Vreți să vă retrageți din timp? Va trebui să plătiți în timp sau bani

De Brian McCann

Aflați mai multe despre Brian de la Ask a Advisor de la Investmentmatome.

Secretul în centrul planificării financiare este acela în care nu te învață în sala de clasă. Secretul este că activitatea principală a planificatorului financiar este de a ajuta clienții să dezvolte așteptări rezonabile cu privire la banii, stilul lor de viață și viitoarea lor viață. Aceasta poate fi o muncă emoțională dură.

Luați, de exemplu, această familie ipotetică care dorește să facă un plan financiar pe termen lung: Părinții sunt la jumătatea anilor '30, cu doi copii și o casă care a preluat cea mai mare parte a economiilor lor lichide, lăsându-le o sumă relativ mică salvate în conturile de pensionare la locul de muncă. Pentru a atinge același nivel de trai la care se bucură în prezent, familia ar trebui să economisească 15% până la 20% sau mai mult din salariul lor în conturile de pensionare, presupunând o vârstă normală de pensionare de 67 de ani.

Și din moment ce doresc să finanțeze educația copiilor lor, trebuie să salveze încă 3% până la 4% din salariul lor în planurile de economii ale colegilor. După cum puteți vedea, componenta de economisire a planului lor financiar se poate apropia rapid de 20% până la 25% din venitul curent.

În acest moment, un consilier financiar oferă recomandările: Familia ar trebui să înceapă să economisească un procent semnificativ din venitul lor, de fapt semnificativ mai mare decât economisirea până acum, pentru a-și trimite copiii la colegiu și pentru a se retrage confortabil la 67.

Această veste este întâmpinată cu privirile creștine și răspunsul inevitabil: "Dar speram să ne pensionăm mai devreme".

Este posibil să vă pensionați mai devreme. Dar cuplul nostru ipotetic ar trebui să-și mărească rata de economii sau să-și reducă așteptările pentru pensionare pentru a face acest lucru. Prin "așteptări", ne referim la cât de mulți bani cheltuiește la pensie, desigur. Dar este mult mai mult decât atât. Legat de faptul că un număr mic de cheltuieli anual este o serie de vise mari și mici: excursii în Europa, case de a doua, zile pe plajă și planuri care nu au fost încă făcute. Putem schimba acestea pentru un weekend la lac, un RV și plimbări lungi în parc? Acestea sunt compromisurile implicate în planificarea financiară.

Timpul plus bani este egal cu economiile

În cele din urmă, planificarea financiară inteligentă se reduce la matematică. Matematica asociată cu investirea nu este atât de complexă. Dar mulți oameni care caută consultanță financiară nu sunt interesați de matematica de a investi și nu au timp sau înclinație să folosească acest lucru, deoarece se referă la propriile lor finanțe personale.

Deci, ei cer ajutorul unui consultant financiar. Asta e bine. Problema este că atunci când li se cere să se confrunte cu matematica, așteptările lor adesea nu se aliniază realității. Cu excepția câștigării loteriei sau a obținerii bogățiilor din Silicon Valley, independența financiară necesită două lucruri: timp și bani. Trebuie să vă hrăniți programul într-un fel sau altul.

Luați în considerare acest program relativ modest de economisire de 5.000 de dolari pe an, câștigând 7%. După cum puteți vedea, începerea de a salva pentru pensionare foarte devreme vă poate pune într-o poziție bună la vârsta de 60 de ani:

Dar începând cu 10 ani mai târziu, la vârsta de încă 30 de ani, înseamnă că veți avea mai puțin de jumătate de milion de dolari până la vârsta de 60 de ani:

De fapt, dacă ați început să economisiți la 30 de ani, pentru a atinge valoarea de 1 milion de dolari la 60, ar trebui să economisiți 11.000 $ pe an în loc de 5.000 $. Cu alte cuvinte, dacă nu vă alimentați programul, va trebui să-l hrăniți cu mult mai mulți bani pentru a vă atinge obiectivele.

Aceasta este, desigur, o ilustrare simplă a unui subiect complex. Dar așteptările implicate sunt reale. Ajutând oamenii să se ocupe de compromisurile inerente făcute în economisirea pentru viitor și bucurându-se de viață în acest moment sunt doar o parte naturală a elaborării unui plan financiar adevărat.

Chiar dacă setarea inițială a așteptărilor poate fi dificilă, merită atunci când oamenii fac progrese către obiectivele financiare, indiferent de ce sunt, și realizează mândria și realizarea asociate cu realizările lor.

Brian McCann, CFP, este consilier financiar și fondatorul companiei Bootstrap Capital LLC din San Jose, California.