Predații de rambursare a daunelor sunt în așteptare

Persoanele care nu dispun de bani mulți în restul anului pot deveni ținte mari în timpul sezonului de rambursare a impozitelor.

Pentru cei care plătesc salariul la salariu, rambursările de impozite - care se ridică la aproximativ 3.000 $ - ar putea fi cea mai mare bucată de numerar neplătit pe care îl văd pe tot parcursul anului. Comercianții speră să obțină o parte din acești bani, dar și colectorii de datorii, loturile de mașini cumpărate aici și plata și împrumuturile fără dobândă care vin cu comisioane de grăsime. Oamenii care au nevoie de numerar trebuie să procedeze cu prudență.

Plata datoriilor vechi

Colecționarii intensifică apelurile și trimiterile prin corespondență în timpul perioadei fiscale, deoarece știu că mai mulți oameni "vor avea niște bani în plus pentru a rezolva problemele trecute", spune Michael Bovee, președintele companiei de recuperare a datoriilor din Spokane, Washington.

Dar oamenii care sunt gata să-și rezolve datoriile vechi pot, de asemenea, să transforme situația în avantajul lor, notele Bovee.

"Utilizați timpul de impozitare ca pârghie [prin a spune] un colector de datorii oferta pe care o faceți este la fel de bună ca și ea și ar putea fi un alt an înainte de a avea ceva suplimentar în buget", spune el.

Multe datorii vechi au fost vândute colecționarilor pentru banii pe dolar, pe care oamenii ar putea să se califice pentru 20% până la 50% din suma inițială, spune Bovee. Asta e vestea bună. Cel rău este că plata datoriilor vechi de obicei nu va ajuta la scorurile de credit cele mai multe creditori folosesc și ar putea determina alți colectori să iasă din lemn.

"Soluționarea adesea înseamnă actualizări ale rapoartelor dvs. de credit, ceea ce poate aduce alte datorii pe suprafața care a dispărut", spune Bovee.

Dacă problemele legate de datoriile dvs. sunt prea mari pentru a rezolva cu o singură rambursare, este posibil să aveți încă o bună utilizare pentru acest control: depunerea pentru faliment. Depunerea unui faliment din Capitolul 7 costă 335 de dolari, în timp ce taxele avocaților variază de la 1.200 dolari la 2.500 de dolari, în funcție de locația și complexitatea cazului, potrivit site-ului legal de auto-ajutorare Nolo.

Shopping la loturile de cumpărare aici

Terenul este tentant: utilizați rambursarea ca plată în avans pentru a înlocui mașina veche și nesigură - indiferent de cât de rău (sau inexistent) este creditul dvs. Din păcate, este posibil să înlocuiți un junker cu altul, și nu pentru mult timp.

Biroul de afaceri mai bun avertizează că buy-here-pay-here o mulțime de mașini mai vechi, mai vechi, cu kilometraj mai mare, de obicei cu marje abrupte și rate ridicate ale dobânzii. Plățile pot fi atât de mari, încât debitorii să se lase în urmă, ceea ce permite dealerilor să profite și să revândă vehiculele - uneori, din când în când. (În mod obișnuit, împrumutătorii trebuie să efectueze plăți săptămânale la dealer, iar multe mașini sunt echipate cu întrerupătoare la distanță care dezactivează vehiculul în cazul în care debitorul nu plătește la timp.)

Oamenii cu credite înjosite sau inexistente nu ar trebui să-și asume cumpărați-aici-plătiți-aici multe sunt singura lor opțiune. Sindicatele de credit și dealerii obișnuiți sunt tot mai dispuși să ofere credite auto pentru clienții subprime. În plus, mai mult de 150 de organizații non-profit afiliate la Automobile de lucru pentru familii de lucru oferă împrumuturi cu dobândă redusă, fonduri potrivite pentru plățile în avans și chiar mașini gratuite pentru cei în nevoie.

Împrumuturi contra restituirii impozitelor

Cu câțiva ani în urmă, autoritățile de reglementare au pus kibosh-ul la împrumuturile de rambursare a impozitelor, care percep dobânzi exorbitante. Cea mai nouă încarnare - "împrumutul de rambursare a impozitelor fără dobândă" oferit de serviciile de pregătire a impozitelor - poate să nu fie la fel de benignă cum pare.

Oamenii de obicei trebuie să plătească taxe de pregătire fiscală pentru a obține împrumuturile pentru o parte din rambursările lor. Aceste taxe - pentru serviciile pe care nu le pot plăti decât pentru a obține împrumutul de rambursare - pot reprezenta o parte considerabilă a împrumutului. O taxă de 200 de dolari, de exemplu, reprezintă o rată anuală procentuală echivalentă cu 480% pentru un împrumut de o lună de 500 USD. În cazul în care împrumutul era de 1.000 de dolari, APR ar fi un 240% încă destul de mare.

Mulți contribuabili pot evita să plătească ceva pentru pregătirea impozitelor utilizând opțiunile IRS "File Free". Software-ul gratuit pentru impozitare este disponibil pentru persoanele care câștigă mai puțin de 64.000 de dolari, în timp ce cei care câștigă mai mult pot utiliza formulare gratuite care să le poată verifica matematica.

Pentru cei care au nevoie rapid de bani, uniunile de credit oferă un împrumut alternativ de împrumut, care sunt împrumuturi mici, cu o rată anuală maximă de 28%, iar taxele pentru aplicații se limitează la 20 de dolari. Împrumutatul poate plăti împrumutul la sosirea restituirii.

Cea mai bună utilizare a unei rambursări pentru mulți oameni, totuși, este de a salva cel puțin o parte din ea. Chiar și câteva sute de dolari în fondurile de urgență pot fi suficiente pentru a provoca șocuri financiare mici, pentru a rupe ciclul de plăți-salariu și pentru a începe calea către o viață financiară sănătoasă.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.