Roth IRAs: Calea secretă Câștigătorii cu venituri mari pot intra, prea mult

soțul și cu mine am mers să investim în IRA-urile noastre, am fost frustrat de faptul că nu am putut profita de IRA Roth datorită nivelului veniturilor noastre.

Apoi, în 2010, o nouă lege a schimbat totul …

A permis ceva care este denumit acum un backdoor Roth

Cum se face?

Îți voi explica într- dar, mai întâi, să aruncăm o privire la elementele de bază ale unui Roth.

Un Roth este un vehicul de economii la pensie. Cu aceasta, veți contribui la un impozit după impozitare, iar banii dvs. vor crește fără impozite, fără taxe de plată.

Există o captură: deși: Pe lângă acest mare beneficiu al creșterii investițiilor fără taxe, poate contribui.

Pentru a vă califica să contribuie cu suma totală la un Roth, venitul brut ajustat (AGI) nu trebuie să depășească suma de 112.000 de dolari pentru dosarele individuale și 178.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună, începând din 2013. Asta înseamnă că cei cu venituri mari de noroc, nu?

Nu mai este.

Persoanele cu venituri mari nu pot intra pe ușa din față cu un Roth, dar dacă sunt dispuși să ia câțiva pași suplimentari pentru a ajunge la ușa din spate, ei pot intra în continuare!

În 2010, cerințele de venit pentru conversia unui IRA tradițional într-un IRA Roth au fost eliminate. Asta înseamnă că poți converti un IRA tradițional non-deductibil la un Roth fără limite de venit.

Iată cum funcționează:

Contribuiți la un IRA:

1. Pentru a face această non-deductibilă, pur și simplu completați unele documente fiscale suplimentare (formularul 8606) când vine momentul impozitului. În acest fel, plătiți impozite pe ceea ce ați introdus astăzi - în loc să luați o deducere pentru contribuția dvs. - dar nu trebuie să plătiți impozite pe această parte a fondurilor atunci când retrageți banii. Transformați imediat contribuție din partea IRA non-deductibilă la un Roth IRA:
2. De obicei, nu puteți face acest lucru în aceeași zi, dar o puteți face în decurs de câteva zile, în funcție de regulile pentru compania dvs. de brokeraj pentru tranzacțiile de compensare. Cu cele două case de brokeraj pe care le folosim, pot face întregul proces online. Și asta e.

Totuși, ca și în cazul a ceva care implică impozite, există câteva lucruri care trebuie să fie prudenți și multe lucruri pe care să le considerați faceți mișcarea. Deoarece situația financiară a fiecăruia este diferită, ar trebui să lucrați cu un contabil pentru a vă asigura că nu pierdeți nimic în propriile finanțe, ceea ce ar face ca această conversie să reprezinte o problemă.

Alte întrebări care trebuie luate în considerare:

limitele veniturilor?

• Dacă nu sunteți 100% sigur că venitul dvs. va depăși limitele de venit, așteptați până la sfârșitul anului să faceți acest lucru. În caz contrar, va trebui să faceți o recharacterizare înapoi la un IRA tradițional. (Aici este cazul în care vă inversați conversia.) În timp ce nu este un proces dificil, este nevoie de mai multe documente. Aveți alte IRA tradiționale?
• Dacă aveți alte IRA tradiționale, aceasta nu ar fi o mișcare financiară potrivită pentru tu. Acest lucru se datorează faptului că IRS vă cere să calculați baza de cost utilizând o formulă pro rata. IRS tratează toate IRA-urile ca una, chiar dacă sunt cu companii diferite. Aceasta înseamnă că trebuie să adăugați valoarea tuturor IRA-urilor împreună pentru a afla ce parte din contribuția nedeductibilă devine convertită. Astfel, dacă aveți o IRA tradițională cu 30.000 $ în ea și ați făcut o contribuție nedeductibilă de 5.000 $, conversia dvs. neimpozabilă nu ar fi decât 714 $ și nu 5.000 $. De exemplu, am doar IRA Roth, așa că pot face cu ușurință un Roth din spate. Soțul meu, cu toate acestea, are mai multe IRA tradiționale de la 401 (k) rollovers. Noi nu facem un backdoor Roth pentru el, deoarece acest lucru ar necesita o mulțime de urmărire și prea mulți bani în avans în taxe pentru o conversie completă. Vor fi necesare plăți suplimentare de impozit? S-ar putea să existe o mică sumă de impozite care să vă plătească câștigurile, în funcție de ce se întâmplă pe piață între momentul în care faceți contribuția nedeductibilă și când efectuați conversia. Păstrez ca aceasta să nu devină o mare îngrijorare - și să evite taxele de tranzacție - investind pe o piață monetară atunci când fac contribuția nedeductibilă. Apoi, când fac conversia, mă mut la investiția pe care vreau să o fac. Cu doar câteva zile între tranzacții, aceasta nu creează aproape nici un câștig. Răspunsul investițional:

În calitate de salariat cu venituri mari, cu mai multe tranzacții și planificări, puteți beneficia de un Roth pentru economiile dvs. de pensii. S-ar putea să ia niște pași suplimentari și documente, dar este mai mult decât merită economiile fiscale.