Roth IRA retrageri timpurii: Ce trebuie să știți
Roth IRAs and How They Can Help You Retire Early
Cuprins:
- Rundown rapid: Roth IRA retrageri timpurii
- Retragerea anticipată a contribuțiilor Roth IRA
- Retrageri anticipate ale câștigurilor Roth IRA
- Ce urmeaza?
- Găsi cel mai bun furnizor de IRA
- Învăța răspunsuri la întrebările dvs. IRA
- Decide dacă un Roth 401 (k) sau Roth IRA este mai bine pentru tine
Conturile de retragere nu sunt întotdeauna cunoscute pentru flexibilitatea lor, motiv pentru care Roth IRA se remarcă pentru regulile sale relaxate de retragere anticipată: Deoarece aceste conturi sunt finanțate cu dolari după impozitare, sunteți liberi să vă retrageți contribuțiile în orice moment.
Puteți să atingeți un Roth IRA, până la suma pe care ați contribuit-o, pentru orice motiv, de la responsabilul (există o gaură în acoperiș și bucătăria dvs. este acum o piscină) la frivol (doriți să construiți un acoperiș piscină deasupra bucătăriei dvs.).
Asta nu înseamnă că tu ar trebui să atingeți contul. Următorul test vă va oferi răspunsul rapid la întrebarea dacă retragerea timpurie a Roth IRA va fi impozitată - sau citiți mai departe pentru mai multe detalii.
Rundown rapid: Roth IRA retrageri timpurii
- Dacă doriți să retrageți contribuțiile: Contribuțiile după impozitare - denumite în mod obișnuit "bază" - pot fi retrase oricând, din orice motiv, fără impozite sau penalități.
- Dacă doriți să retrageți câștigurile: Trebuie să satisfaceți două cerințe pentru o distribuție calificată pentru a evita impozitele și o penalizare de 10%. În primul rând, trebuie să fi avut un cont Roth IRA timp de cel puțin cinci ani, un ceas care începe să bifeze la începutul anului primei tale contribuții. În al doilea rând, trebuie să fiți cel puțin 59½ ani, cu dizabilități, morți (distribuția este luată de moștenitori) sau să utilizați până la 10.000 dolari pentru o achiziție de prima dată.
" Citeste mai mult: Tot ce trebuie să știți despre retragerile IRA
Dacă nu satisfaceți ambele puncte, este posibil ca retragerea câștigurilor să vină cu impozite și penalități. Unele excepții, prezentate mai jos, vă permit să evitați pedeapsa de 10% - dar nu și impozitele - pentru anumite distribuții timpurii care nu sunt calificate.
Retragerea anticipată a contribuțiilor Roth IRA
Cu mare flexibilitate vine o mare responsabilitate. Ai contribuit la un IRA Roth pentru pensionare; este înțelept să nu fugiți înainte de a ajunge la linia de sosire.
S-ar putea să vă dați pacea minții pentru a ști că contribuțiile lui Roth pot fi atinse într-o manevră
Dacă ar fi fost atât de simplu ca luați o scurtă contribuție în contribuțiile dvs. pentru a satisface o cheltuială pe termen scurt, apoi ați reîncărcat acei bani imediat după aceea, nu ar exista prea multe probleme, cu condiția să aveți încredere în tine de fapt reîncărcați acești bani. Dar limitele de contribuție ale Roth IRA sunt de 5.500 $ pe an (6.500 $ dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult) și împrumuturile nu sunt permise, astfel încât să nu puteți înlocui cu ușurință banii pe care i-ați scos, dacă deja faceți o contribuție maximă în fiecare an.
Cu toate acestea, s-ar putea să vă dați pacea minții pentru a ști că contribuțiile lui Roth IRA pot fi atinse într-o manevră. Nu sunt un înlocuitor pentru un fond de urgență sau o scuză pentru a trăi mai presus de mijloacele tale, dar dacă lucrurile devin directe, ele pot fi o sursă de bani rapide.
Dacă luați o retragere timpurie de la un Roth IRA, mai întâi apar contribuții, ceea ce este o mișcare rară de către IRS pentru a vă ușura lucrurile. Nu trebuie să vă faceți griji în privința impozitelor - sau asupra contabilității pentru care parte din distribuția dvs. provine din câștiguri și care din contribuții - cu excepția cazului în care scoateți mai mult decât ați contribuit.
