Conturile de economii legate de premiu oferă pariuri sigure

Dacă credeți că economisirea banilor este greu, încercați nu economisind bani.

În rândul gospodăriilor din S.U.A., aproape jumătate au salvat atât de puțin încât sunt "fragile din punct de vedere financiar", potrivit instituției Brookings, un think tank din Washington. Chiar și o cheltuială comună, cum ar fi 2.000 de dolari pentru o reparație automată neprevăzută sau un proiect de lege medical surprinzător, poate avea consecințe dramatice pentru oamenii din astfel de gospodării. Dintr-o dată, lipsit de bani, le pot trimite în cicluri de datorii viciate, le pot distruge creditele și, în unele cazuri, chiar le-au costat casele.

Problema este că este dificil să obții oameni pentru a economisi bani doar spunându-le că ar trebui.

"Începând să mai plătesc împrumuturile pentru colegiu … nu aveam ca o mie de dolari pe care aș putea să le retrag", spune Samantha Lazarowicz, o persoană de 27 de ani care trăiește lângă Midland, Michigan, reamintind primii ei ani după absolvire. Ca mulți oameni, avea nevoie de un stimulent suplimentar - cum ar fi, de exemplu, o șansă la un premiu.

Economii legate de premiu

Americanii mai săraci cheltuiesc mai mult pe loteriile de stat decât ceilalți, și este ușor să vezi atracția. Împreună cu satisfacerea dorinței de a paria, jucând o legătură de loterie în speranța că visurile tale ar putea deveni realități accesibile.

În schimb, este dificil să imaginați beneficiile economisirii de suficienți bani pentru a acoperi situațiile de urgență. Cine are vise de a plăti pentru a repara un acoperiș leaky?

În ultimul deceniu, instituțiile financiare, legiuitorii și grupurile nonprofit din întreaga țară au folosit emoția unei loterii pentru a încuraja financiar fragilul să pună niște bani: conturile de economii premiate. Acestea funcționează la fel ca și conturile obișnuite de economii, cu excepția unei singure caracteristici: pentru fiecare depozit de cel puțin o anumită sumă, în mod obișnuit în jur de 25 USD, titularul contului primește o singură intrare într-o tombola pentru premii cuprinse între 25 și 25 000 USD.

Având acele șanse de a câștiga, oamenii îi salvează, inclusiv pe cei care nu au avut în trecut și care au cel mai mult nevoie de o rezervă de numerar.

"De fapt, am început-o pentru că era o modalitate prin care am putut să-l deschid cu doar 25 de dolari", spune Lazarowicz despre contul ei cu premii. Aceasta a motivat-o să înceapă economisirea, deși făcând doar mici depozite.

Pentru sportivi și non-savers, deopotrivă

În cei șase ani de la lansarea unui program de economii de la premiile FinancialEdge din Bay City, Michigan, unde Lazarowicz are contul, soldul mediu al acestor conturi a crescut la aproximativ 5.000 de dolari, spune Pam Swope, directorul uniunii de credit marketing și conformitate.

"Valoarea adăugată membrilor noștri, cărora acest program a fost proiectat să le aducă beneficii, părea evidentă în acele cifre", când uniunea de credit a revizuit eforturile de anul trecut, spune Swope.

Pentru participanții care nu au salvat niciodată înainte, valoarea acestor conturi este într-adevăr foarte clară. În cele câteva state în care au fost oferite începând cu anul 2009, aceste programe au condus la crearea de economii de 94 de milioane de dolari până în 2013, potrivit fondului D2D, un grup nonprofit din Boston care a ajutat la proiectarea și lansarea programului Michigan, numit "Save to Win.“

Iar cei care salvează deja uneori salvează și mai mult.

"Poți să plătești 250 de dolari pe lună și să ai 10 șanse să câștigi", spune Gail Miller, pensionar din Winston-Salem, Carolina de Nord, care are un cont de economii premiat.

Unitatea de credit a lui Miller oferă titularilor de cont ca un singur bilet de tombolă pentru fiecare contribuție de 25 de dolari, până la maxim 10, asigurându-se că fiecare participant poate simți că au o șansă relativ corectă.

"Mă asigur că am pus atât de mult în fiecare lună - și nu aș fi pus atât de mult într-un cont de economii", spune Miller.

Captura? Statutul juridic murdar

Pentru mulți care ar dori să deschidă un cont de economii cu premiu, există doar o singură lovitură: legalitatea acestor conturi este deschisă la întrebări în majoritatea statelor. De fapt, au fost punct de vedere tehnic ilegale la nivel federal până în decembrie 2014, deși unele, inclusiv programul FinancialEdge, au apărut în state precum Michigan în 2009.

Până în prezent, doar 12 state au legi care legalizează în mod special "tombolele de promovare a economisirii", descrierea legală mai frecventă a acestor conturi, conform Conferinței Naționale a Legislativelor de Stat. Legislația este în așteptare în alte 13 state. În multe legislaturi, proiectele au primit un sprijin larg. Chiar și așa, trecerea câștigătoare, acolo unde a avut loc, a durat mult timp și efort.

"Au existat multe comunicări în Connecticut, înainte și înapoi, între noi și departamentul nostru de protecție a consumatorilor", spune Bruce Adams, consilier general al departamentului bancar al statului. Acest stat a făcut legătura cu premii legale în iunie 2013. "Avem cel puțin un an pentru ca Legislatura să marină cu privire la concepte", spune Adams.

Problema este încă în alte state, în ciuda modificărilor recente ale legii federale. În Kentucky, de exemplu, negocierile dintre Asociația Bankers Kentucky și biroul procurorului general rămân nerezolvate, potrivit lui Debra Stamper, consilier general și vicepreședinte executiv al grupului bancar. Ea spune că acțiunea în justiție ar putea fi următorul pas.

În orice caz, probabil va fi ceva timp înainte ca conturile legate de premiu să devină legal în Kentucky sau în alte state în care statutul lor nu este clar sau dacă acestea rămân interzise.

Fii câștigător în ambele sensuri

Chiar dacă nu puteți câștiga un premiu, începeți oricum salvarea. Deschideți un cont dacă nu aveți unul și introduceți în mod regulat chiar și mici sume de bani, așa cum procedează Lazarowicz și Miller. Doar câțiva dolari pe lună se adaugă.

După cum afirmă Lazarowicz, "25 de dolari sunt, probabil, fără cafea timp de o săptămână". Și este mult mai bine decât nimic.

Devan Goldstein este scriitor de personal care acoperă finanțe personale Investmentmatome . Urmează-l pe el Stare de nervozitate și pe Google+ .

Imagine prin iStock.