Refinantarea unui împrumut pentru întreprinderi mici: 7 sfaturi inteligente

Refinanțarea unui împrumut pentru afaceri mici poate fi un pas decisiv dacă sunteți un antreprenor care dorește să vă dezvolte compania - mai ales dacă vă confruntați cu plăți lunare sau chiar zilnice.

Un refi vă poate ridica din această capcană datorită obținerii unei rate mai scăzute și a reducerii plăților de împrumut, spune directorul Dealstruck, Ethan Senturia. El spune că ar putea fi și o modalitate de a debloca capitalul dacă un refi aduce o finanțare suplimentară.

De aceea proprietarii de întreprinderi mici ar trebui să fie mereu atenți la oportunitățile de refi, spune Molly Otter, șef de investiții al creditorului alternativ Lighter Capital.

"Ei ar trebui să păstreze tabele pe piață, în mod constant vorbind cu bancherii și cercetarea altor furnizori de finanțare pentru a vedea dacă există opțiuni mai bune, mai ieftine acolo", spune ea Investmentmatome. "La sfârșitul zilei, doriți să păstrați costul de capital cât mai scăzut posibil".

Investmentmatome sa adresat mai multor creditori care au împărtășit șapte sfaturi importante pentru refinanțarea unui împrumut pentru afaceri mici:

1. Faceți matematica.

"Scopul refinanței este de a reduce costurile", spune Evan Singer, directorul general al SmartBiz, un creditor online care se specializează în împrumuturi garantate de SBA.

"Faceți temele la toate componentele diferite" a unui posibil împrumut refinanțat, îi spune lui Investmentmatome. Acestea includ rata dobânzii, costurile de închidere și termenul de împrumut.

Opțiunea cea mai bună va fi cel mai probabil un împrumut bancar garantat de SBA, care de obicei are o rată a dobânzii mai mică. Un împrumut SBA se bazează, de obicei, pe rata actuală curentă plus o rată de marcare suplimentară, cunoscută sub numele de spread, de 2,25% până la 2,75%. Pe baza ratei reale actuale de 3,5%, rata de împrumut SBA ar varia de la 5,75% la 6,25%. Dar agenția federală impune reguli stricte pentru solicitanți, iar procesul poate dura mult.

Există creditori alternativi, inclusiv SmartBiz, care oferă finanțare susținută de SBA, precum și cele care oferă alte tipuri de produse, inclusiv Dealstruck și Fundație. Puteți afla mai multe despre opțiunile de împrumut pentru consolidarea datoriei de afaceri sau refinanțare.

Calculând matematica înseamnă, de asemenea, determinarea dacă timpul pe care l-ați cheltui pentru refinanțare ar merita. Procesul poate dura câteva săptămâni sau mai mult cu un creditor alternativ - sau luni, dacă solicitați un împrumut garantat de SBA.

Singerul spune despre hassle-ul de refinanțare: "La sfârșitul zilei, merită să economisiți 1.000 $?"

2. Întrebați întrebările corecte.

Sam Hodges, fondatorul Cercului de finanțare, spune că trebuie să întrebați întrebările de bază, la fel ca atunci când solicitați un împrumut:

• "În ce perioadă va trebui să plătiți împrumutul sau alt produs de finanțare?"
• "Ce implică acest lucru în ceea ce privește sarcina dvs. lunară de numerar?"
• "Ce garanție aveți nevoie pentru a vă angaja?"
• "Ce se întâmplă dacă doriți să plătiți anticipat sau trebuie să plătiți cu întârziere?"
• "Cum se compară rata anuală efectivă a dobânzii (sau RAP) cu alte opțiuni?"

3. Fii atent la creditorul tău.

O altă considerație este calitatea și reputația creditorului, spune el. El a citat recent proiectul de lege privind drepturile împrumutatorilor pentru întreprinderile mici, adoptat de Coaliția responsabilă pentru împrumuturi, care lucrează pentru o experiență mai transparentă de împrumut pentru proprietarii de întreprinderi mici.

"Concentrați-vă pe creditorii care se angajează să respecte aceste principii," spune Hodges Investmentmatome.

Investmentmatome compară creditorii, tarifele, comisioanele și mai mult pe pagina cea mai bună a creditelor de afaceri.

4. Fii atent la sancțiuni.

Când primești un împrumut de prima dată, trebuie să te asiguri că știi procesul de plată. Este important să citiți toate imprimările fine. Acest lucru poate fi critic atunci când încercați să ieșiți dintr-un împrumut rău.

De exemplu, Sam Graziano, CEO al Fundației Alternative Creditor, atrage atenția asupra finanțării produselor care necesită un împrumutat să efectueze plăți zilnice pe baza unei obligații de rambursare stabilite.

Un exemplu este un avans în numerar comerciant, pe care un împrumutat plătește de obicei înapoi pe baza a ceea ce se numește o rată de cumpărare. Deci, cu un avans de comerciant de 100.000 $ și o rată de cumpărare de 1.2, înmulțiți avansul cu rata, ceea ce înseamnă că suma totală pe care trebuie să o plătiți este de 120.000 $ pe o perioadă convenită.

