Anularea anuităților: ce sunt și cum funcționează

De Amreen Rahman

Începând cu vârstele de vârstă înaintată să se pensioneze, iar Generația X în liniște înlăturarea banilor în așteptarea pensionării, piața anuităților rămâne în plină expansiune la 200 de miliarde de dolari pe an, potrivit NPR. Înainte de a vă îngriji de o sumă forfetară a economiilor în speranța unor verdeuri de golf mai luminoase, vedeți dacă o anuitate este potrivită pentru dvs. cu acest curs de accidente în baza anuității.

Ce este o anuitate?

În termeni simpli, un asigurat investește în anuitate în schimbul plăților periodice preconizate din ziua în care vă retrageți până când veți trece. Dacă rămâneți în viață mai mult decât vă așteptați, obțineți mai multă rentabilitate pentru investiția dvs.

Cum este diferit de orice alt instrument de pensionare?

O distincție fundamentală între anuități și pensii este că anuitățile se bazează pe o speranță de viață estimată calculată de asigurător. O pensie este cel mai adesea înființată de un angajator, pentru a fi apoi plătită în rate fixe regulate după pensionare ", dar poate fi retrasă și ca sumă forfetară unică.

Anuitățile variabile protejează împotriva inflației mai bine decât pensiile cu plată fixă, deoarece într-o anuitate variabilă, suma de plată crește sau scade cu ratele dobânzilor. Deci, dacă există o inflație, ratele cresc și veți fi plătiți mai mult pentru a proteja. Cu toate acestea, în general anuitățile nu protejează foarte bine împotriva inflației; anuitățile nu sunt în mod inerent mai bune decât pensiile, deoarece majoritatea pensiilor au anuități în cadrul acestora. Pentru a face anuități atrăgătoare pentru pensionari și în curând pentru a fi pensionari, companiile de asigurări pot ajusta mai multe variabile în ecuație pentru a oferi o varietate de opțiuni anuitate.

Câte variabile există?

Variația cea mai importantă pe anuitate este opțiunea de a alege între o anuitate amânată și o anuitate imediată. O anuitate imediată ar trebui să sune familiar; funcționează în paralel cu asigurarea de viață. În cazul asigurării de viață, plătiți în mod preventiv lunar pentru o plată mare la moarte. Pe de altă parte, o anuitate funcționează într-o manieră similară, dar inversă, plătiți o sumă forfetară în avans pentru plăți periodice de acum încolo până când treceți. O anuitate amânată este exact ceea ce pare: o contribuție inițială în sumă fixă ​​efectuată cu plăți periodice ulterioare în timpul fazei de acumulare. Depinde de asigurați să decidă când să înceteze contribuțiile și să înceapă plățile.

O altă variabilă dihotomă din lumea anuităților prezintă politici de rată fixă ​​și variabilă. Anuitățile cu rată fixă ​​sunt adecvate pentru evitarea riscului, deoarece promite o rată a dobânzii garantată. Anuitățile cu rată fixă ​​pot fi imediate sau amânate. Anuitățile cu rată variabilă vă permit să jucați puțin pe piață. Asigurătorii garantează un flux minim de venituri, dar restul plăților depind de portofoliul dvs. de anuitate gestionat și de cât de bine realizează aceste investiții.

Uneori, variabilele sunt aruncate în ecuația anuității pentru a face pachetul mai atrăgător pentru cumpărători. Un exemplu este că, într-un produs vechi de anuitate, odată ce titularul poliței a trecut, restul fluxului de venit va fi redirecționat către societatea care a emis anuitatea. Acum puteți personaliza pachetele pentru a vă asigura că banii vor fi transferați către un beneficiar după moarte. Există chiar și opțiuni pentru a stipula că, dacă ambii indivizi trec, anii garantați de plată rămași vor fi deviați în proprietate. Există chiar și prevederi care vă permit să faceți o anuitate mai devreme decât ați planificat în situații de urgență. Toate aceste prevederi vin la un cost, cu taxe mai mari și, în unele cazuri, scăderea plăților în timp.

Ce costă cu adevărat?

Dacă sunteți doar în faza de planificare a pensiilor și departe de a lua de fapt cluburi de golf și a vă deplasa în climă mai însorită, un lucru în mintea dvs. ar trebui să fie ratele de impozitare asociate anuităților. Similar cu alte opțiuni de investiții pentru pensionari, contribuțiile pe care le faceți pentru a obține o rentă sunt deduse din veniturile dvs. impozabile, iar investițiile dvs. pot crește liber de la persoana impozabilă. Dezavantajul mai târziu de-a lungul liniei este odată ce începeți să atingeți în acel ou cuib, fluxul de venit pe care îl introduceți este complet impozabil. Pe partea superioară, totuși, veți aduce mult mai puțin atunci când vă retrageți, astfel încât impozitele dvs. nu vor fi aproape la fel de ridicate ca în timp ce lucrați.

Este potrivit pentru mine?

Ca orice altă investiție, aceasta necesită o cantitate mare de cercetări. În primul rând, dați seama dacă o anuitate este potrivită pentru dvs., familia dvs. și nevoile dvs. Terminologia anulară și amprenta fină pot deveni copleșitoare, astfel încât să țineți seama în plus de termenii explicați mai sus înainte de a vă îndrepta în biroul unui agent de vânzări anuități pe bază de comisioane. Consultați site-ul Comisiei pentru Securitate și de Schimburi pentru mai multe detalii despre anuități și protejarea intereselor dvs. în timp ce mergeți spre pensionare.

Citeste mai mult de la Investmentmatome:

Cei mai buni brokeri online pentru platformele de tranzacționare și de tranzacționare de zi

Studiu: Doar 24% din managerii fondului de active active depășesc indicatorul de piață

Cum să fii un comerciant: Pași pentru investitorii noi