Pregătește-te pentru pensionare acum cu această listă de verificare
RECALCULAREA PENSIILOR, O NOUĂ ETAPĂ
Cuprins:
- 1. Faceți-vă planul de ieșire
- 2. Calculați câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage
- Sunteți pe calea cea bună să vă retrageți?
- 3. Determinați sursele de venituri pentru pensionare
- 4. Plan pentru cheltuielile non-distracție
- 5. Ajustați-vă strategia de investiții
- 6. Obțineți documentele legale în ordine
- 7. Revizuiți lista de verificare pe măsură ce vă apropiați de pensionare
- Și dacă pensionarea este încă de ani?
- Ce urmeaza?
- Găsi cei mai buni furnizori de IRA
- Cum să calculati valoarea dvs. netă
- Învăța cum să economisiți 1 milion de dolari pentru pensionare
Creați o listă de cumpărături atunci când mergeți la magazin alimentar și o listă de ambalare înainte de o vacanță - dar ce zici de o listă de sarcini pentru planificarea pensiilor? Poate că nu atât de mult.
Într-o lume ideală, ați începe să vă planificați să vă pensionați în prima zi a primului dvs. loc de muncă cu normă întreagă. Dar, dacă jucați un salt ca majoritatea oamenilor din lumea reală, există câțiva pași importanți pe care îi puteți - și ar trebui - să le luați astăzi pentru a vă asigura că aveți o pensie de succes și de durată.
1. Faceți-vă planul de ieșire
În anii '20, este aproape imposibil să vă imaginați cum va arăta viața într-un deceniu, să nu mai vorbim de vreo 40 de ani pe drum. Dar dacă obiectivul dvs. este renunțarea la muncă, va trebui să vă petreceți timpul dezvoltând o strategie pentru a ajunge acolo.
Mulți oameni își asumă vârsta de pensionare va fi undeva în câțiva ani de la standardele vechi: 65. Dar aceasta nu este o abordare unică pentru toți. Indiferent dacă sunteți un tip "viu de lucru" sau aveți mai multă mentalitate "lucrați pentru a trăi", răspundeți la două întrebări de bază:
- Când vrei să te retragi?
- Cum doriți să vă petreceți pensia?
Dacă obiectivul dvs. este renunțarea la muncă, va trebui să vă petreceți timpul dezvoltând o strategie pentru a ajunge acolo.
Răspunsurile dvs. la aceste întrebări se pot modifica odată cu vârsta, împreună cu situația dvs. financiară și cu filozofia dvs. privind munca cu normă întreagă. Dacă doriți să renunțați la pătrunderea de la 9 la 5 înainte de mase, concentrați-vă asupra obținerii unor rezultate extreme pentru a vă retrage mai devreme.
Dacă intenționați să treceți treptat de la munca cu normă întreagă la pensie cu normă întreagă, aceasta poate necesita o planificare suplimentară atunci când veți beneficia de prestațiile de securitate socială, de exemplu.
2. Calculați câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage
Strategia de pensionare pe care ați creat-o va fi realizabilă numai dacă vă puteți permite să faceți o realitate. O regulă importantă este că veți avea nevoie de cel puțin 70% din venitul dvs. curent la pensionare, însă viziunea dvs. asupra vieții post-muncă poate necesita mai mult sau mai puțin bani.
Un calculator de pensionare, cum este cel de mai jos, vă poate estima nevoile financiare și vă poate ajuta să identificați orice potențial decalaj de finanțare. De asemenea, vă puteți permite să vedeți rapid cât de tare - răsturnarea câtorva ani de la vârsta de pensionare sau creșterea numărului de economii lunare - ar putea afecta traiectoria dvs. Faceți-o anual (cel puțin) ritual pentru a calcula progresul dvs., astfel încât să puteți face orice ajustare necesară planului dvs. de pensii.
Sunteți pe calea cea bună să vă retrageți?
eu sunt ani, venitul familiei mele este și am o economie actuală de pe site-ul lui Investmentmatome3. Determinați sursele de venituri pentru pensionare
Ca și în cazul oricărui buget, luați în considerare atât veniturile, cât și banii.
Pentru Mike Piershale, consultant financiar și președinte al Piershale Financial Group din Crystal Lake, Illinois, care lucrează cu clienți noi, începe prin a face ceea ce se referă în glumă la "mama tuturor rapoartelor": o analiză a fluxului de numerar pentru pensionare. Acest raport identifică fiecare sursă viitoare de venit posibil de pensionare, împreună cu cheltuielile (mai mult pe cele de mai jos).
