Folosind asigurarea de viață pentru a plăti pentru îngrijire pe termen lung

În cazul în care ideea de a plăti din buzunar pentru o ședere de îngrijire medicală prelungită atunci când sunteți mai în vârstă vă oferă heebie-jeebies, ar trebui să știți despre tipurile de asigurări de viață care pot oferi fonduri atunci când sunteți mai în vârstă.

O sala semi-privata intr-o casa de ingrijire medicala costa in medie 80.300 de dolari pe an, potrivit lui Genworth, un asigurator de ingrijire pe termen lung. Dar pentru mulți, expulzarea pentru o poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung, pe care o pot folosi sau nu, este la fel de neatrăgătoare. Un cuplu de 60 de ani ar putea să plătească 2170 de dolari pe an pentru o acoperire de 328.000 de dolari, potrivit cercetării din 2015 a Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung.

Cu toate acestea, aveți alte opțiuni atunci când vine vorba de finanțarea îngrijirii pe termen lung. Mulți oameni utilizează acum caracteristicile politicilor lor de asigurare de viață - sau cumpără politici noi hibride - pentru a ajuta la costuri. Iată câteva modalități de plată pentru îngrijirea pe termen lung.

Accelerarea beneficiilor morții

Acordurile de deces accelerate sunt incluse în multe polițe de asigurare de viață, deși unii oameni ar putea fi nevoiți să le adauge prin intermediul unui călăreț. Acestea oferă titularilor de poliță de asigurare posibilitatea de a trage un procent din beneficiile pentru deces, în timp ce aceștia sunt încă în viață pentru a finanța cheltuielile medicale, inclusiv îngrijirile pe termen lung.

Acești călăreți sunt o opțiune bună pentru adulții mai tineri care doresc un început în planificarea îngrijirii pe termen lung, spune Tommy Smoot, vicepreședinte al New York Life.

Dacă știți că veți dori beneficii accelerate de deces asupra politicii dvs., faceți cumpărături. Există diferențe uriașe între companii atunci când vine vorba de beneficiile declanșatorilor, spune Daniel Glanville de Precision Wealth Management din Colorado Springs, Colorado. În timp ce unele companii solicită diagnosticarea unei afecțiuni terminale înainte de a oferi beneficii accelerate, altele necesită doar o condiție critică sau cronică - cu alte cuvinte, ați putea obține ajutor cu privire la cheltuielile de îngrijire pe termen lung care rezultă dintr-un accident de cancer non-fatal sau boli de inima.

Deși beneficiile dvs. vor varia în funcție de compania dvs. de asigurări și de beneficiul inițial al decesului, costul este un slam-dunk în comparație cu alte strategii. - Un călăreț care îți oferă o acoperire… este cea mai puțin costisitoare [opțiune] ", spune Chris Jorgensen de la Centrul de Management al Wealth în Smithtown, New York.

"Primele sunt destul de asemănătoare, indiferent dacă mergi cu beneficii accelerate sau nu", spune Glanville. "Nu știu că voi vinde vreodată o politică din nou, care nu are avantajele accelerate asupra acesteia".

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Asigurări de viață

Unii oameni care cumpără polițe permanente de asigurare de viață atunci când sunt tineri descoperă că nu mai au nevoie de acoperire mai târziu în viață. De fapt, ei pot plăti sute de dolari pe lună pentru o politică pe care familia lor nu mai are nevoie, atunci când au nevoie cu adevărat de ajutor cu costul îngrijirii pe termen lung.

Dacă aveți nevoie de numerar mai mult decât un beneficiu de deces, luați în considerare o decontare a vieții, numită și o decontare viativă. În această tranzacție, vă vindeți politica la o terță parte, care vă preia plățile. Cumpărătorul primește beneficiul morții atunci când mori.

Obținerea unei decontări de asigurare de viață este în mod tipic mai profitabilă decât încasarea politicii dvs. - de patru ori mai mult (comisioane minus comisioane și comisioane de broker), potrivit cercetătorilor de la London Business School. Dar suma pe care o veți primi variază. "Cu cât sunteți mai departe de beneficiul morții … cu atât veți câștiga mai puțini bani", spune Glanville.

Adulții în vârstă de 65 de ani și peste, cu politici în valoare de 100.000 de dolari sau mai mult, sunt cele mai potrivite pentru așezări, potrivit Asociației de Asigurări de Asigurări de Viață.

Dacă aveți încă o nevoie de asigurare de viață, există modalități mai bune de a obține bani decât să vă vindeți politica. "Dacă nu aveți niciun moștenitor care să treacă beneficiul morții și aveți active foarte mici, atunci există un caz pentru asta", spune Glanville. Dar aceste cazuri "ar trebui să fie puține și departe între ele", spune el.

Politici hibride

O altă opțiune este o asigurare hibridă de viață și o politică de îngrijire pe termen lung. Acestea vă permit să utilizați prestațiile pentru îngrijirea pe termen lung. Indiferent de ce nu utilizați, este transmis beneficiarilor, ca și asigurarea de viață standard. "Acestea oferă o dublă sarcină", ​​spune Jesse Slome, director executiv al Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung.

Dar nu există plimbări libere când vine vorba de acoperire. Beneficiile suplimentare înseamnă că politicile hibride costă mai mult decât cele care oferă doar asigurări de viață, spune Slome.

Politicile hibride nu pot oferi cea mai bună acoperire. "Standardele de asigurare pe termen lung de asigurare de îngrijire pe termen lung, pentru costul politicii, oferă în mod obișnuit cel mai mare beneficiu pe termen lung", spune Smoot, din New York Life.

Pe de altă parte, cumpărarea unei politici hibride poate încuraja oamenii să blocheze acoperirea mai devreme, când este mai accesibilă. "Mulți oameni folosesc beneficii înainte de a ajunge la vârsta de 65 de ani, ceea ce înseamnă că oamenii încep de obicei să se gândească la asigurarea de îngrijire pe termen lung", spune Glanville.

Chiar ai nevoie de asigurare de viață?

Utilizarea asigurării de viață pentru a plăti pentru îngrijirea pe termen lung poate fi o mișcare înțeleaptă - adică dacă aveți nevoie de asigurare de viață în primul rând. În caz contrar, Slome consideră politicile hibride o cheltuială inutilă."Nu este ca și compania dvs. de asigurări … vă oferă acest beneficiu suplimentar gratuit."

De asemenea, nu toată lumea are nevoie de asigurare de îngrijire pe termen lung, potrivit lui Jorgensen. Oamenii cu valoare netă ridicată își pot permite, probabil, să se auto-asigurat, spune el. "Pe de altă parte, aveți și cealaltă extremă, unde oamenii nu dispun de o mare cantitate de active. Supravegherea lor pentru acest beneficiu nu are sens … dacă creează în prezent o greutate economică ".

Dacă doriți să aveți asigurări de viață și îngrijiri pe termen lung, Slome recomandă compararea produselor hibride cu politicile tradiționale pentru a vedea cum veți obține cea mai bună ofertă.

"Doar cumpărați o asigurare de îngrijire pe termen lung în viața dvs. și este cu adevărat important să vă comparați diferitele opțiuni", spune el.

Alice Holbrook este scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @aliceInvestmentmatome.

Imagine prin iStock.