Când banii nu sunt reali

Bani sunt bani, fie că este vorba de bani în mâini, de carduri de plastic la contoare de checkout sau biți criptați de date coursing între computerele de pe internet.

Dar creierii noștri nu văd toți banii drept egali, mulțumiți de ceea ce economiștii comportamentali numesc "prejudecăți cognitive":

• Cheltuim banii mai atent decât plasticul.
• Considerăm că rambursările de taxe sunt mai degrabă o răsplată decât o revenire a ceea ce am câștigat.
• Preferam mai degraba bani decat mai multi bani mai tarziu.

Uneori iluziile noastre despre bani pot fi valorificate pentru totdeauna. Programul "Salvați mai mult mâine", creat de economiștii Richard H. Thaler și Shlomo Benartzi, face ca oamenii să se angajeze să-și mărească contribuțiile de pensionare începând cu un an în viitor. În studiul inițial al economiștilor, muncitorii care au acceptat să economisească viitoarele dolari aproape de patru ori au redus rata de economii în patru ani.

Prea des, însă, iluziile noastre de bani lucrează împotriva noastră. Când tratăm unele forme de bani ca fiind mai puțin reale decât altele, ne poate costa într-adevăr. De exemplu:

Finanțare distractivă

Cotele de timp și vehiculele de agrement sunt deseori așezate ca o modalitate de salvare a vacanțelor viitoare. Oricine a deținut fie știe că nu este neapărat adevărat. Primii cumpărători de RV, de exemplu, subestimează adesea costurile legate de întreținerea, repararea și alimentarea instalațiilor lor. Începătorii de vârstă în timp pot fi scutiți de taxele anuale crescânde, dificultățile de tranzacționare a unităților și dificultatea de a împrăștia cotele temporare nedorite.

Matematica se transformă într-adevăr acru atunci când se achiziționează fie o finanțare. Dezvoltatorul de finanțare pentru acțiunile cu timp are de obicei rate ale dobânzii de 15% sau mai mult. Ratele de împrumut RV pot fi mai mici, dar împrumuturile se pot întinde de la 10 la 20 de ani, umflând costul achiziției cu 20% până la 50%.

Nu trebuie să împrumuți bani pentru a finanța luxul, și asta include vacanțe. Dacă sunteți hotărât să cumpărați, plătiți bani pentru versiuni second-hand.

Un nou model 2017 Fleetwood Storm RV costă șase cifre; am luat un model din 1998 cu mai puțin de 7500 de mile pe el acum câțiva ani, pentru 15.000 de dolari. În mod similar, acțiunile de tip "folosite" se vând pe piața secundară doar pentru un ban, deși locațiile de vârf mai mari pot costa câteva mii de dolari, față de o medie de 22.240 de dolari pentru o cotă de timp cumpărată "cu amănuntul".

Moneda straina

Ne slăbim corzile în vacanță pentru că vrem să ne relaxăm și să nu stresăm la fiecare achiziție. Ca urmare, șase din 10 persoane își depășesc bugetele pentru vacanțe de vară, potrivit unui studiu realizat anul trecut pentru Citi Premier Card. Adăugați în confuzie despre cursurile de schimb, și se poate simți ca valută străină în mâna dvs. este doar juca bani.

Modalități de păstrare a valorii reale: Verificați cursurile de schimb înainte de a pleca, deci aveți o idee generală asupra valorii dolarului dvs., apoi utilizați un calculator sau o aplicație de schimb valutar pentru a verifica prețurile în zbor. Fii inteligent de unde schimbi moneda; unele sunt mai bune decât altele. Utilizați un card de credit care nu percepe taxe de tranzacție străine.

Costurile pentru îngrijirea sănătății

Planurile de asigurare cu grad ridicat de deductibilitate ar trebui să ne facă mai atenți cu privire la cheltuielile noastre de sănătate, deoarece trebuie să scoatem mai mult din banii noștri înainte ca asigurările să preia controlul.

Este greu să fiți atent, totuși, atunci când este dificil sau imposibil să prezicați ce va costa în cele din urmă această grijă. Furnizorii medicali plătesc sume diferite pentru aceleași tratamente și ceea ce percep pot fi foarte diferit de ceea ce vor accepta. (Stabiliți recent proiectul de lege de 16.800 dolari pe care l-am primit pentru o colonoscopie pe care asigurările l-au stabilit, în cele din urmă, pentru 350 de dolari.) Ce planuri de deductibilitate ridicată pot face este ca oamenii să renunțe la vederea medicului, ceea ce poate duce în final la facturi mult mai mari pentru tratament.

Toate tipurile de eșecuri ale creierului sunt de vină pentru acest lucru: prejudecată cu status quo-ul (dorim să păstrăm banii în buzunarele noastre), aversiunea față de pierderi (poate fi dureroasă reducerea stilului nostru de viață sau cheltuirea mai puțin pe lucrurile pe care le dorim, costurile) și discountul hiperbolic - beneficiul păstrării banilor noștri pare mult mai mare decât beneficiul viitor posibil al sănătății.

Soluția este de a utiliza contabilitatea mentală, un alt defect de gândire, în avantajul dumneavoastră. Dacă optați pentru un plan de înaltă deductibilitate, asigurați-vă că păstrați suficiente fonduri alocate în economii pentru a acoperi acea deductibilă și că o utilizați pentru a rămâne la curent cu asistența dvs. medicală.

S-ar putea să nu putem schimba modul în care creierul nostru este conectat, dar nu trebuie să lăsăm cablarea să ne facă să luăm decizii stupide despre bani.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.