Salvați pentru pensie, apoi rezolvați datoriile

În fiecare zi, audem de la oameni care își plătesc cu sârguință împrumuturile pentru studenți - și ignorând fondurile lor de pensii. Acest lucru trebuie să se oprească.

Da, datoria poate fi costisitoare, dar dacă nu veți economisi pentru pensionare, va costa mult mai mult. Iata de ce:

1. Chibrituri: Când există o potrivire pentru companie pentru contribuția dvs. 401 (k), aceasta este de obicei o întoarcere instantă de 25% la 100% din banii dvs. Deși există prevederi "capturați", care permit persoanelor de peste 50 de ani să contribuie mai mult la conturile lor, nu veți primi niciodată banii potriviți pe care îi pierdeți.
2. Pauze fiscale: Contribuțiile la pensionare vă reduc impozitele, de obicei cu 15% până la 50%. (Există un credit de tip Saver pentru contribuabilii cu venituri mai mici, care nu pot obține prea multe în cazul unei deduceri). Plătirea datoriilor în loc de salvare pentru pensionare nu vă ajută să vă împovărați și chiar o puteți mări, deoarece dobânda pentru creditele pentru studenți și creditele ipotecare este de obicei deductibilă.
3. Compunerea: Nu mai este timp pentru a începe să economisiți din greu pentru pensionare decât în ​​cei 20 de ani. Asta pentru că mai devreme ați pus bani într-un fond de pensii, cu atât mai mult trebuie să crească. Banii contribuiti in anii 30 pot creste de 10 ori pana la varsta de pensionare, presupunand reveniri tipice pe piata de capital. Cu alte cuvinte, 1.000 de dolari se pot transforma în 10.000 $. Același $ 1.000 care a contribuit în 20 de ani poate crește de 20 de ori, sau la 20.000 $. (Consultați-vă cu un calculator de interese complexe.)
4. Ea devine din ce în ce mai greu de recuperat: Cu cât întârzieți economiile de pensionare, cu atât mai mult trebuie să salvați pentru a ajunge la același loc. Oamenii din anii '40 ar trebui să economisească aproximativ 30% din veniturile lor pentru a se potrivi cu ceea ce ar avea dacă ar fi început să economisească 10% în 20 de ani. La vârsta de 50 de ani, ar trebui să economisească mai mult de 40% din veniturile lor. Roger Ibbotson a făcut matematica în Ghidul său național pentru economii pentru persoane fizice și a constatat că începerea după aproximativ 35 de ani însemna că a trebuit să economisiți atât de mult încât majoritatea oamenilor vor considera imposibilă, dacă nu chiar imposibilă, să economisească suficient pentru pensionare.
5. Apropo, întoarce nu contează (mult): Prea multe conversații despre achitarea datoriilor se concentrează pe randamentele "garantate" de a face acest lucru față de "speculative" întoarce investițiile. Dar întoarcerea pe care o avem de fapt contează mult mai puțin pentru bogăția noastră finală decât pentru cât de mult alegem să salvăm. Gospodăriile care aleg să salveze mai mult cu mai multă bogăție în spectrul veniturilor.
6. Viață se întâmplă: Când întârzieți economiile de pensionare, faceți un pariu că lucrurile nu vor merge grav în viitor. Ultimii dvs. ani de câștig pot fi întrerupți de concedieri, boli, accidente sau necesitatea de a avea grijă de membrii familiei. Doar când trebuie să puneți pedala pe metal pe economiile de pensionare, cineva va lua mașina.
7. Flexibilitatea financiară: Banii folosiți pentru a plăti împrumuturile pentru studenți și multe alte tipuri de datorii au dispărut pentru totdeauna. Nu puteți obține banii înapoi dacă aveți nevoie de o situație de urgență - și aveți nevoie de o modalitate de a face față situațiilor de urgență.

Ai datorii toxice?

Poate avea sens să se acorde prioritate datoriilor toxice cu rată ridicată la economiile de pensii atunci când datoria poate fi plătită destul de rapid. Toxic debt include toate împrumuturile payday și cele mai multe solduri ale cărților de credit. Voi totuși doriți să contribuiți suficient la un plan de pensionare pentru a obține mai întâi orice potrivire a companiei (pentru că este vorba de bani gratis), dar restul contribuțiilor dvs. de pensionare pot aștepta până când dragonul datoriilor toxice este ucis.

Asta presupune că balaurul este, bineînțeles, ucigaș.

Dacă ar fi nevoie de cinci ani sau mai mult pentru a plăti această și alte datorii ale consumatorilor, cum ar fi facturile medicale și împrumuturile personale, atunci ar trebui să luați în considerare reducerea datoriilor. De ce cinci ani? Pentru că de-a lungul timpului vi se va cere să efectuați plăți pe o astfel de datorie într-un plan de rambursare a falimentului de la capitolul 13 înainte de ștergerea soldurilor dvs. rămase.

Și cinci ani este vorba despre maximul în care aș vrea ca cineva să pună economiile la pensie, având în vedere ceea ce știm despre creșterea crizei de pensionare din America. Realitatea, reflectată în fiecare anchetă a finanțelor americane, este că majoritatea oamenilor au sarcini de îndatorare gestionabile, dar mulți au economisit mult prea puțin pentru pensionare.

Iată câteva statistici:

• În cel mai recent Studiu privind încrederea în pensionare al Institutului de Cercetare pentru Pensii pentru Angajați, 42% dintre lucrători - și 27% dintre aceștia 55 și peste - au declarat că au pierdut mai puțin de 10.000 de dolari. EBRI a prezis că mai mult de 40% dintre copiii cu boomers și cei de la Gen Xers vor avea un deficit de bani în pensie și nu vor putea să suporte cheltuielile de bază și costurile de îngrijire a sănătății.
• În schimb, un sfert din gospodăriile din S.U.A. nu au avut datorii în 2013, potrivit raportului Federal Reserve. Doar 8,2% dintre debitori au plătit datorii care au totalizat mai mult de 40% din veniturile lor, un nivel de plată-venit care indică primejdie financiară.
• Majoritatea gospodăriilor americane nu au datorii de carduri de credit. Aproximativ un sfert din gospodării nu au carduri de credit, în timp ce alte 35-40% își plătesc integral soldurile în fiecare lună. Familia mediană cu un sold card de credit a efectuat 2300 de dolari în 2013, ultimul an pentru care sunt disponibile statistici Fed.
• Chiar și datoria pentru împrumuturile studențești, presupusul blestem al existenței milenarelor, este ușor de gestionat în majoritatea gospodăriilor. Ponderea medie a veniturilor acordate pentru plățile pentru împrumuturile pentru studenți în gospodării, conduse de persoane cu vârsta sub 35 de ani, cu gradul de colegiu, este de 3,8%, spune Fed.

În mod evident, oamenii sunt în continuare supradotați datoriei.Aproximativ 1 milion de americani înregistrează falimente personale în fiecare an, iar aproape 7 milioane au dat faliment la împrumuturile lor pentru studenți. Foreclosures au scăzut de la vârf, dar mai mult de jumătate de milion de case au fost într-o etapă de blocare a pieței la începutul anului 2016, potrivit companiei de cercetare CoreLogic.

Cu toate acestea, pentru zeci de milioane de gospodării, economiile de pensii scumpe reprezintă un pericol mai mare pentru averea pe termen lung decât datoria lor. Plata datoriilor cu rate scăzute, potențial scutite de taxe, cum ar fi creditele pentru studenți și creditele ipotecare, nu ar trebui să aibă prioritate față de construirea apărării împotriva unei vechi îmbătrânite.

Liz Weston este un cronicar la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.