16 sfaturi despre bani pentru clasa din 2016

După ce ați absolvit colegiul, s-ar putea să simțiți că vă prefaceți că sunteți un "adult real". Ați petrecut ani după o cale clar asfaltată și acum nu este clar cum să navigați pe teritoriul neexplorat: o nouă slujbă cu normă întreagă, deplasându-vă în locul dvs. și tratând împrumuturile dvs. pentru studenți.

Dar nu trebuie să vă prefaceți - puteți obține o mulțime de kilometraj din învățarea unor elementele de bază de finanțe personale. Iată o foaie de parcurs pentru gestionarea banilor după facultate: construirea unei cariere, tratarea datoriei studentului, investirea în viitorul dvs., crearea de credite și multe altele.

Carieră și bugetare

1. Negocierea primei oferte de muncă.

S-ar putea să vă simțiți incomod negociind prima dvs. ofertă de muncă, și asta e natural. Dar știi asta: Majoritatea angajatorilor se așteaptă. Mai mult de 80% dintre angajatori sunt dispuși sau capabili să plătească mai mult decât oferta inițială, potrivit unui sondaj realizat în 2015 de 708 de angajatori de către Investmentmatome și platforma de recrutare Looksharp. Și chiar dacă angajatorul spune "nu", probabil va admira încrederea pe care a luat-o să o întrebe.

" MAI MULT: Ghid de negociere a salariilor

2. Trăiți la bugetul unui colegiu pentru încă câțiva ani.

Ești deja obișnuit să trăiești ca un student sărac, să trăiești puțin sub mijloacele tale, chiar și după ce ți-ai ateriza primul loc de muncă. Dacă puteți limita scumpirile și mesele de cumpărături scumpe pentru încă câțiva ani, veți avea bani suplimentari pentru a construi fundația financiară de care aveți nevoie: un fond de urgență și un cont de pensionare (mai multe despre aceste lucruri mai târziu).

" MAI MULT: Cum se construiește un buget

3. Cercetați costul vieții în noul dvs. oraș.

Dacă vă mutați într-un oraș nou, utilizați un calculator cu costuri de trai pentru a vedea ce vă puteți aștepta să plătiți pentru locuințe, alimente și transport. Utilizați aceste estimări pentru a crea un buget realist și pentru a-l lua în considerare atunci când negociați salariul.

4. Mergeți la școală? Luați în considerare costul.

Absolvenții plătesc adesea mai mult decât studenții pentru credite pentru studenți. Ratele dobânzilor federale pentru împrumuturile nerambursabile directe pentru anul școlar 2015-16 au fost de 5,84% pentru studenții postuniversitare și cu 4,29% pentru studenții. Cu toate acestea, școala de gradul ar putea fi în valoare de investiții dacă obtinerea unui al doilea grad crește câștigul dvs. potențial suficient pentru a compensa costul.

" MAI MULT: Cum să plătiți pentru școala de grad

Credite pentru studenți

5. Cunoașteți împrumuturile pentru studenți.

Ar trebui să puteți răspunde la aceste întrebări despre datoria dvs. studențească: Aveți împrumuturi federale sau private? Cine este serviciul dvs. de împrumut? Care sunt ratele dobânzilor dvs.? Răspunsurile dvs. afectează planurile de rambursare și programele de iertare pentru care sunteți eligibil, compania la care veți plăti și cum trebuie să acordați prioritate plății datoriilor. Verificați sistemul național de date privind împrumuturile pentru studenți pentru informații despre împrumuturile dvs. federale. Dacă aveți împrumuturi private, veți auzi de la creditorul dvs. direct.

6. Retrageți orice dobândă dobândită pentru student.

Cele mai multe împrumuturi pentru studenți vă oferă o perioadă de grație de șase luni între momentul absolvirii și când trebuie să începeți să efectuați plăți. Și dacă nu aveți împrumuturi directe subvenționate federale sau împrumuturi acordate de Perkins, dobânda a fost acumulată în timp ce ați fost în școală. Acest interes va fi capitalizat sau adăugat la soldul dvs., la sfârșitul perioadei dvs. de grație, sporind dobânda totală pe care o veți plăti. Pentru a evita acest lucru, achitați dobânda acumulată înainte de plata primei plăți.

7. Înțelegeți opțiunile de rambursare a împrumutului dvs. pentru studenți.

Dacă vă luptați să vă permiteți împrumuturile pentru studenți federali, există patru planuri de rambursare a veniturilor care vă pot reduce plata lunară. Fiecare plan plătește o plată lunară la un procent din venitul dvs. și vă iartă soldul restant de credite după efectuarea plăților pentru 20 sau 25 de ani. Cu toate acestea, planurile bazate pe venituri cresc și suma totală a dobânzii pe care o veți plăti. Aceste planuri sunt disponibile numai debitorilor cu împrumuturi federale. Dacă aveți împrumuturi private, adresați-vă serviciului dvs. de service despre opțiunile de rambursare disponibile pentru dvs.

8. Să vă ajute angajatorul să vă răscumpere datoria studentului.

Dacă lucrați pentru guvern sau pentru o organizație nonprofit și aveți împrumuturi federale pentru studenți, sunteți eligibil să primiți aceste împrumuturi după 10 ani de efectuare a plăților prin programul de acordare a împrumutului pentru serviciul public. În plus, unii angajatori privați, inclusiv PricewaterhouseCoopers și Fidelity Investments, oferă acum o parte din împrumuturile angajaților.

