Strategii fiscale inteligente pentru economiile de pensii

Sfârșitul anului este un moment bun pentru a arunca o privire la situația dvs. de economii la pensie și luați în considerare dacă profitați de toate legile fiscale aplicabile pentru a vă stabili pentru anii post-muncă.

L-am întrebat pe Melissa Sotudeh, un planificator financiar certificat în zona Washington, D.C., pentru câteva sfaturi fiscale inteligente privind economiile la pensie.

Care este cel mai important lucru în ceea ce privește planificarea fiscală pentru conturile de pensionare?

Puteți controla gradul de impozitare a venitului într-o oarecare măsură prin maximizarea amânărilor salariale - de exemplu, prin plasarea cât mai mult posibil a conturilor de pensionare, cum ar fi planurile 401 (k) și IRA, reducând astfel venitul dvs. impozabil. În caz contrar, trebuie să fii cât mai eficient din punct de vedere al taxelor pe măsură ce economisiți pentru colegiu, pentru pensionare sau pentru alte scopuri.

În timp ce vă aflați într-o categorie inferioară de impozitare, puteți beneficia de anumite deduceri, cum ar fi cele pentru vânătoarea de locuri de muncă sau de a vă deplasa pentru angajare, și credite fiscale, cum ar fi creditul pentru impozitul pe copil și creditul pentru educație. Puteți contribui, de asemenea, la un Roth 401 (k), care vă permite să plătiți impozite la o rată mai mică acum și apoi retrageți fondurile Roth fără taxe la pensionare.

Odată ce vă aflați într-o bandă mai mare de impozitare, atunci amânarea salariului ar putea fi cea mai bună opțiune pentru reducerea venitului impozabil. Uitați-vă la maximizarea contribuțiilor la 401 (k) sau Conturile de economii pentru sănătate.

De asemenea, ar trebui să abordați strategia de investiții cât mai eficient posibil din punct de vedere fiscal. Acest lucru nu este direct legat de parantezele fiscale, ci de tratamentul fiscal al investițiilor în portofoliul dvs. Strategiile includ deținerea investițiilor potrivite în contul potrivit (de exemplu, deținerea unor investiții fiscale avantajoase cum ar fi obligațiunile municipale într-un cont impozabil), recuperarea anuală a pierderilor fiscale și alegerea de fonduri cu calități eficiente din punct de vedere fiscal, cum ar fi raporturile reduse de afaceri.

" MAI MULT: Fragmente fiscale federale pentru anul 2016

Care este cea mai mare greseala pe care o fac oamenii in legatura cu veniturile si parantezele fiscale?

Faptul că nu ați profitat de vehiculele de economii cu avantaje fiscale înainte de a vă elimina treptat este o mare greșeală. Acest lucru se întâmplă adesea cu IRA Roth. Acestea sunt un vehicul de economii, dar capacitatea dvs. de a contribui începe să fie eliminată treptat peste anumite limite de câștig. Pentru 2017, limitele de venit ale Roth IRA încep să începi să câștigi peste 118.000 $ (186.000 $ pentru căsătoriți, depunând împreună). La nivelul venitului de 133.000 $ (196.000 dolari pentru căsătoriți, depunerea în comun), devii neeligibil să contribuiți.

O altă mare greșeală nu este utilizarea indemnizației de alocare pentru conturile de pensii amânate și HSA, ceea ce vă permite să contribuiți și mai mult la contul dvs. de pensionare după ce atingeți vârsta de 50 de ani. Dacă sunteți în stare, ar trebui să profitați din plin de această oportunitate sporiți economiile și limitați venitul dvs. impozabil. Contribuția suplimentară pentru conturile de pensionare, cum ar fi 401 (k) s, este în prezent de 6.000 de dolari, pe lângă limita normală de 18.000 de dolari. Aceasta este o contribuție maximă de 24.000 de dolari pe an pentru persoanele de peste 50 de ani.

Contribuțiile de capturare de 1.000 de dolari pentru HSA sunt permise începând cu vârsta de 55 de ani. Acest lucru este în plus față de contribuția maximă de 3.400 de dolari pe an pentru persoane fizice sau 6.750 dolari pentru familii.

Ce alte sfaturi ar trebui să știe oamenii să-și optimizeze statutul fiscal?

Contribuțiile caritabile prin intermediul fondurilor donatorilor recomandate sunt, de asemenea, o modalitate foarte eficientă de a gestiona impozitele într-un anumit an fiscal. Cu aceste fonduri, puteți să donați bani sau active apreciate și să luați deducția fiscală pentru contribuția caritabilă în anul în care l-ați contribuit. Cu toate acestea, nu trebuie să decideți asupra unei organizații de caritate beneficiară pentru donarea dvs. în anul respectiv. Puteți lăsa activele în fond să crească în timp și să doneze orice organizație caritabilă 501 (c) (3) în orice moment.

Indiferent de strategia dvs. de investiții, planificarea fiscală trebuie luată în considerare pentru a minimiza impozitele pe investiții.

Melissa Sotudeh, CFP, este un consultant de avere cu Halpern Financial, o firmă independentă de consultanță independentă cu taxe, cu birouri în Rockville, Maryland și Ashburn, Virginia.