Cum femeile care se pensionează împreună cu soții lor de multe ori pierde

Femeile care se pensionează atunci când bărbații lor pot renunța la mai multă bogăție decât își dau seama.

În general, femeile căsătorite se află încă în vârsta lor de câștig în anii 50 și 60, iar câștigurile bărbaților căsătorite sunt în scădere, spune economistul Nicole Maestas, profesor asociat al politicii de sănătate la Harvard Medical School și autorul unui studiu recent despre veniturile cuplurilor și modelele de pensionare.

Drept rezultat, femeile căsătorite sacrifică de obicei mai multă avere de securitate socială decât bărbații căsătoriți atunci când se pensionează mai devreme, spune Maestas, care a analizat Studiul de sănătate și pensionare al Universității din Michigan cu peste 20.000 de persoane în vârstă de peste 50 de ani.

Prestațiile de securitate socială se bazează pe 35 de ani cu cel mai mare câștig al unei persoane, astfel încât fiecare an suplimentar pe care o lucrează o femeie căsătorită mai în vârstă ar putea înlocui un an mai devreme când venitul ei a fost mai mic sau a pierdut timpul din forța de muncă - de exemplu, pentru a crește copiii. Deoarece bărbații căsătoriți mai în vârstă sunt în mod obișnuit de-a lungul anilor de vârf, aceleași lucruri nu sunt valabile pentru ei, a constatat Maestas.

Dar femeile se pensionează de obicei în același timp cu soții lor, spune Maestas. Deoarece femeile din cuplurile heterosexuale se căsătoresc cu bărbați cu vârste de doi sau trei ani mai în vârstă, înseamnă că femeile căsătorite părăsesc forța de muncă la vârste mai tinere.

Femeile întâmpină riscuri suplimentare

Retrageri anticipate înseamnă, de asemenea, mai puțin timp pentru a salva pentru pensionări care se pot întinde decenii. Acest lucru ar trebui sa le ofere femeilor pauza, spune Jean Setzfand, vicepresedinte senior al programelor pentru AARP.

"Trăim mai mult. Cheltuim mai mulți ani la pensie. Există mai mulți ani în care trebuie să luăm în considerare finanțarea, "spune Setzfand.

Speranța de viață mai lungă a femeilor înseamnă că vor supraviețui soților lor și că sunt mai expuși riscului de a-și depăși economiile. Femeile sunt cu 80% mai multe șanse decât bărbații să trăiască în sărăcie după vârsta de 65 de ani, potrivit Institutului Național pentru Securitatea Pensiilor.

Controalele privind securitatea socială, dacă sunt suficient de mari, pot fi un antidot puternic pentru sărăcia târzie în viață. Prestațiile de securitate socială nu pot fi depășite, reduse de încetinirea pieței bursiere sau furate de infractori, notează Maestas.

Întârzie securitatea socială, dacă nu pensionarea

Oamenii nu trebuie să revendice securitatea socială atunci când se pensionează, deși mulți fac. Treizeci și nouă de procente dintre femei și 35% dintre bărbați în 2017 au depus la cea mai veche vârstă, ceea ce înseamnă 62 de ani, potrivit Centrului de Cercetare pentru Pensii la Colegiul Boston. Asta le blochează în cecuri care sunt semnificativ mai mici decât dacă ar fi așteptat câțiva ani.

Beneficiile cresc cu aproximativ 7% în fiecare an, între vârsta de 62 de ani și vârsta de pensionare completă, care în prezent este de 66. După aceea, cecurile cresc cu 8% în fiecare an, până când beneficiile depășesc vârsta de 70. O prestație lunară de 1.000 de dolari la 62 ar putea depăși 1.300 de dolari 66 sau peste 1.700 de dolari la 70 de ani, chiar dacă cineva nu mai lucrează.

Nicio altă investiție nu poate oferi un astfel de randament garantat, motiv pentru care planificatorii îi încurajează adesea pe clienți să folosească alte fonduri de pensii, în cazul în care acest lucru le permite să întârzie revendicarea Asigurărilor Sociale.

Nu e vorba doar de bani

Considerațiile financiare sunt doar o parte a deciziei, spun planificatorii financiari. Cuplurile trebuie, de asemenea, să ia în considerare problemele emoționale și psihologice ale pensionării împreună sau în afară.

"Începutul pensionării este un moment interesant și multe cupluri se bucură să înceapă călătoria împreună", spune Stephanie Mushna, planificator financiar certificat la Grand Rapids, Michigan.

Persoanele care se apropie de vârsta de pensionare sunt adesea conștiente de faptul că timpul lor pe pământ și sănătatea lor bună nu vor dura pentru totdeauna. Acest lucru poate face mai greu să-l lipiți, mai ales dacă este la un loc de muncă pe care nu-l plac. Dar lucrul la un an sau doi mai mult poate avea un impact dramatic asupra viabilității planului financiar al unui cuplu și asupra sumei pe care o pot cheltui în pensie, spun planificatorii.

Alte opțiuni sunt trecerea la un post de stres mai scăzut sau unul cu mai multă flexibilitate. În loc să călătorească cu normă întreagă cu un soț pensionar, soțiile ar putea să-și programeze vacanțe prelungite, sugerează Setzfand.

Asta presupune, desigur, că femeile pot găsi astfel de locuri de muncă. Multe dintre femeile care vor fi cele mai dependente de securitatea socială pot fi blocate în locuri de muncă cu puțină flexibilitate, notează ea. Preocupările privind sănătatea și îngrijirea membrilor familiei pot, de asemenea, împinge femeile din forța de muncă mai devreme decât se așteaptă.

Maestas înțelege că nu fiecare femeie căsătorită vrea sau va putea să continue să lucreze, dar speră că cercetarea ei va solicita cel puțin cuplurilor să discute opțiunile lor.

"De multe ori are sens să mă întârzie cel puțin să revendicați securitatea socială", spune Maestas. "Dar nu există un răspuns corect pentru toți".

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.