Calculator ipotecar: "Ar trebui să cumpăr puncte?"

Cum am ajuns aici

Cum funcționează acest calculator

Pentru a utiliza calculatorul ipotecar "Cum ar trebui să cumpăr puncte?", Introduceți informațiile dvs. în următoarele domenii:

• Suma dorită a împrumutului
• Termenul de împrumut (ani)
• Rata dobânzii fără puncte (indicată ca procent)

• Numărul de puncte (este necesar pentru a vă oferi rezultatele)
• Rata dobânzii cu puncte Acest lucru arată care ar fi rata dvs. dacă ați plătit pentru puncte. În general, creditorii scad rata dobânzii cu un sfert de punct procentual pentru fiecare punct achiziționat, până la o limită. Dar poate că un creditor ți-a oferit o rată diferită pentru cumpărarea acestui număr de puncte. Dacă da, introduceți această rată pentru a vă asigura acuratețea rezultatelor.

Înțelegerea rezultatelor:

Perioada de întrerupere (ani). Aceasta arată câți ani va dura înainte să plătiți punctele pe care le-ați achiziționat și când veți începe să economisiți bani din rata dobânzii mai mică.

Perioada de reluare (luni). Acesta este același lucru ca și în rezultatul anterior, prezentat într-un mod diferit: Numărul de luni înainte de punctul de rentabilitate.

Plata necesară pentru a cumpăra puncte. Costul dvs. pentru a cumpăra numărul de puncte introduse mai sus.

Plata lunară ipotecară cu puncte. Plata dvs. ipotecară nouă, mai mică, după punctele de cumpărare.

Plata lunară ipotecară fără puncte. Aceasta este plata dvs. lunară dacă nu cumpărați puncte. Utilizați acest rezultat pentru a compara plățile cu și fără puncte pentru a vedea cum punctele de cumpărare scad plata dvs. lunară.

Notă: Creditorii sunt obligați să furnizeze un formular de prezentare a închiderii care să arate toate taxele pe care le veți plăti cu trei zile lucrătoare înainte de închiderea programată a împrumutului. Vedeți cum arată.

Punctele de cumpărare se plătesc?

Codul "Ar trebui să cumpăr puncte ipotecare" determină dacă punctele de cumpărare se plătesc prin calcularea punctului dvs. de rentabilitate. Acesta este punctul în care ați plătit costul cumpărării punctelor. De atunci, vă veți bucura de economii de la rata dobânzii mai mică.

Pentru a găsi punctul de rentabilitate, calculatorul vă determină economiile lunare să cumpere puncte și împarte această sumă în costul total al punctelor. De exemplu:

Pe un împrumut de 200.000 de dolari, achiziționarea unui punct aduce rata ipotecilor de la 4,1% la 3,85%, scăzând plata lunară de la 957 dolari la 938 dolari - o economie lunară de 19 dolari. Costul: 2.000 de dolari. Calculatorul împarte costul cu suma economiilor lunare pentru a găsi punctul de rentabilitate.

$ 2,000➗ $ 19 = 105 luni (8,8 ani)

Înapoi la întrebare: cumpără puncte merită? Răspunsul depinde de cât timp veți păstra ipoteca.

>> MAI MULT: Calculați-vă costurile de închidere

Este cumpărarea punctelor de credit ipotecare o idee inteligentă?

La fel ca în multe din viață, răspunsul depinde de detalii. Această regulă de bază vă poate ajuta: Cu cât păstrați mai mult creditul ipotecar, cu atât mai mulți bani economisiți prin cumpărarea de puncte.

Punctele de cumpărare ar putea fi utile dacă:

• Îți cumperi casa pentru totdeauna
• Aveți suficienți bani în avans pentru a efectua o plată în avans și aveți în continuare mai puțini bani pentru a scădea rata. Vă așteptați să păstrați împrumutul destul de mult încât să depășiți pragul de rentabilitate al acestui calculator

Dar punctele de cumpărare pot fi un lucru rău dacă:

• Veți vinde casa sau refinanța înainte să vă atingeți punctul de echilibru
• Aveți nevoie de banii pe care îi veți folosi pentru a cumpăra puncte
• Atingeți punctul de echilibru, dar economiile lunare sunt atât de mici, încât nu dă o reducere semnificativă în bugetul dvs.

Achiziționarea punctelor de reducere a creditelor ipotecare 101

Care sunt punctele ipotecare?

Există două tipuri de puncte ipotecare:

• Puncte de reducere. Când auziți "puncte", care înseamnă, de obicei, "puncte de reducere" - comisioanele pe care le plătiți unui împrumutător pentru a reduce rata dobânzii la împrumutul dvs. de locuință. Puteți cumpăra puncte fie atunci când cumpărați o casă sau refinanțați-vă împrumutul de locuință. Se numește uneori "cumpărarea" ratei. Reducerea ratei dobânzii reduce dimensiunea plăților dvs. lunare.
• Puncte de reducere. Un alt tip de puncte sunt "puncte negative" sau "puncte de rabat". În acest scenariu, costurile de închidere a ipotecii tale sunt adăugate la costul împrumutului tău sub forma unei rate mai mari a dobânzii. S-ar putea să fi auzit de un credit ipotecar fără închidere. Asta este - nu aveți nevoie de bani pentru închidere. Dar rata mai mare înseamnă o plată lunară mai mare. Acordul de compromis poate fi util dacă nu aveți bani pentru închiderea costurilor.

Ce costă punctele?

Un punct de ipotecă costă, în mod obișnuit, 1% din totalul împrumutului dvs. (de exemplu, 2.000 USD pe un credit ipotecar de 200.000 USD). Deci, dacă cumpărați două puncte - la 4.000 $ - va trebui să scrieți un cec pentru 4.000 $ când ipoteca se închide. Acest cec este în plus față de plata cheltuielilor de închidere (care variază de la 3% la 6% din totalul creditelor ipotecare sau de la aproximativ 6.000 $ la 12.000 $ pe o locuință de 200.000 $).

Punctele ipotecare sunt deductibile?

În timp ce interesul ipotecar în încă deductibile fiscale, Legea reducerilor fiscale și a locurilor de muncă din 2017 pune un plafon asupra valorii dobânzii ipotecare care poate fi dedusă. Deoarece punctele de reducere sunt dobânda anticipată, acestea pot fi deduse ca parte a dobânzii ipotecare la domiciliu. Vedeți detaliile aici.

Iată un sfat: Când faceți cumpărături în împrumut, întrebați fiecare creditor pentru două estimări: una pentru costurile de închidere a ipotecii dacă cumpărați puncte, altul pentru împrumut fără puncte. Afișați estimările unui formator de impozite sau unui contabil-taxar pentru a afla modul în care punctele de plată ar putea afecta impozitele dvs.