De ce conturile dvs. de pensionare au nevoie de diversificare fiscală

Știi că este important să renunți constant la pensie în timpul anilor de muncă. Dar este posibil să nu fiți conștienți de valoarea salvării în diferite "bușteni" pentru contul de pensionare, astfel încât să nu fiți afectați de o factură fiscală mai mare decât trebuie atunci când începeți să vă retrageți economiile.

L-am întrebat pe Jarrett Topel, consultant financiar la Berkeley, California, despre strategiile de structurare a conturilor de pensionare cu taxe în minte.

Ce ar trebui să știe oamenii despre economiile la pensie și impozite?

Când vine timpul să vă retrageți din IRA, 401 (k), 403 (b) sau alt cont de pensionare, va trebui să vă ocupați de colectorul de impozite.

Mulți oameni simt că sunt penalizați atunci când iau bani din aceste planuri și văd factura fiscală pe care vor trebui să o plătească, dar acest lucru nu este cazul. Guvernul a așteptat cu răbdare mulți ani să impoziteze aceste dolari; este pur și simplu obtinerea a ceea ce ar fi primit cu mai mulți ani înainte dacă nu ați fi beneficiat de un avantaj fiscal în primul rând (adică dacă nu ați contribuit). Între timp, ați avut o șansă să lăsați banii să crească, să fie amânați din impozit și să profitați de un interes sporit, uneori de peste zeci de ani.

Puteți începe să luați bani din aceste planuri la vârsta de 59½ ani (și, în unele cazuri, mai devreme de 55 de ani). La vârsta de 70 de ani, în majoritatea cazurilor, trebuie să începeți să luați o anumită sumă de bani din aceste conturi în fiecare an - aceasta este denumită Distribuție minimă necesară.

Ce strategie de retragere va reduce la minimum impozitele la pensionare?

Strategia dvs. de retragere va avea un impact major asupra nivelului impozitului pe venit și asupra facturii fiscale finale. De aceea, diversificarea taxelor este atât de importantă. A avea bani într-o combinație de conturi calificate, conturi fără taxe și conturi necalificate vă va permite să vă gestionați obligația fiscală globală atunci când vine timpul să vă retrageți la pensie.

• În prezent, banii proveniți din conturile "calificate" (cum ar fi IRA, 401 (k) s și 403 (b) s) sunt impozitate la ratele obișnuite ale impozitului pe venit, care variază de la 15% la 39,6%.
• Banii care sunt retrași după ce au fost deținute timp de cel puțin un an în conturi "nescalificate" (cum ar fi economiile personale și conturile de investiții) sunt impozitate la rate ale câștigurilor de capital, în prezent 15% - numai pentru câștiguri - pentru majoritatea investitorilor.
• Bani care ies din Roth IRA-urile sunt scutite de taxe, pentru că ați plătit deja impozite pe acestea înainte de a vă aloca contul.

Deci, să spunem că aveți venituri din asigurări sociale și o pensie; acest venit vă pune într-o anumită bandă de impozitare. Acum trebuie să luați 50.000 de dolari din portofoliul dvs. de investiții și doriți să găsiți combinația potrivită de fonduri pentru cel mai bun rezultat fiscal.

O modalitate de a vă optimiza retragerea este să luați suficient din contul calificat, astfel încât, combinat cu venitul dvs. de securitate socială și de pensie, să vă mențină în același nivel de impozitare. Aceasta este o strategie inteligentă, deoarece minimizează suma impozitului pe care îl veți plăti pentru sursa cea mai împovărată de fonduri.

Apoi, luați restul parțial din contul tău necalificat (taxa de 15% doar pe câștiguri, dacă este păstrat mai mult de un an) și, parțial, de la Roth IRA, fără taxe.

În acest scenariu, ați reușit să obțineți banii necesari, fără a vă deplasa în următoarea categorie de impozitare mai mare și plătiți cote de impozitare care variază de la 0% până la rata de impozitare marginală.

În schimb, dacă toți banii sunt în conturi calificate (așa cum este cazul cu majoritatea oamenilor), nu veți avea opțiuni - trebuie să plătiți pur și simplu la orice limită de impozitare marginală care se întâmplă atunci când efectuați retragerile.

" MAI MULT: Cum de a alege cel mai bun plan de pensionare pentru tine

Orice altceva de ținut minte cu privire la retrageri în legătură cu taxele?

Deoarece nu avem nicio idee despre ratele de impozitare care vor fi în viitor, nu există nicio modalitate de a spune ce tip de cont (calificat, necalificat sau taxat) va fi cel mai avantajos pe termen lung. Deci, ca și cu atâtea lucruri din viață, cheia aici este diversificarea. Dacă aveți bani în fiecare tip de cont, veți avea flexibilitate în strategiile dvs. de retragere pentru a vă supune legilor și ratele de impozitare asociate la acel moment.

Acestea fiind spuse, nu lăsați coada de taxe să coboare câinele de investiții. Minimizarea impozitelor reprezintă o parte importantă a unui plan financiar general și a unei strategii de retragere. Cu toate acestea, plata impozitelor nu este un lucru rău în sine și nu ar trebui să fie principalul motiv pentru care luați decizii de investiții. Am văzut clienții care au petrecut ani de acumulare a banilor de care au nevoie pentru pensionare, iar apoi din cauza obligației fiscale datorate în momentul retragerii, ezită să cheltuiască banii pe care îi au în aceste conturi chiar și atunci când își pot permite să facă acest lucru.

Amintiți-vă, plata impozitelor înseamnă pur și simplu că ați făcut bani. Singura modalitate de a evita cu adevărat plata impozitelor este de a evita obținerea de bani, iar acest lucru nu este în interesul celuilalt.

Jarrett B. Topel este un planificator financiar și partener la Topel & DiStasi Wealth Management din Berkeley, California. Pentru mai multe informații, vizitați td-wm.com.