Protecția Overdraft trebuie să aibă acoperire?

Nu trebuie să fiți falși sau chiar răi la gestionarea banilor pentru a vă depăși ocazional contul bancar. Cu 90% dintre adulții americani care utilizează servicii de verificare, descoperirea de cont este relativ comună. În ciuda acestui fapt, noile cercetări indică faptul că mulți consumatori rămân confuzi în legătură cu descoperitul de card de debit, taxele aferente și dacă ar trebui să opteze pentru acoperirea pe care o oferă.

Unul din zece americani care utilizează un card de debit legat de un cont de verificare a fost împins cu cel puțin o taxă de descoperit de cont și alte 5% au plătit o taxă de transfer de fonduri pentru a acoperi o tranzacție care depășea soldul lor anul trecut, potrivit The Pew Charitable Trusts. Costurile provin din serviciile opționale pe care clienții trebuie să le accepte să le fi aplicat în conturile lor în conformitate cu normele privind transferurile electronice de fonduri care au intrat în vigoare în 2010. Aceste reglementări ar trebui să facă acoperirea descoperitului și taxele mai simple și mai puțin costisitoare pentru consumatorii care au carduri de debit, dar confuzia abundă deoarece mai mult de jumătate dintre clienții afectați intervievați de Pew nu și-au amintit acceptarea serviciului, numit "opting in".

Protecție față de acoperire

Când vine vorba de protecția de tip overdraft, există trei opțiuni de bază:

1. Setare implicită: în cazul în care tranzacția de debitare este respinsă de către bancă sau uniune de credit din cauza unor fonduri insuficiente în cont.
2. Supraudaj de protecție: în cazul în care instituția financiară transferă bani în contul de verificare dintr-un fond legat, cum ar fi economiile, pentru a furniza suficient pentru acoperirea tranzacției atunci când soldul este prea mic.
3. Acoperirea de pe descoperit de cont: în cazul în care banca sau uniunea de credit plătește pentru tranzacție, producând un sold negativ în contul de verificare - ceea ce înseamnă un împrumut personal până când acesta este rambursat.

În general, taxele sunt percepute atât pentru protecția descoperit și acoperire, dar unele instituții financiare oferă conturi care oferă serviciile gratuit. În general, taxa pentru protecția de tip overdraft care implică un transfer de fonduri variază de la 10 USD la 12 USD pe articol. Pentru acoperire - atunci când banca plătește pentru dvs. - taxele sunt considerabil mai mari, adesea la fel de mult ca 35 dolari sau mai mult pe tranzacție. De asemenea, dacă soldul negativ persistă zile sau mai mult, multe bănci percep mai mult până când situația este eliminată. Niciunul dintre aceste servicii de descoperit de cont nu protejează împotriva plăților respinse, ceea ce se poate întâmpla atunci când o contribuție la depozit sau la un cont de acțiuni nu este onorată de emitentul cecului. În astfel de cazuri, suma va fi dedusă din soldul dvs., iar o taxă pentru elementul returnat, adesea de la 12 până la 19 USD, va fi debitată.

Intră sau nu?

Decizia de a accepta protecția sau acoperirea cu descoperit de cont ar trebui să reflecte cât de des vă depășiți contul. În general, Investmentmatome recomandă declinarea sau menținerea setării implicite.

În mod tipic, achizițiile de carduri de debit blocate la punctul de vânzare nu merită costul protecției, potrivit unui procentaj de 68% dintre respondenții studiului Pew care au depășit un cont. Ei au spus că ar prefera să refuze astfel de tranzacții decât să plătească taxele asociate cu acoperirea. Valoarea mediană a unui descoperit de cont pentru un utilizator de card de debit este de 24 USD, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară din S.U.A. Agentia spune ca cei care opteaza au tendinta de a avea mult mai multe descoperiri de cont decat cei care nu accepta serviciile.

În timp ce o taxă scăzută pentru o ceașcă de cafea sau o achiziție de combustibil poate fi ușor de înăbușit, tranzacțiile mai importante ar putea fi dezastruoase dacă vor fi respinse. Deci, dacă majoritatea activității din cont se ocupă de plăți importante - de exemplu, pentru produsele alimentare - protecția de tip overdraft ar putea fi o idee bună. Rețineți că verificările personale și debitele cu regularitate recurente - cum ar fi facturile planificate pentru plăți automate - vor face obiectul procedurilor regulate ale instituției financiare pentru gestionarea descoperirilor de cont, indiferent dacă ați optat pentru acoperirea cu card de debit și că vă puteți confrunta cu costuri care rezultă dacă soldul dvs. nu este adecvat, potrivit Rezervei Federale.

O altă opțiune, deosebit de inteligentă pentru cei care își pot depăși relația relativ des, este găsirea unei bănci numai online sau a unei uniuni de credit care să perceapă taxe mai mici. Contul de la Capital One 360, de exemplu, tratează descoperirile de cont ca o linie de împrumut de credit și percepe dobândă la soldul restant până când acesta este rambursat. Cu toate acestea, taxează o taxă de 9 USD pentru cecuri brute. Altele, cum ar fi Grow Financial Federal Credit Union în zona Tampa, Florida, oferă o acoperire cu costuri reduse prin transferuri de cont.

(Consultați Instrumentul de comparație a contului dvs. pentru alte opțiuni.)

Deci, dacă un echilibru redus nu înseamnă nimic altceva decât jenă la un magazin de cafea preferat, în rarele ocazii când o operațiune de debit este respinsă, protecția de tip overdraft poate să nu merite costul. Dar pentru cei care se confruntă cu situații financiare mai dificile, care uneori au nevoie de o prelungire a creditului pentru a preveni dezastrele cum ar fi electricitatea deconectată, acoperirea poate fi mai mult o necesitate decât o opțiune discreționară. În astfel de cazuri, acesta poate plăti pentru a găsi o instituție financiară care nu vă va penaliza prea sever pentru protecția pe care o oferă.

Imaginea depunătorilor prin intermediul Shutterstock.