Strategii pentru reducerea costurilor de închidere

Proiectul de lege pentru costurile de închidere este ultimul obstacol între cumpărătorii casei și casele lor noi și poate reprezenta o bucată surprinzătoare de bani. Comisioanele de închidere se situează între 3% și 6% din credit ipotecar; aceasta este în jur de $ 9.000 până la $ 18.000 pe o casă de 300.000 $. (Utilizați acest calcul al costurilor de închidere pentru a estima comisioanele de achiziție.)

Impulsul de a plăti și de a vă deplasa este ușor de înțeles, dar nu ați cumpăra o mașină sau un televizor fără a cerceta prețurile pe alte produse similare. Același lucru este aici. Și tăierea acestor costuri chiar și puțin ar putea să vă ajute să cumpărați o sobă nouă sau să imbracați grădinița.

Strategia nr. 1: Întrebați creditorii pentru un formular "Împrumut estimare"

Cheltuielile dvs. de închidere sunt punct de vedere tehnic pentru prima dată în formularul "Împrumut estimat" pe trei pagini pe care creditorul dvs. trebuie să-l producă în termen de trei zile lucrătoare de la depunerea cererii de credit ipotecar. Este un fapt puțin cunoscut, dar unii creditori vă vor oferi un formular de estimare a împrumutului, chiar înainte de a solicita un împrumut, deși nu este necesar. (Notă: Veți primi un "factură" finală, numită "Formularul de închidere", cu trei zile înainte de închidere.)

Estimarea împrumutului vă permite să faceți comparații între costurile totale ale companiilor și, de asemenea, să vă înscrieți în anumite taxe după ce ați ales un creditor.

Aveți nevoie de estimarea împrumutului obligatoriu din punct de vedere juridic pentru a compara costurile, nu cu "foaia de calcul a costurilor de închidere" sau cu "comisionul de plată" pe care le oferă anumitor creditori, spune Erik Martin, președinte al Total Mortgage, o companie ipotecară din Milford, Connecticut.

Strategia nr. 2: știți unde sunt economiile

În partea de jos a primei pagini a formularului de estimare a împrumutului se prezintă costurile totale de închidere și numerarul necesar închiderii împrumutului. Inima economiilor dvs. este Secțiunea C, pagina 2: "Servicii pe care le puteți cumpăra". Aceste taxe includ:

• Inspectarea insectelor
• Studiu
• Căutare titlu, care investighează istoricul unei proprietăți pentru restricții sau garanții
• Titlu de asigurare titluri, care acoperă cumpărătorul și vânzătorul în timpul procesului de transfer
• Politica titlurilor de polițist, care protejează un creditor în cazul unei probleme cu titlul
• Agenția de decontare, numită și agent de escrow sau agent de închidere, care reprezintă cumpărătorul și supraveghează transferul definitiv și legal al titlului

Din aceste taxe, economisiți cele mai multe dintre cele mai scumpe servicii: asigurarea de titluri și serviciile de decontare, care sunt adesea combinate. Compararea cumpărăturilor între inspectorii de dăunători sau inspectorii ar putea să nu dezvăluie diferențe mari de prețuri, dar nu este rău să le întrebi.

Strategia nr. 3: Întoarceți taxele împrumutătorului

Un creditor ar putea percepe o taxă fixă ​​care să împacheteze servicii cum ar fi subscrierea și originea, în timp ce alții percep pentru fiecare separat. E in regula. Cu toate acestea, Martin spune: "Când începeți să vedeți mai multe, cu siguranță două, trei, patru sau cinci elemente de linie de taxe detaliate către o companie ipotecară, acestea sunt nichel-și-diming tu." Asta este adevărat de facturi pentru orice închidere serviciu, adaugă el.

Ia grijă de taxele cu nume vagi, cum ar fi o "taxă de finanțare" sau de "taxă de livrare". Dacă vedeți aceste taxe, întrebați-vă creditorul despre ele. Este posibil să eliminați anumite taxe sau ar trebui să căutați un creditor diferit care să nu perceapă cât mai multe.

Strategia nr. 4: Magazin de comparare pentru titluri și servicii de decontare

Dacă intenționați să faceți cumpărături pentru furnizorii de servicii de titluri și de decontare, treceți rapid. Aceste firme au nevoie de timp pentru cercetare și pregătire a documentelor.

