Ce trebuie să faceți atunci când expirați termenul de asigurare de viață

Polițele de asigurare de viață pe termen lung în mod ideal durează atât timp cât obligațiile financiare principale, precum o ipotecă sau costurile de creștere a copiilor. Dar uneori lucrurile nu funcționează așa.

Dacă politica de viață a termenului dvs. se termină, este posibil să aveți în continuare nevoie de protecție de asigurări de viață dacă:

• Aveți plăți în casă
• Datoria altor datorii majore
• Copii care sunt încă dependenți de tine
• Aveți un partener care depinde de venitul dvs.
• Vrei să lași bani moștenitorilor tăi prin asigurarea de viață.

Dacă vă potriviți una sau mai multe dintre aceste categorii, există câteva opțiuni de luat în considerare.

Cumpărați o altă poliță de asigurare de viață

Dacă aveți încă obligații precum plățile ipotecare sau persoanele aflate în întreținere, cea mai bună opțiune pentru cei mai sănătoși oameni este să cumpărați o altă politică de viață pe termen. S-ar putea să fiți nevoit să plătiți un preț mai mare acum dacă sunteți mai în vârstă, dar cumpărarea unui termen mai scurt - cum ar fi 5 sau 10 ani, și nu 20 - va ajuta la scăderea costului.

Cumpărăturile în jur pot, de asemenea, să plătească Chiar dacă fostul dvs. asigurător a oferit cea mai bună afacere atunci când ați căutat politica anterioară, o altă companie ar putea avea rate de asigurare de viață mai bună de data aceasta.

Rețineți că, probabil, va trebui să răspundeți la întrebările de sănătate și să faceți un examen medical de asigurare de viață în timpul procesului de înscriere.

Ia-o de la an la an

Mai degrabă decât să cumpărați o nouă politică de viață pe termen de cinci ani sau mai mulți, ați putea opta pentru asigurarea de viață pe termen lung, în cazul în care decideți în fiecare an dacă doriți să continuați acoperirea. Aceasta poate fi o alegere bună dacă anticipați doar câțiva ani de obligații financiare majore. Principalul dezavantaj este că ratele pot să ajungă puțin în fiecare an, făcând o politică "pe termen lung" o alegere mai bună pentru nevoile care durează cel puțin cinci ani.

Ca o alternativă la termenul de viață anuală, puteți întreba agentul dvs. dacă vă puteți extinde politica actuală pe termen de un an la un moment dat. Acest lucru vă va permite să evitați un nou examen medical, dar sariul de preț poate fi prohibitiv. Aceasta ar putea fi, de asemenea, o opțiune pentru persoanele cu afecțiuni medicale terminale care au nevoie de asigurare de viață cu orice preț.

Convertiți-vă polița de termeni la asigurări de viață permanente

Deși asigurarea de viață pe termen lung este cea mai bună pentru majoritatea oamenilor, asigurările de viață permanente au anumite avantaje. Asigurările de viață permanente, după cum sugerează și numele, durează restul vieții tale. Dar, de asemenea, costă mult mai mult decât viața pe termen lung. Tipurile de politici permanente includ asigurarea de viață integrală, universală și variabilă.

Dacă totuși aveți nevoie de acoperire după expirarea termenului de viață, transportatorul dvs. poate oferi opțiunea de ao transforma într-o poliță de asigurare de viață permanentă - fără să ia un nou examen medical sau să răspundă din nou la întrebările privind sănătatea. Este posibil să puteți converti doar o parte din beneficiul morții, cu toate acestea, ceea ce înseamnă că veți avea un beneficiu mai redus odată ce politica termenului sa încheiat.

Cele mai multe companii vă permit să transformați viața pe termen lung în asigurare de viață integrală, care are o primă fixă, o rentabilitate a investiției și un beneficiu pentru deces. Unele pot permite conversia în viața universală, care oferă plăți flexibile la primă și permite modificări în valoarea beneficiilor, spune Ryan Andrew, agent de asigurări în Richmond, Virginia.

"Acest lucru are sens în multe cazuri, atâta timp cât clientul își poate permite întreaga viață", spune Andrew. Căutați în documentul de politică prevederea de conversie pentru detalii sau întrebați-vă agentul.

Dacă politica de viață a termenului permite conversia, va exista un termen limită pentru conversie care este înainte de încheierea politicii. De asemenea, există de obicei o limită de vârstă pentru conversie, de obicei 75. Noile prime de viață permanente cresc în fiecare an pe care așteptați să le convertiți. Conversia doar a unei părți din suma acoperită la o politică permanentă poate economisi niște bani.

Cumpărați o nouă poliță de asigurare permanentă de viață

Dacă vă reevaluezi asigurarea de viață și decideți că doriți să cumpărați asigurare de viață permanentă, convertirea termenului de viață poate părea cel mai convenabil mod de a face acest lucru. Dar dacă sunteți încă în stare bună de sănătate, este posibil să nu fie cel mai ieftin traseu. Asigurați-vă că primiți cotații pentru o nouă poliță permanentă de asigurare de viață, de asemenea.

"Nu trebuie doar să faceți conversia cu transportatorul existent înainte de a cita mai întâi toate celelalte opțiuni", sfătuiește Michelle Morgan, agent de asigurări în Livermore, California. "Informațiile despre sănătate și de subscriere se pot schimba, iar un alt transportator ar putea fi mai potrivit."

Majoritatea persoanelor care au nevoie de acoperire de asigurare de viata sunt cel mai bine sa cumpere o noua politica de asigurare de viata. Dacă sunteți una dintre excepții, vă recomandăm să consultați un consultant financiar.

Aubrey Cohen este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Imagine prin iStock.