Cu unii creditori, un împrumutat trebuie să ramburseze această sumă, chiar dacă este capabil să plătească datoria înainte de termen.

În unele situații, poate fi logic să rămâi cu împrumutul, spune Graziano. Dar dacă obligația de a dăuna deja afectează grav afacerile mici, este mai logic să refinanțezi, chiar dacă înseamnă să faci o lovitură prin plată anticipată.

"Dacă aceste contracte suge prea mult bani din afacere, atunci este mai bine să luați acum durerea", spune Graziano.

5. Urmăriți creditorul.

Când plătiți un împrumut existent, rămâneți în fruntea acestui proces, spune co-fondatorul și CEO-ul Senturia Dealstruck, Investmentmatome.

"Ar trebui să cereți o scrisoare de plată și instrucțiuni de cablare", spune el. El avertizează: Unii creditori "pot face dificil să plătească un împrumut pentru că vor să extragă mai mulți bani".

- Asigurați-vă că nu-și trag picioarele.

6. Fii un debitor inteligent.

Creditorii urmăresc steagurile roșii atunci când evaluează debitorii de afaceri mici, în special cei care doresc să refinanțeze datoria existentă. Există pași pe care îi puteți lua acum pentru a crește șansele de a vă califica pentru un refi:

Nu risipi prea mult

"Cea mai mare problemă cu care ne confruntăm este dacă afacerea are deja prea multă datorie", spune Senturia de Dealstruck.

Otter of Lighter Capital afirmă că întreprinderile mici care se ocupă în mod obișnuit de împrumuturile cu dobânzi mari se pot confrunta, de asemenea, cu mai multă atenție, deoarece aceste companii "au adesea probleme de flux de numerar" și șansele de finanțare sunt "noi vor fi folosite pentru a plăti către aceste împrumuturi, întreprinderi.“

Evitați MCA-urile

Tipul datoriilor pe care le desfășoară afacerea dvs. mică ar putea da și o pauză creditorului. Un exemplu este avansul în numerar al comerciantului, cunoscut și ca MCA. Atunci când o afacere vinde o parte din creanțele viitoare ale cardurilor de credit. Acest tip de finanțare este ușor de obținut, dar de obicei mai scump.

În unele cazuri, întreprinderile mici aflate în dificultate se termină cu o serie de avansuri în numerar pentru a menține afacerea. Acesta este un semn prost pentru unii creditori.

"Când au o istorie lungă de utilizare a MCA după MCA, de multe ori am vedea că afacerea nu împrumută cu prudență", spune Graziano of the Foundation. E un steag roșu. Nu ar însemna un "automat", dar acest lucru ar fi un factor în procesul nostru de luare a deciziilor."

Așa se întâmplă și în cazul Lighter Capital, despre care Otter spune că este precaut pentru întreprinderile mici "care sunt încărcate cu avansuri în numerar ale comercianților sau împrumuturi cu rată ridicată a dobânzii".

"Aceste companii sunt, de obicei, steaguri roșii pentru noi, deoarece nu înțeleg - sau nu au făcut acel matematiciu - cât de scumpe sunt aceste împrumuturi", adaugă ea, "ceea ce poate indica faptul că nu sunt pricepuți din punct de vedere financiar".

Nu încercați să induceți în eroare un creditor

Încercarea de a induce în eroare un creditor ar putea, de asemenea, inversa. "Cel mai mare steag pentru noi este necinstirea", spune Hodges din Cercul de Finantare. "Dacă cineva furnizează informații inexacte sau înșelătoare despre afacerea lor sau cum intenționează să utilizeze fondurile noastre, este un drapel important".

7. Faceți o împrumut SBA o parte din planul dvs. de refi.

Din nou, împrumuturile garantate de SBA sunt probabil cea mai bună afacere acolo pentru un împrumutat de afaceri mici care caută să mențină costurile în jos. Dezavantajul este că trebuie să treci printr-un proces dificil de aplicare care ar putea dura luni.

Acest lucru face ca un creditor alternativ să fie o opțiune atractivă, deoarece, deși plătiți la o rată mai mare, veți obține mai repede, astfel încât "puteți începe să vă executați astăzi planul de creștere", spune Senturia.

Dar există o modalitate de a obține cele mai bune din ambele lumi, adaugă el. Ați putea refinanța un împrumut cu un creditor alternativ, cum ar fi Dealstruck, în timp ce lucrați prin procesul de aplicare a SBA, spune el.

"Am făcut asta în anumite cazuri", spune el. "A fost un tip mare de împrumut pentru anumite persoane".

Dacă refinanțarea împrumutului pentru afaceri are sens pentru dvs., verificați instrumentul comparativ al împrumutului pentru împrumuturi de la Investmentmatome:

Comparați împrumuturile pentru afaceri Benjamin Pimentel este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Pentru a obține mai multe informații despre opțiunile de finanțare și pentru a le compara pentru afacerea dvs. mică, vizitați site-ul Investmentmatome cele mai bune împrumuturi pentru afaceri pagină. Pentru răspunsuri gratuite, personalizate la întrebări cu privire la finanțarea afacerii dvs., vizitați Mici afaceri secțiunea din site-ul nostru Întrebați o pagină de consilier.

Imagine prin iStock.