În timp ce puteți începe să primiți beneficii de securitate socială încă din anul 62, întârzierea până la vârsta de 70 de ani înseamnă că veți primi mai mulți bani pentru tot restul vieții.
Majoritatea surselor principale de venituri pentru pensionari vor fi banii pe care i-au acumulat în timp ce lucrează - cum ar fi 401 (k), un IRA sau o pensie. Suma pe care o acumulați depinde de factori cum ar fi venitul, cât de devreme (și cât de agresiv) ați început să economisiți și de generozitatea planurilor de angajare ale angajatorilor dvs. sau a beneficiilor pentru pensii.
Securitatea socială este o altă sursă vitală de venit pentru mulți pensionari, iar beneficiul dvs. lunar se bazează pe cei mai mari 35 de ani de câștiguri ale dvs. Dar când decideți să începeți să beneficiați de beneficii, veți face o diferență crucială: în timp ce puteți începe să primiți beneficii de securitate socială încă din 62, întârzierea până la vârsta de 70 de ani înseamnă că veți primi mai mulți bani anual pentru tot restul vieții.
Pentru a vedea unde stau numerele dvs., rulați un raport de securitate socială, care detaliază înregistrările dvs. privind veniturile, precum și estimările privind beneficiile pentru pensionare, invaliditate și supraviețuitori pentru care dvs. și familia dvs. ați putea fi eligibile.
4. Plan pentru cheltuielile non-distracție
Este ușor să alunecați în modul de vizionare a imaginii, imaginându-vă viitorul de sine care se bucură de un hobby favorit sau de călătorie atunci când vă retrageți. Dar pensionarea nu este doar distracție și jocuri. Veți avea nevoie de bani pentru a acoperi cheltuielile - gândiți-vă la impozite, la asigurări și la locuințe - sau că visele tale sunt expuse riscului de a fi chiar așa.
Luați în considerare modalitățile în care cheltuielile dvs. ar putea crește în viitor pentru a evita surprizele să vină la pensie.
Un sondaj recent al pensionarilor a constatat că 53% se gândeau la activitățile de petrecere a timpului liber, în comparație cu doar 34% care au considerat ceea ce vor plăti în impozite, potrivit indicelui Wells Fargo / Gallup Investor and Optimism Retirement. Mai mult de un sfert dintre respondenții pensionați în prezent din același sondaj au declarat că asistența medicală, cheltuielile de viață și taxele au fost mai mari decât se așteptau.
Da, am spus mai sus că bugetarea pentru cel puțin 70% din venitul dvs. curent este o regulă generală bună. Dar este important să vă gândiți la modalitățile în care cheltuielile dvs. ar putea crește în viitor pentru a evita surprizele să vină la pensie. Începeți prin a răspunde la următoarele întrebări:
- Impozite. Cum va fi impozitată sursa veniturilor dvs. de pensionare? Amintiți-vă, dacă veți desena dintr-un IRA 401 (k) sau IRA tradițional, aceste distribuții vor face obiectul impozitelor pe venit, dar distribuirile de la un IRA Roth nu vor fi. Ce alte impozite veți suporta la pensionare?
- Asigurare de sanatate. Cum plănuiți să obțineți asigurarea (cei mai mulți oameni devin eligibili pentru Medicare la vârsta de 65 de ani) și care este costul estimat?
- Locuințe. Aveți de gând să rămâneți în casa dvs. curentă sau să vă mutați în altă parte? Care ar fi cheltuielile asociate fiecărui scenariu?
- Asigurarea de îngrijire pe termen lung. Este posibil să aveți două faze de pensionare - unul când sunteți activ și altul când starea dumneavoastră de sănătate se estompează. Cum vă planificați pentru acesta din urmă?
5. Ajustați-vă strategia de investiții
Alegerile tinereții tale nu au sens atunci când ești mai în vârstă și asta se aplică și în cazul strategiei tale de investiții. Odată cu apropierea de pensie, ajustați exploatațiile din portofoliul dvs. pentru a proteja oul cuibului pe care l-ați petrecut timp de zeci de ani acumulând.
În general, experții recomandă investitorilor mai vechi să reducă expunerea lor la active mai riscante (cum ar fi acțiunile) în favoarea unor active mai sigure (cum ar fi obligațiunile), însă măsura în care faceți acest lucru este o alegere personală. Pensionarii nu trebuie să evite total piața de capital, dar ar trebui să vă asigurați că portofoliul dvs. este bine diversificat pentru a minimiza riscul. Și nu uitați, la fel cum a durat decenii pentru a acumula acea avere, ați putea să profitați de acest venit de zeci de ani la pensionare.
Multe planuri de pensionare sponsorizate de angajatori oferă fonduri de pensionare pentru data-țintă, care automatizează această sarcină pe baza faptului când ați indicat că intenționați să vă retrageți. În caz contrar, planificați să vă revizuiți strategia de investiții cel puțin o dată pe an.
6. Obțineți documentele legale în ordine
După ani de zile petrecuți în economie, doriți să vă asigurați că banii sunt manevrați așa cum doriți după ce ați murit sau dacă deveniți incapabili. Bine ați venit la planificarea proprietății.
După ani de zile petrecuți în economie, doriți să vă asigurați că banii sunt manevrați așa cum doriți după ce ați murit sau dacă deveniți incapabili.
Așa cum ați făcut un inventar al veniturilor și al cheltuielilor dvs. de pensionare, trebuie să țineți cont de activele corporale, inclusiv imobiliare, vehicule și obiecte de colecție și imobilizări necorporale, cum ar fi investițiile, polițele de asigurare de viață și planurile de pensii. Odată ce ați estimat valoarea acestor active, va trebui să decideți cum doriți să le distribuiți și cui.
Alte elemente din lista legală de sarcini trebuie să includă:
- Un testament. Acest document oficial specifică dorințele dvs. privind modul în care va fi gestionată proprietatea dumneavoastră, printre alte directive. Asigurați-vă că îl actualizați în mod regulat, după caz.
- O voință vie. Această directivă medicală detaliază preferințele dvs. pentru îngrijirea medicală dacă nu puteți lua decizii, inclusiv pentru a vă desemna o procură pentru astfel de decizii.
- O încredere. Acest lucru poate să nu aibă sens pentru toată lumea, dar vă poate asigura că bunurile dvs. sunt transferate beneficiarilor aleși, ocolind un proces în instanță.
7. Revizuiți lista de verificare pe măsură ce vă apropiați de pensionare
Viața se mișcă destul de repede și dacă nu vă opriți din când în când, puteți să pierdeți câteva dintre obiectivele dvs. Am acoperit cele mai mari articole de rezolvat aici, însă această listă poate să nu fie exhaustivă pentru nevoile dvs. și nu ar trebui privită ca o sarcină unică.
În schimb, dezvoltați un obicei de a vă controla în mod regulat progresul spre pensionare și modul în care obiectivele sau nevoile dvs. s-au schimbat în timp. La urma urmei, situațiile dvs. familiale și financiare se vor schimba probabil - și la fel și planul dvs. de pensionare.
Și dacă pensionarea este încă de ani?
Dacă sunteți tipul de gagarizator care citește articole așa de bine înainte de pensionare, aveți opțiunea de a face mici modificări astăzi, care pot să vă plătească mare atunci când părăsiți forța de muncă.
Cel mai mare lucru pe care oamenii îl pot face astăzi este să înceapă economisirea mai multor bani.
Mike Piershale, consultant financiar și președinte al Piershale Financial GroupPoate părea ridicol de simplistă, dar cu cât economisiți mai mult astăzi, cu atât mai mult va fi oul cuibului. Chiar contribuind cu o sumă suplimentară de 20 dolari la 401 (k) în fiecare săptămână ar putea adăuga până la o sumă suplimentară de $ 100.000 în contul dvs. de peste 30 de ani, datorită interesului de compilare.
Având în vedere avantajele fiscale, 401 (k) s și IRA sunt cele mai bune locuri pentru a acorda prioritate economiilor suplimentare. Asigurați-vă că ați contribuit cu cel puțin suficienți bani la planul dvs. de pensionare sponsorizat de angajator pentru a primi orice sumă de bani potrivită oferită de compania dvs. Apoi, fondați un IRA pentru a beneficia de o gamă mai largă de opțiuni de investiții, cu taxe mai mici asociate. Suma maximă pe care o puteți contribui la ambele este de 24.000 USD dacă aveți vârsta sub 50 de ani și 31.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
"Cel mai mare lucru pe care oamenii îl pot face astăzi este să înceapă economisirea mai multor bani", spune Piershale.