" MAI MULT: Ghidul site-ului nostru pentru iertarea împrumutului student

Economii și investiții

9. Construiți un cont de economii de urgență.

Cel puțin, ar trebui să plătiți 500 USD pentru costuri neașteptate, cum ar fi o reparație automată neplanificată sau înlocuirea unui telefon pierdut. În mod ideal, ar trebui să aveți mai mult - cheltuieli de viață de trei până la șase luni - în caz că vă veți pierde locul de muncă. Păstrați banii într-un cont de economii și completați-l pe măsură ce îi folosiți.

10. Începeți să vă gândiți acum la pensionare.

Pensia este, probabil, ultimul lucru pe care îl aveți în minte atunci când intrați pentru prima dată pe piața muncii, dar știind despre magia interesului complex poate să vă schimbe tonul. Există două modalități principale de salvare: 401 (k) s și conturi individuale de pensionare, cunoscute sub numele de IRA. Scopul este de a contribui în cele din urmă cu 15% din fiecare salariu la economiile la pensie, dar este în regulă la micile inteligente. Investiti chiar si putin in 20 de ani este mai bine decat sa asteptati pana mai tarziu in viata.

11. Profitați de un meci de 401 (k) dacă acesta este oferit.

A 401 (k) este un cont de investiții de pensionare sponsorizat de angajator. Puteți să o configurați astfel încât o parte din fiecare salariu să intre în cont. Mulți angajatori se vor potrivi cu ceea ce vă aduceți până la o anumită sumă, și aceștia sunt bani gratis pentru dvs. Dacă angajatorul dvs. oferă un meci, contribuiți cel puțin până la această sumă în fiecare lună pentru a vă maximiza economiile.

12. Deschideți un Roth IRA.

Dacă nu aveți o slujbă care să ofere un număr de 401 (k), puteți deschide un IRA. Un Roth IRA (spre deosebire de un IRA tradițional) este în mod obișnuit cea mai bună alegere pentru gradele recente deoarece veți plăti impozite pe bani acum, înainte de a crește, în loc să îl retrageți la pensie. Chiar dacă aveți 401 (k), ar trebui să luați în considerare deschiderea unui IRA după ce ați contribuit la procentul maxim pe care angajatorul dvs. îl va aloca pentru a vă mări economiile.

Credite și multe altele

13. Obțineți un card de credit pentru a începe să construiți un credit bun.

Aveți nevoie de un credit bun pentru a face cele mai multe lucruri legate de bani, cum ar fi chiria unui apartament, obțineți un împrumut de mașină și chiar vă înscrieți pentru un plan de telefon mobil. Începeți să stabiliți un credit bun prin obținerea unui card de credit și să vă plătiți soldul în fiecare lună. Este posibil să trebuiască să începeți cu un card securizat, ca utilizator autorizat pe cardul unui părinte sau cu un card de credit asociat, până când veți obține suficientă istorie de credit pentru a vă califica pentru o carte singură.

" MAI MULT: Cum se construiește creditul

14. Aflați cum să vă verificați raportul de credit.

Raportul dvs. de credit este o evidență a cardurilor de credit și a împrumuturilor pe care le-ați avut, cât de sârguinți ați făcut plățile pentru acea datorie și părțile care ți-au verificat creditul (cred că creditorii, proprietarii și asigurătorii). Este obișnuit să vă verificați periodic propriile rapoarte de credit pentru a afla ce este pe ele și pentru a vă asigura că nu există erori. Puteți obține trei rapoarte gratuite în fiecare an - câte unul din fiecare dintre cele trei birouri de credit principale - la adresa anualăCreditReport.com.

15. Verificați-vă contul de verificare.

Dacă aveți un cont bancar student, banca dvs. poate să-l schimbe într-un cont de verificare nonstudent după absolvire. Asta te-ar putea pune pe cârlig pentru taxe suplimentare, cum ar fi taxele lunare de serviciu, care au fost scoase cu contul de student. Reevaluați nevoile bancare și decideți dacă are sens să rămânem cu aceeași bancă sau să deschideți un cont de verificare în altă parte. În luarea deciziei dvs., luați în considerare tarifele, accesul la ATM și cerințele minime de sold.

16. Asigurați asigurarea chiriașilor.

Dacă închiriați un apartament care este jefuit sau deteriorat într-un incendiu, va trebui să vă acoperiți pierderile - cu excepția cazului în care aveți asigurare cu chiriași. Primele medii costă 188 de dolari pe an, potrivit datelor din 2013 ale Asociației Naționale a Comisarilor pentru Asigurări, dar acesta este un preț mic care trebuie plătit pentru pace. Dacă se întâmplă neașteptate, bunurile dvs. personale vor fi acoperite.

Pasii urmatori

Încercați să utilizați aceste sfaturi pentru a vă face o listă cu obiectivele personale de finanțare și pentru a verifica fiecare articol în timp ce îl realizați. În curând, veți simți controlul asupra finanțelor și puteți trece la ceva mai distractiv: bucurați-vă de viața de 20 de ani.

Teddy Nykiel este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.