Companiile pe care creditorul le recomandă ar putea fi oferte bune. Poate că creditorul dvs. a negociat o reducere de volum, sau știe că un serviciu al unei anumite companii este remarcabil, spune Martin. Dar faceți propriile dvs. cercetări online și adresați-vă prietenilor și familiei pentru trimiteri.

Puteți genera cotații concurente pe piețele online. În Austin, Texas, TitluClose.com, de exemplu, companiile plătesc o taxă anuală de 325 USD pentru a fi listate. Cumpărătorii introduc informații despre proprietatea și ipoteca, inclusiv adresa, prețul, tipul de proprietate, data închiderii, dacă există o ipotecă și, dacă da, pentru cât de mult.

Căutarea într-un oraș produce aproximativ 25-40 de citate detaliate; căutarea unui oraș mai mic oferă aproximativ o duzină, spune Cara Ogrodowski, vicepreședinte TitluClose. Puteți să vă clasificați cotațiile după preț, distanța sau evaluările clienților și să aflați comisioane medii în comunitatea dvs. pentru suma creditului dvs., printre alte detalii.

Cât de mult puteți salva aici? Probabil sute de dolari, spune Ogrodowski. Rețineți că economiile potențiale variază în funcție de locație deoarece reglementările de asigurare ale fiecărui stat afectează prețurile în mod diferit.

Sfaturi pentru cumpărături pentru companii de titlu și de decontare:

• Nu vă îngrijorați în detalii. Un serviciu de decontare va enumera anumite elemente ca fiind costurile cumpărătorilor; alta ca fiind costurile vânzătorilor. Ignorați acest lucru, spune Steven Palmer, CEO al Entitle Direct Group, o companie de asigurări și decontare a titlurilor din Connecticut care operează în 40 de state prin EnTitle Insurance Company. Doar comparați prețurile totale, verificând că fiecare cotatie include servicii identice, spune Palmer.
• Taxele reduse nu sunt totul. De asemenea, serviciul contează pentru o mulțime, deci luați în considerare recomandările clienților.

Strategia nr. 5: Cereți vânzătorului să contribuie

În funcție de piață și de casă, un vânzător ar putea să contribuie cu bani la costurile de închidere.Cu toate acestea, stocurile sunt scăzute în multe locuri în aceste zile, iar cumpărătorii concurează agresiv, astfel încât vânzătorii nu fac multe concesii.

Strategia nr. 6: Luați în considerare un credit ipotecar "fără închidere"

O ipotecă fără costuri de închidere poate fi utilă dacă nu aveți bani în numerar. Însă costurile de închidere pe care nu le plătiți în avans vor fi împărțite în împrumut, ceea ce va crește plățile lunare ipotecare.

Strategia nr. 7: Înscrieți documente de împrumut aproape de sfârșitul lunii

Reduceți cheltuielile dvs. de numerar la închiderea pentru plata anticipată sau "per diem" pentru perioada dintre închiderea împrumutului și începutul lunii noi. Cât de mult puteți salva? Aflați: Înmulțiți suma împrumutului cu rata dobânzii - de exemplu, 4% =.04 - pentru a vă calcula rata dobânzii anuale. Împărțirea cu 365 oferă taxa zilnică a dobânzii. Acum, multiplicați această cifră cu zilele rămase în lună pentru a vedea economiile.

Strategia nr. 8: Întrebați-vă banca cu privire la reduceri și rabaturi

Unele bănci oferă clienților existenți stimulente pentru creditele ipotecare. Două exemple: Programul Wells Fargo My Mortgage Gifts rabalează debitorii eligibili 500 de dolari pe o cumpărare la domiciliu sau 300 de dolari pentru o refinanță. Membrii eligibili ai Bank of America pot recompensa de la $ 200 la $ 600 pentru taxa de origine.

Următoarea dvs. activitate: rupeți șampania. V-ați făcut diligența, ați făcut cumpărături, și cu ceea ce ați economisit la închiderea costurilor, vă puteți permite.

Aflați mai multe despre închiderea costurilor de la Investmentmatome

• Costurile de închidere a costurilor ipotecare, explicate
• Calculați-vă costurile de închidere
• Nu-închidere-cost-refinanțare: Este potrivit pentru tine?