Două moduri de a determina cât de mult vă puteți permite

Cumpărarea primei dvs. case este un proces interesant, dar nu este vorba doar de găsirea funcțiilor pe care le doriți. Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, prețul joacă un rol major în decizia dvs. La urma urmei, chiar dacă vă simțiți încrezător că vă puteți permite o proprietate, va trebui totuși să convingeți un creditor.

Toți creditorii au îndrumări unice de creditare, dar de obicei includ unele dintre aceleași repere-cheie. Iată două valori pe care le vor utiliza pentru a decide cât de mare este un împrumut care să vă elibereze:

1) Costurile lunare ale locuințelor dvs. ca procent din venitul dvs. brut

2) costurile dvs. lunare de locuințe și alte rambursări ale datoriilor ca procent din venitul brut

Două moduri de a privi accesibilitatea

În mod conservator, costurile lunare ale locuințelor ar trebui să aibă un total de 28% sau mai puțin din venitul brut total. Prin această măsură, un singur adult cu un salariu anual de 50.000 de dolari sau cu un salariu brut pe lună de 4.167 de dolari poate plăti costuri de locuințe de până la 1.167 dolari pe lună. Acestea includ plăți către principalul dvs. ipotecar, dobândă, taxe imobiliare și asigurarea proprietarilor de case.

Aceasta este o metodă destul de simplă. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor, în special adulții tineri care doresc să cumpere primele lor case, au obligații suplimentare legate de datorii, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, plățile pentru autoturisme și, eventual, datoria cu carduri de credit.

Din această cauză, creditorii tind să evalueze accesibilitatea, luând în considerare rambursările altor datorii, pe lângă costurile lunare ale locuințelor și veniturile. Raportul preferat al costurilor lunare ale locuințelor și al oricăror alte plăți de datorii la venitul brut lunar este în general de 36% sau mai puțin.

Această a doua valoare poate arăta o imagine mult mai exactă a ceea ce împrumutatul pentru prima dată poate și nu își poate permite din perspectiva creditorului.

" MAI MULT: Calculați cât de mult vă puteți permite casa sau veniturile necesare pentru a vă califica pentru ipotecă

Valorile diferite oferă rezultate diferite

Să spunem că Jane este unică și face 50.000 dolari anual, sau aproximativ 4.167 dolari în venitul brut pe lună. Obligațiile sale lunare datorate sunt următoarele: 300 de dolari pentru împrumuturi pentru studenți, o plată pentru mașină de 470 de dolari și o plată cu card de credit de 100 de dolari. Vrea să cumpere o casă care ar costa chiar 1.000 de dolari pe lună.

Se califica pentru o ipotecă pe baza primei valori. Costurile lunare ale locuințelor de 1.000 de dolari reprezintă doar 24% din venitul său brut, care este mai mic decât obiectivul de 28%.

Dar când alte datorii ale lui Jane sunt luate în considerare, ea nu se va califica. Rambursările totale ale datoriilor sunt egale cu 1.870 $ în fiecare lună, sau aproape 45% din venitul brut lunar. Aceasta este cu aproape 10 puncte procentuale mai mare decât cea sugerată de 36% - și de aceea creditorii aproape întotdeauna folosesc a doua metrică în conjuncție cu primul. Împreună, acestea oferă o imagine mai cuprinzătoare a situației debitorului.

Opțiuni pentru potențialul cumpărător

Din fericire, există mai multe opțiuni pentru Jane:

• Ar putea căuta o casă mai puțin costisitoare. Dacă a cheltuit 650 de dolari pe lună pentru costurile locuințelor, ar plăti 36% din venitul său brut lunar către locuințe și alte datorii - egală cu rata preferată.

• Ar putea face o plată mai mare în jos pentru a-și reduce factura lunară ipotecară, dacă are destui bani economisiți.

• Ar putea aștepta să cumpere o locuință până când își va plăti mașina și cardurile de credit. Acest lucru i-ar pune ipoteca și alte datorii la 31% din venitul brut lunar.

Desigur, unii creditori vor oferi împrumuturi care sunt puțin în afara bugetului dvs., motiv pentru care este important ca potențialii cumpărători de case să rămână disciplinați și să cumpere doar cât mai mult acasă pe cât își pot permite. Cumpararea unei locuinte poate fi un proces foarte emotional, mai ales daca nu l-ati facut niciodata inainte. Gândindu-te cu atenție la situația financiară actuală înainte de a începe cumpărăturile, puteți controla unele dintre aceste emoții și puteți face apelul corect despre proprietățile pe care le vedeți.

Acum, că știți că doi dintre cei mai cunoscuți creditori de valori folosesc pentru a aproba împrumuturile, puteți să vă urmăriți cu mai multă încredere piesa din visul american cu achiziționarea primei case. Noroc!

Mai multe de la Investmentmatome: Cât de mult vă puteți permite casa 5 sfaturi pentru a găsi cel mai bun creditor ipotecar Găsiți cel mai bun agent imobiliar

Christopher Allen este consilier financiar la Parkworth Capital Management din Raleigh, N.C.

Aflați mai multe despre Christopher de pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Imagine prin iStock.