuință unică în California.
• Chase: suma împrumutului de 215.000 de dolari, 20% în jos, punctele de reducere variază, blocarea ratei de 60 de zile, creditul "excelent", "nu este disponibil în toate statele".
• Rata garantată: casa de 300.000 $, plata în avans de 25%, scorul FICO 740 sau mai bun, blocarea ratei de 55 de zile, bazată pe o casă de o singură familie din Illinois.
• Quicken: împrumut de 200.000 de dolari, împrumut de 75%, raportul dintre datorie și venit mai mic de 30% și scorul de credit de peste 740.
• Wells Fargo: împrumut de 200.000 de dolari, avans în valoare de 25%, împrumut cu un cont de escrow și un scor de credit de 740 de euro.

Totul este în detaliu: locația și valoarea proprietății, scorul dvs. de credit, plata în avans și în special punctele de reducere percepute.

Toți creditorii spun că ratele citate sunt doar pentru "scopuri informaționale", "pot fi modificate fără notificare" și "rata dobânzii pentru împrumut va depinde" de o mulțime de chestii.

Cu alte cuvinte, nu conta pe această rată.

Cum să cumpărați rate ipotecare

Creditorii online nu oferă neapărat cele mai scăzute rate ipotecare. Îmi pare rău, Manish. Dar, spre deosebire de el, Manish a făcut cumpărături și a obținut cea mai bună rată pe care a putut-o găsi online sau altfel.Și asta este lecția reală.

De asemenea, este important să rețineți că, în timp ce faceți cumpărături pentru o rată online, vă plimbați printr-un magazin mare, slab luminat. Am comparat o grămadă de rate ipotecare, toate acestea depinzând de factori diferiți. Pentru a ști cu adevărat ce rata dvs. va fi, trebuie să depuneți o cerere reală - la mai mulți creditori. Pentru că dacă există un lucru aparent, este că fiecare creditor își prețuiește împrumuturile puțin diferit.

Dar spuneți că puteți salva doar 0,30% pe un împrumut de origine de 300.000 de dolari. Diferența dintre notarea unui credit ipotecar pe o perioadă de 30 de ani la 3,40% mai degrabă decât una la 3,70% vă economisește puțin mai mult de 50 de dolari pe lună - și peste 18.000 de interese pe întreaga durată a împrumutului. Și cumpărăturile cu mai mulți creditori ar putea să te salveze chiar mai mult.

Cu mii de dolari în joc, peste mai mult de câțiva ani, diferențe mici pot adăuga până la bani mari.

Luați sfaturi de la un broker de credit ipotecar Lăsați brokerii experți ipotecari să cumpere 1000 de opțiuni pentru a vă găsi cel mai bun împrumut pentru locuințe. Completați formularul de mai jos și dispuneți de un broker expert ipotecar care vă ajută să vă ajutați cu ipoteca. Incepe. ▾

Mai mult de la Investmentmatome Calculați-vă plata ipotecii Comparați ratele ipotecare Cât de mult îți poți permite acasă?

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick