Cum funcționează Asigurările de viață de răscumpărare premium

O poliță de asigurare, în general, nu este ceva ce vă puteți întoarce pentru banii înapoi, spre deosebire de o jachetă regretabilă sau, în aceste zile, chiar și o mașină.

Luați polița de asigurare auto, de exemplu. Să presupunem că nu ați avut niciodată un accident, nu ați făcut o plângere sau chiar ați sunat asigurătorul dvs. cu o întrebare pe parcursul unui an. Societățile de asigurări nu vor accepta niciodată gândul unei rambursări deoarece, în mintea lor, ați plătit pentru protecție, chiar dacă nu l-ați folosit niciodată.

Dar, printre tipurile de asigurări de viață, se desprinde acea înțelepciune convențională: asigurarea de viață în caz de răscumpărare promite să restituie banii pe care i-ai plătit dacă nu mori în timpul perioadei de politică. Este o propunere convingătoare pentru persoanele care se răsfrâng la gândul de a plăti pentru asigurare cu posibilitatea de a nu obține niciodată o plată.

Cum functioneaza

Achiziționați o poliță de asigurare de viață pe termen scurt, probabil pentru o perioadă de 20 sau 30 de ani. Dacă muriți în această perioadă, beneficiarii dvs. primesc beneficiul morții. Dacă depășiți politica, veți primi exact ceea ce ați plătit (fără niciun interes). Banii înapoi nu sunt impozabili.

Cu o politică regulată de asigurare de viață pe termen, dacă încă mai trăiți atunci când polița expiră, nu veți obține nimic înapoi.

Dar totul are un preț, nu? Veți plăti mult mai mult pentru caracteristica de returnare a banilor. Potrivit "Trusted Choice", o asociație de agenți independenți, o poliță de asigurare de viață de tip return-of-premium ar putea costa de la 30% până la de trei ori mai mult decât o politică regulată de viață pe termen lung pentru aceeași acoperire. Asociația sugerează să luați în considerare cât de mult ați putea câștiga prin cumpărarea unei politici de viață cu termen mai scăzut și a investiți diferența.

Pro-uri	Contra
Dacă depășiți termenul de politică, primiți banii înapoi, spre deosebire de asigurarea de viață regulată.	Este mult mai scump decât asigurarea de viață regulată. Nu câștigi dobânzi la banii tăi. În general, trebuie să păstrați politica pentru întregul termen pentru a vă aduce banii înapoi.

Alte lucruri de reținut în legătură cu asigurarea de viață în caz de returnare:

• Caracteristica adesea este adăugată ca un călăreț la o politică de viață termen.
• Dacă vă anulați politica înainte de sfârșitul termenului - sau pur și simplu opriți plata - este posibil să nu primiți niciun ban înapoi, în funcție de politică.
• Este posibil să existe o sumă minimă de acoperire pe care trebuie să o cumpărați, cum ar fi 100.000 $.
• Unele dintre cele mai mari companii de asigurări de viață nu vând polițe de tip "return-of-premium".

Alte considerente

Anumiți asigurători pun la îndoială asigurarea de viață în caz de returnare, deci asigurați-vă că ați înțeles toate detaliile politicii. Politicile de returnare a primelor de la "State Farm Life", de exemplu, construiesc "valoare în numerar" în cadrul politicii. Aceasta înseamnă că o parte din primele dvs. va merge spre un cont de numerar. Puteți lua împrumuturi sau retrageri în contul valorii în numerar. Cu toate acestea, dacă nu veți rambursa împrumutul, beneficiul morții (dacă mori) sau banii înapoi (dacă nu mori) va fi redus cu suma extrasă.

Ca și în cazul politicilor obișnuite, puteți converti termenul la asigurarea de viață integrală cu politicile de returnare a primelor. Aceasta este o modalitate convenabilă (dar probabil și costisitoare) de a vă menține acoperirea dacă decideți mai târziu că preferați o politică permanentă.

Rentabilitatea asigurărilor de viață reprezintă aproximativ 2% din vânzările pe termen lung, pe baza primei anuale, potrivit grupului de cercetare LIMRA. La vârful popularității sale în 2009, acest tip de politică a atras aproximativ 5% din vânzări.

Amy Danise este editor la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @AmyDanise .

Imagine prin iStock.