Sumele convertite în IRA Roth vor ieși în continuare, pe o bază primă, în primul rând, iar veniturile vor ieși ultima.
Retrageri anticipate ale câștigurilor Roth IRA
Trebuie să atingeți câștigurile? Acolo lucrurile devin păroase.
Deoarece ați făcut aceste contribuții după impozitare, puteți obține distribuții calificate fără taxe
Tratamentul fiscal al Roth IRA are oameni care se îndoiesc: Pentru că ați făcut aceste contribuții după impozitare, veți obține distribuții calificate fără taxe. Problema este că definiția IRS a unei distribuții calificate este îngustă și o distribuție a câștigurilor înainte de vârsta de 59 de ani probabil că nu o va îndeplini.
| Distribuirea anticipată a câștigurilor din aceste motive este considerată calificată: nu este supusă impozitelor sau penalizării de 10% | Distribuțiile timpurii ale veniturilor din aceste motive sunt considerate excepții: impozabile ca venituri, dar care nu fac obiectul pedepselor de 10% |
|---|---|
| Ați deținut un Roth IRA timp de cel puțin cinci ani ȘI faceți distribuția într-una din următoarele situații: • Aveți vârsta de 59 1/2 sau mai mult • Sunteți permanent și total dezactivat • Ca beneficiar al IRA Roth după decesul proprietarului contului • Utilizarea a până la 10.000 USD pentru o achiziție de prima dată la domiciliu | • Luați distribuția pentru cheltuieli educaționale calificate • Luați distribuția pentru cheltuieli medicale nerambursate care depășesc 7,5% din venitul brut ajustat pentru anul respectiv sau primele de asigurare de sănătate în timp ce sunteți șomer • Dvs. luați distribuții calificate de rezerve (pentru membrii rezervei militare chemate la serviciu) • Faceți o serie de distribuții substanțial egale • Distribuția se datorează unei taxe IRS • Tu ai nu a deținut un Roth IRA timp de cel puțin cinci ani, dar sunteți 59 1/2 sau mai în vârstă, permanent și total invalid, ați moștenit IRA Roth după moartea proprietarului contului sau folosind până la 10.000 $ pentru prima achiziție de acasă |
În primul rând, pentru a evita impozitele pe venit și o pedeapsă de 10%, trebuie să fi avut un Roth IRA timp de cel puțin cinci ani.De remarcat, această condiție este satisfăcută dacă au trecut cinci ani de când ați făcut o contribuție pentru orice Roth IRA, nu neapărat cel pe care intenționați să îl atingeți. Cu toate acestea, există o excepție; Dacă ați transformat active dintr-un IRA tradițional sau 401 (k) într-un IRA Roth, fiecare sumă convertită are propriul său ceas de cinci ani.
În al doilea rând, trebuie să aveți vârsta de 59½ ani sau mai mult, să fiți permanent dezactivat sau să utilizați banii pentru o achiziție de prima dată la domiciliu (și pentru ultima dată, există o limită de 10.000 dolari pe viață). De asemenea, beneficiarii pot lua distribuții calificate după moartea proprietarului contului.
Dacă nu respectați ambele reguli pentru distribuțiile calificate, IRS va renunța la sancțiunea (dar nu la taxe) dacă faceți o distribuire din unul dintre următoarele motive:
- Cheltuieli educaționale calificate
- Cheltuieli medicale nerambursate care depășesc 7,5% din venitul brut ajustat pentru anul respectiv
- Primele de asigurare de sănătate în timp ce sunteți șomer
- Distribuții de rezerve calificate (pentru membrii rezervelor militare chemați la serviciu activ)
- O serie de plăți periodice în mod substanțial egale - distribuții periodice concepute pentru a vă ajuta să vă prelungiți greutățile financiare prelungite până la vârsta de pensionare - care, în general, necesită să faceți cel puțin o distribuție în fiecare an timp de cinci ani sau până la 59 ½,
În afara acestor criterii, puteți fi impozitat și sancționat pentru o retragere anticipată a câștigurilor. În funcție de rata de impozitare, care ar putea mânca o treime până la jumătate din partea impozabilă a distribuției.
Cu alte cuvinte: Cu excepția unor circumstanțe rare și directe, nu merită.
Pentru alte idei despre găsirea de numerar pentru a plăti costuri neașteptate, consultați pagina noastră pe modalități rapide de a împrumuta bani.
