Ce este asigurarea de credit?

Asigurarea de credit acoperă împrumuturile sau plățile cu carduri de credit în cazul în care nu veți putea plăti datorită unui șoc financiar cum ar fi șomajul, invaliditatea sau decesul.

Deși se pare că există asigurări de viață sau asigurări de invaliditate, există o diferență esențială: asigurarea de credit nu vă plătește nimic; în schimb, se asigură că creditorul continuă să primească plăți. Procedând astfel, acesta vă poate proteja creditul.

Nu puteți fi obligat să cumpărați o asigurare de credit a creditorului.

Creditorii vă pot oferi opțiunea de a cumpăra o asigurare de credit atunci când solicitați un împrumut auto sau un împrumut de capital auto, un împrumut fără răscumpărare sau o carte de credit subprime. Băncile și uniunile de credit pot oferi și această opțiune cu împrumuturile. Asigurarea de credit este denumită și "asigurarea de protecție a plăților" sau "protecția creditului". Un "addendum de anulare voluntară a datoriilor" funcționează în mod similar; toate aceste produse garantează că creditorul primește plăți dacă nu le puteți face.

Investmentmatome nu vă recomandă să luați asigurarea de credit dacă aveți deja o politică tradițională de asigurare de viață sau de sănătate care vă va acoperi obligațiile atunci când ceva nu merge bine. Cercetarea de către grupurile de advocacy ale consumatorilor, cum ar fi Centrul pentru Justiție Economică și Centrul Național pentru Drepturile Consumatorului, a arătat că primele de asigurare a creditelor sunt în mod obișnuit mai scumpe decât asigurările tradiționale, iar plățile sunt mai mici atunci când sunt depuse cereri.

Tipuri de asigurare de credit

Există cinci tipuri majore de acoperire a asigurărilor de credit:

• Durata creditului: Împrumuturile rămase vor fi plătite creditorului în caz de deces.
• Credit de șomaj involuntar: Face un număr limitat de plăți lunare către creditor dacă vă pierdeți locul de muncă fără vina proprie.
• Dizabilitatea creditelor (cunoscut și sub denumirea de accident de credit și de asigurări de sănătate): Face un număr limitat de plăți lunare către creditor, dacă devii invalid.
• Credit personal proprietate: În mod obișnuit oferite de magazinele de bijuterii sau de mobilier, acest tip de asigurare plătește creditorului dacă articolul achiziționat este furat sau distrus.
• Concediul pentru familia de concediu sau concediul de absență: Face un număr limitat de plăți lunare către creditor, dacă trebuie să luați un concediu de absență de la locul de muncă pentru a avea grijă de un membru al familiei.

Un creditor poate grupa diferite tipuri de asigurare de credit într-o singură ofertă.

Cât costă asigurarea de credit?

Costul asigurării de credite se bazează pe tipul de împrumut, tipul de asigurare pe care îl alegeți, suma creditului, termenul împrumutului și statul în care locuiți. Aveți dreptul să primiți creditul atunci când sunteți aprobat pentru un împrumut. Prețul este influențat într-o mare măsură de comisionul pe care asigurătorii îl plătesc creditorilor, făcând ca primele de asigurare a creditelor să fie de obicei mai scumpe decât primele de asigurare obișnuite.

De exemplu, statul Wisconsin estimează că un împrumutat care ia o asigurare de viață de credit pe un împrumut de 15 000 USD ar plăti 301 dolari anual. Biroul de Responsabilitate al Guvernului Statelor Unite a constatat că primele pentru asigurarea creditului pe soldurile cărților de credit au variat de la 85 de cenți la 1,35 USD pe lună pentru 100 de dolari din soldul restant. Pe un sold de 5.000 de dolari, această asigurare ar putea costa între 44 și 67 dolari pe lună.

În comparație, acoperirea tradițională a asigurărilor de viață în valoare de 250.000 de dolari ar costa între 141 și 491 dolari anual, în funcție de vârsta persoanei.

Dacă alegeți să cumpărați asigurare de credit, plata lunară a împrumutului va crește, deoarece veți plăti dobândă atât pentru suma creditului, cât și pentru prima de asigurare adăugată. Pentru creditele reînnoibile, cum ar fi cardurile de credit, prima este adăugată la situația lunară și variază în funcție de soldul dvs.

Este dreptul de asigurare de credit pentru mine?

Nu vă recomandăm asigurarea de credit dacă aveți deja o asigurare de viață sau handicap. Acoperirea tradițională este mai ieftină și vă va plăti familiei dacă se întâmplă ceva, în locul creditorului.

Dacă nu sunteți sigur că veți fi în măsură să plătiți împrumutul, utilizați banii pe care i-ați fi plătit pentru asigurarea creditului pentru a construi un fond de urgență. Chiar și puținii bani economisiți vă pot permite să efectuați plăți în timpul unui decalaj în angajare sau dacă vă confruntați cu un deficit neașteptat.

Nici una dintre aceste opțiuni nu poate fi practică. În acest caz, aici sunt câteva lucruri de reținut în legătură cu asigurarea de credit:

Este opțional. Prin lege, creditorii nu vă pot forța să achiziționați asigurarea de credit pentru a obține un împrumut. Acestea pot cere ca mașina sau un alt bun utilizat ca garanție să fie asigurat, dar nu sunteți obligat să îl asigurați prin împrumutător.

Nu este inclus în costul împrumutului. Creditorii vor dezvălui costul asigurării separat de rata dobânzii anuale. (Membrii militari vor vedea costul inclus în împrumutul APR.) Primele de asigurare ar putea crește dramatic RAP.

Ar putea face împrumutul dvs. inaccesibil. Creditorii deseori comercializează asigurarea de credit pentru consumatorii care au scoruri mici de creditare. Cineva cu un scor de credit rău - sub 630 - este deja probabil să împingă limitele accesibilității. Creditorii fără scrupule vă pot vinde agresiv produse cum ar fi asigurarea de credit pentru a crește costul împrumutului.

Pasii urmatori

Comisia Federală pentru Comerț vă sugerează să întrebați aceste întrebări înainte de a alege să cumpărați asigurarea de credit:

• Cât este prima?
• Va fi finanțată prima ca parte a împrumutului?
• Poți plăti lunar în loc să finanțezi întreaga primă ca parte din împrumutul tău?
• Cât de mic ar fi plata dvs. de împrumut lunar fără asigurarea de credit?
• Va asigura asigurarea întreaga durată a împrumutului și suma totală a împrumutului?
• Ce este acoperit? Ce anume nu este acoperit?
• Există o perioadă de așteptare înainte ca acoperirea să devină efectivă?
• Poți anula asigurarea? Poți obține o rambursare?

Amrita Jayakumar este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Mai mult de la Investmentmatome Împrumuturi personale Explicate în (exact) 250 de cuvinte Cum să găsiți și să solicitați un împrumut personal Obțineți o ofertă despre asigurarea de viață