Acordarea de credite de tip peer-to-peer crește ca o forță disruptivă în finanțe

Înainte ca împrumutul peer-to-peer prin Internet să apară pe scena în jurul anului 2006, obținerea de finanțare însemna să completeze o mulțime de formulare pentru a aplica pentru un împrumut, pentru a se îmbrăca și a merge în genunchi îndoit în fața unui bancher.

Nu mai trebuie să fie așa. Platformele online, cum ar fi Clubul de împrumuturi din San Francisco și Prosper, oferă un proces mult mai puțin dureros și unul care nu implică apariția sau negocierea unui birou cu persoane înființate într-un birou. Pentru cei cu mai puțin de un credit stelar, așa-numitul împrumut P2P poate fi un salvator.

"Cred că există ceva de spus despre P2P care atrăge atenția oamenilor obișnuiți care ar putea avea un prost gust în gura lor în ceea ce privește băncile și instituțiile financiare în general, ca urmare a celor mai recente crize financiare", spune Jason Reiman, un planificator financiar certificat Craniul financiar în Valea Oro, Arizona.

Post-criză de tracțiune

Peer-to-peer platforme de împrumut servi ca schimburi în cazul în care debitorii individuale se pot conecta cu oameni cu bani pentru a împrumuta. Creditorii online au câștigat tracțiune după criza financiară din 2007-2009, care a lăsat multe bănci strânse cu credite și rate istorice scăzute ale dobânzii, lăsând investitorii să caute active mai performante. Pentru unii debitori potențiali, sursele alternative oferă singura modalitate de a finanța consolidarea datoriilor sau alte nevoi, în timp ce investitorii pot câștiga aproape 9% în medie prin intermediul unor companii precum Prosper.

Această căsătorie de interese a ajutat Lending Club să decoleze. Compania declară că activitatea sa sa dublat anual de câțiva ani și că a facilitat mai mult de 5 miliarde dolari în împrumuturi și peste 300 milioane dolari în câștigurile din dobânzi de la începutul anului 2007. În timp ce această sumă este mică în comparație cu miliardele împrumutate de bănci, aviz. Deținătorii de profil de înaltă calitate includ acum BlackRock, cel mai mare manager de active din lume, în timp ce ex-US. Secretarul Trezoreriei, Lawrence Summers și John Mack, fost director executiv al Morgan Stanley, s-au alăturat consiliului său de administrație. Profitând de impuls, compania a planificat recent o ofertă publică inițială de acțiuni.

Pentru Michelle Tompkins, manager media care lucrează pentru o companie nonprofit din New York City, platforma P2P Prosper a renunțat la cele mai bune dintre opțiunile relativ puține atunci când avea nevoie de un împrumut. Site-ul a furnizat transparență privind politicile și costurile.

Niciun cap de salariu

"Nu este ca un împrumut de plată sau ceva de-a lungul acestor linii", spune Tompkins. Știți ce intri. Nu sunt aceste taxe ascunse."

Prin Prosper, persoanele cu scoruri de credit de 640 sau mai mari pot depune cereri de împrumut de până la 35.000 dolari timp de trei sau cinci ani; Clubul de împrumut are același maxim pentru împrumuturile personale negarantate pentru cei cu un rating de 660, bazat pe metodele de evaluare a riscului de către Fair Isaac Corp. (FICO). Clubul de împrumut se ocupă, de asemenea, de finanțarea afacerilor de până la 100.000 de dolari pentru o perioadă de până la cinci ani. Investitorii oferă bani pentru împrumuturi prin note fixe care oferă grade diferite de risc și rentabilitate, variind de la aproximativ 7,7% la 25% sau mai mult. Ambele platforme percep taxele de împrumut pentru împrumutatori de la 1% la 5%, iar investitorii plătesc un cost anual de întreținere de 1%.

Anonim, un fel de

Împrumutații ca Tompkins, care au căutat un împrumut de consolidare a datoriilor de 4.000 de dolari pe trei ani, trebuie să se descrie pe sine și motivul aplicării, în timp ce nu își dezvăluie numele sau adresa creditorilor potențiali. Platforma P2P atribuie un rating de risc, iar investitorii licitează pe cei pe care îi consideră cei mai convingătoare. Există, de asemenea, un sistem de mesaje prin care solicitanții pot fi interogați. Atingerile personale pot face diferența, spune Tompkins.

"A fost important să spunem unde au fost greșelile dvs. și ce aveați de gând să faceți diferit", spune ea, adăugând că mai mulți investitori au întrebat despre aceste probleme. "Trebuia să fii sinceră."

În timp ce ea spune că experiența a fost cea mai mare parte plăcută, rata dobânzii de aproape 26% pe care a plătit-o, pe baza scorului ei scăzut de credit și a greselilor tehnologice pe care le-a întâmpinat în realizarea plăților, face mai multă probabilitate ca ea să încerce să obțină un credit de împrumut data viitoare când are nevoie de finanțare.

Cu interacțiunile care au loc în întregime online sau prin telefon, platformele P2P iau în totalitate privirile împrumutatului din ecuație. Cererile de împrumut prezentate investitorilor nu includ numele sau fotografia solicitantului - doar un scor de credit, venitul anual și motivul căutării banilor. În unele moduri, acest lucru oferă unui împrumutat mai multă confidențialitate decât cea oferită de o bancă. Se confruntă, de asemenea, cu practicile discriminatorii de împrumut.

Nu este bine cunoscut

Lipsa de conștientizare a publicului poate reprezenta un obstacol în calea creșterii împrumuturilor P2P și, cel puțin pentru moment, există și unele reguli de stat privind investițiile prin intermediul platformelor. În timp ce majoritatea oamenilor din S.U.A. pot împrumuta sau investi prin intermediul lor, rezidenții din Iowa, Idaho, Maine, Dakota de Nord și Nebraska sunt blocați, potrivit documentelor Clubului de împrumuturi. În timp ce IPO-ul companiei poate să-și facă serviciile mai accesibile, unele state ar putea considera că punerea banilor în notele sale este prea riscantă pentru investitorii mai puțin sofisticați.

Însă oferta ar putea ridica profilul industriei în ansamblul său, ceea ce ar putea exercita mai multă presiune asupra băncilor și a altor instituții financiare care sunt împovărate de costurile generale de întreținere a rețelelor de filiale și de automate de bancomate.

Platformele P2P vor facilita împrumuturile în valoare de 1 triliu de dolari până în 2025, conform previziunilor Fundației Capital, sponsor al Clubului de împrumuturi. Realizarea acestui tip de volum ar forța instituțiile financiare tradiționale să se confrunte cu un set de jucători formidabil perturbatori în mijlocul său. Băncile mari pot alege să contracareze bursele prin lansarea propriilor site-uri de creditare sau prin cumpărarea celor deja în afaceri.

Dotări personale

Între timp, insurgența continuă neabătută și poate fi ajutată de o dimensiune personală care contează pentru unii consumatori.

Odată ce a întârziat să plătească un împrumut, Tompkins spune că unul dintre creditori a trimis un memento, întrebându-se dacă e în regulă.

"A fost mai mult ca un nudge", spune ea despre mesaj. Procesul general a fost plăcut diferit de cel al unui creditor tradițional, spune Tompkins, care și-a plătit recent împrumutul. "Se simte ca si cum ai o multime de suporteri mici pe care nu le stii cu adevarat", spune ea. "Acești oameni investesc în tine."

Imagine întreruptă prin Shutterstock