Când pensionarii ar trebui să-și lase asimilarea de viață

Multe familii tinere aleg polițe de asigurare de viață pe termen lung pentru o asigurare de viață întreagă din câteva motive. Nu numai că politicile pe termen scurt sunt mai puțin costisitoare, dar, în majoritatea cazurilor, asigurările de viață ale familiei sunt într-adevăr temporare.

Asigurările de viață există astfel încât familiile să poată îndeplini obligațiile financiare în cazul în care persoana asigurată moare. La pensionare, puteți fi libere de datorii și nu vă mai puteți baza pe un loc de muncă pentru venit. Este posibil să nu vă gândiți la voi ca la cineva care are nevoie de asigurări de viață. Dar înainte de a înceta să plătiți pentru o politică, luați în considerare motivele pe care le-ați cumpărat în primul rând. Dacă aceste motive încă mai există, probabil că nu are sens să vă scuipați asigurarea de viață. De asemenea, luați în considerare dacă aveți motive noi pentru a menține asigurarea de viață, cum ar fi datorii noi sau îngrijirea unui nepoț.

Pe de altă parte, dacă oricare dintre următoarele este adevărat, este posibil să nu mai aveți nevoie de acoperire de asigurare.

• Copiii dvs. sunt autosuficienți. Creșterea copiilor este costisitoare. Un copil născut în 2013 va costa părinților o medie de 245.340 de dolari pentru a crește, luând în considerare alimentele, locuințele, îngrijirea copiilor și educația, potrivit estimărilor Departamentului Agriculturii din S.U.A. Și asta nu include costurile colegiului. Prețul mediu de "autocolant" pentru un colegiu privat de patru ani este de 31 231 dolari în acest an, potrivit Colegiului, în timp ce școlarizarea la o școală publică este de 9 139 dolari pentru studenții din stat. Dar odată ce aceste cheltuieli sunt în spatele tău și copiii tăi își plătesc propriile facturi, venitul tău poate merge mult mai departe.
• Ți-ai plătit casa. Pentru mulți oameni, o casă este cea mai mare achiziție pe care o vor face vreodată, una care durează ani pentru a finaliza plata. Prețul median de vânzare pentru o locuință existentă în Statele Unite în ianuarie a fost de 199.600 de dolari, potrivit Asociației Naționale a Agenții Imobiliari. Dacă aveți o ipotecă pe o perioadă de 30 de ani cu o dobândă de 4,5% pe o casă de 199.600 de dolari, veți plăti 164.484 $ în interes pe întreaga durată a împrumutului, pe lângă rambursarea principalului. Odată ce casa ta este plătită, totuși, vei avea venituri mult mai mari.
• Ai terminat de lucru. Înlocuirea veniturilor este un motiv important pentru achiziționarea asigurării de viață. Dacă nu aveți un venit pentru a înlocui și trăiți economii și investiții, aveți mai puține motive să purtați o politică.
• Prima ta este neatinsă. Dacă beneficiați de un venit fix, puteți constata că primele țineți prea mult din bugetul dvs. Dacă vă confruntați cu cheltuieli de trai de bază, plata pentru o poliță de asigurare de viață poate să nu aibă sens.
• Nu vei avea o avere mare. Unii oameni își păstrează polițele permanente de asigurare de viață, astfel încât moștenitorii lor pot folosi banii pentru a plăti impozitele pe bunuri, mai degrabă decât să-și vândă activele pentru a plăti impozitul. Dacă proprietatea dvs. nu este suficient de mare pentru a fi supusă impozitelor la proprietăți, aceasta nu va fi o preocupare pentru dvs. În 2015, impozitele pe proprietăți se aplică numai bunurilor care depășesc 5,43 milioane de dolari.

Dacă preferați să nu renunți la asigurarea de viață, dar bugetul dvs. este strâns, aveți opțiuni. Dacă aveți o poliță de asigurare de viață permanentă, puteți utiliza valoarea în numerar pentru plata primelor sau puteți solicita agentului dvs. să reducă beneficiile de deces ale politicii, astfel încât valoarea dvs. în numerar să acopere toate primele viitoare. Dacă aveți asigurări de viață pe termen, este posibil să scăpați beneficiile morții și să reduceți primele.

În unele cazuri, renunțarea la politica dvs. este alegerea potrivită. Politicile pe termen sunt ușor de scăpat. Notificați-vă agentul sau pur și simplu opriți plata primelor dvs., iar acoperirea dvs. se va încheia. Dacă ați calculat cu exactitate nevoile dvs. atunci când ați achiziționat termenul de politică de viață, este posibil să fie setat să expire oricum.

Rețineți că pot exista consecințe fiscale sau taxe asociate cu renunțarea la o poliță de asigurare de viață întreagă.

Indiferent de tipul de politică pe care o aveți, păstrarea asigurării de viață de care nu aveți nevoie este o risipă de bani. Și dacă poți să faci fără ea, este vorba despre o cheltuială mai mică pe care va trebui să o plătești pentru fondurile tale de odihnă.

Alice Holbrook este scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome.

Imagine prin iStock