Modul în care noua schemă de concierge de pe Wall Street se oprește pe muncitori

De Jonathan Broadbent

Aflați mai multe despre Jonathan la site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Nu-mi puteam crede urechile. Vorbeam într-o sursă foarte credibilă de la una dintre cele mai mari firme de investiții din țară și mi-a spus în mod deschis că un grup de la una dintre marile firme din Wall Street are o practică de vânzări menită să redirecționeze planurile de pensionare la locul de muncă în taxe mari, produse low-service cu responsabilitate redusă sau deloc.

Iată cum funcționează: O echipă de consultanți financiari pune la dispoziție o suită de servicii high-touch exclusiv pentru factorii de decizie cheie din marile companii. Acești factori de decizie se ocupă exclusiv de asigurări și de investiții pentru ei înșiși și familiile lor. În schimb, ele dau companiei firma de afaceri 401 (k) lucrativ plan.

Ei au un nume nifty pentru ca "serviciu de concierge".

Partea șocantă a fost modul în care această sursă a difuzat această veste. Pare destul de puțin: "Ce idee bună au acești tipi. Cine poate rezista unui tratament special cu mănuși albe?"

Pentru un moment, m-am gândit că am călătorit în timp. Ceea ce descriea acest tip a fost o reminantă a schemelor bancare ale ratelor dobânzilor din anii 1990 și 2000, dar mai rău.

Este cunoscut faptul că băncile folosesc pentru a oferi rate de dobândă mai mici pe linii de credit întreprinderilor care și-au plasat planurile de 401 (k) la bancă. Banca ar putea obține un profit ușor mai mic oferind rata mai mică, presupunând că societatea a utilizat linia de credit. Dar este un mic sacrificiu, deoarece banca poate mai mult decât să facă față prin aceasta, permițând mai mult planul de pensionare. Aceasta înseamnă că compania beneficiază ușor - dar angajații săi ar trebui să lucreze încă câțiva ani pentru a compensa veniturile pierdute din investițiile lor.

Ați putea argumenta că există beneficii indirecte pentru angajați, deoarece acest lucru contribuie la consolidarea companiei și, prin urmare, compania se află într-o poziție mai bună din punct de vedere financiar. Este un pic de acoperire, dar cel puțin plauzibil.

Noul sistem "concierge", pe de altă parte, este mult mai rău și nu are nicio scuză plauzibilă. În acest caz, factorii de decizie din cadrul companiei plasează planul de pensionare doar pentru a putea obține un fel de asigurare exclusivă și o afacere de investiții pentru ei și familiile lor. Nu există niciun argument care să poată face ca angajații să nu fie răniți doar pentru ca factorii de decizie să poată beneficia de avantajele personale.

Să punem în perspectivă ideea și cerințele legale asociate. Prin lege, orice alegere pe care acești oameni o fac cu privire la planul de pensionare trebuie să fie în beneficiul exclusiv al participanților la plan. Este atat de simplu. Majoritatea factorilor de decizie se străduiesc să-și documenteze obiectivitatea și să trateze în mod serios această responsabilitate, deoarece legea le permite acestora să fie acționați în justiție dacă nu beneficiază altcineva decât beneficiarii planului.

Imaginați-vă, de exemplu, că societatea dvs. vă pune într-un anumit plan de asigurări de sănătate - unul care are taxe mai mari decât alte planuri disponibile - deoarece mai mulți oameni de nivel înalt din cadrul companiei trec la un club exclusiv de golf sau puncte de călătorie. Acest lucru nu s-ar întâmpla, deoarece planurile de sănătate sunt destul de transparente. Dacă brusc aveți o deductibilitate mai mare sau nu vă puteți vedea medicul, veți afla imediat.

Dacă, totuși, sunteți pus într-un plan de pensionare mai scump, nu veți simți cu adevărat durerea până când nu vă apropiați de vârsta de pensionare. În acel moment, cei care au vândut planul companiei tale au câteva scuze gata făcute. Ei pot da vina pe piețe și pot sugera că nu ați reușit să salvați suficient. În timp ce amândouă dintre aceștia sunt factori relevanți, există un singur lucru pe care putem să-l spunem cu certitudine că va afecta în mod pozitiv investițiile dvs.: taxe reduse.

Ideea potrivit căreia o mare organizație de vânzări financiare, și poate alții ca ea, a personalizat un pitch al vânzărilor către factorii de decizie cheie, pentru a face apel la sentimentul că ar trebui tratate în mod diferit, este și mai gravă prin faptul că aceasta este o practică clar discriminatorie. Aceasta trimite un mesaj angajaților că, dacă nu aveți suficienți bani pentru a investi, veți obține puțină atenție sau nu și cu siguranță nu serviciul de "concierge". Este încă una dintre acele practici care conduc o pană între conducerea superioară și angajații de rang și de dosare ai companiilor.

Modul în care ar trebui să funcționeze relația dintre furnizorii de planuri și factorii de decizie de la firma dvs. poate fi combinată cu două idei foarte importante: "Datoria loialității" și "Regula exclusivă a scopului". Veți găsi tot felul de informații despre acestea, în conformitate cu ceea ce este cunoscut sub numele de ERISA, care reprezintă Legea privind securitatea veniturilor pentru pensionari. Pur și simplu înseamnă că oricine decide cu privire la planul de pensionare la locul de muncă trebuie să facă acest lucru numai în interesul participanților la plan și să plătească rate rezonabile.

Dacă acest lucru vă lasă să vă întrebați câți ani în plus ați putea să lucrați pentru a compensa terenul pierdut în urma unor practici de vânzări slick pe parcursul anilor de economisire a planului dvs. de pensionare, trebuie să știți că se apropie o serie de noi resurse web on-line pentru a vă ajuta să determinați impactul pe care l-ar putea avea taxele suplimentare asupra viitorului dvs.Acestea indică taxele pe care le plătește planul dvs. în comparație cu comisioanele medii pentru planuri comparabile și estimați numărul de ani suplimentari pe care va trebui să le lucrați pentru a compensa diferența. Site-uri ca acestea sunt cel puțin provocatoare de gândire și deschiderea ochilor în cel mai bun caz.

Imagine prin iStock.

https: //

S-ar putea sa-ti placa si:

Planul de pensionare pentru o revoluție?

Gradurile recente nu se încadrează în economiile la pensie

Cheia unică pentru planificarea reușită a pensionării

În spatele fondurilor pentru cortina de date țintă