Ce este asigurarea de viață pe termen?

• Nivel de viață premium este cel mai frecvent tip de asigurare de viață pe termen. Dacă aveți acest lucru, veți plăti aceeași primă în fiecare an, iar beneficiarii dvs. vor primi beneficiul garantat pentru deces dacă veți trece. Potrivit Institutului de Informații de Asigurări, politicile de 20 de ani sunt cele mai populare.
• Durată anuală de viață regenerabilă este la fel ca numele implică: Puteți alege să vă reînnoiți în fiecare an, dar prima dvs. ar putea crește. Politica dvs. va preciza posibilele creșteri. Este pentru persoanele care au o nevoie de asigurare de viață foarte scurtă. În mod tipic, veți economisi bani prin blocarea într-o rată cu o politică de nivel pe termen.
• Scăderea duratei de viață politicile au un beneficiu de deces care scade în timp, cu prime de nivel. Oamenii pot alege acest tip de politică dacă doresc să acopere o anumită datorie, ca ipoteca.
• Termenul de "returnare a primei" oferă o rambursare a primelor pentru persoanele care nu mor în termen. Este pentru clienții cărora nu le place ideea de a plăti pentru asigurarea de viață care ar putea expira fără o plată. Din cauza caracteristicii de restituire, costurile sunt mai mult decât o sumă comparabilă de asigurare de viață standard.

De ce asigurarea de viață pe termen lung ar putea fi potrivită pentru dvs.

În cazul în care alte persoane, cum ar fi un soț / soție sau copii mici, depind de venitul dvs. și nu aveți destui bani scutiți, probabil că aveți nevoie de asigurare de viață.

Asigurările de viață pe termen se intenționează să vă acopere riscul de a muri în acei ani în care persoanele aflate în întreținerea dvs. au nevoie de sprijinul dvs. Familia dvs. ar putea folosi beneficiul morții pentru a achita datoriile, pentru a finanța cheltuielile de zi cu zi și a salva pentru educația colegilor dumneavoastră.

Termenul de viață este probabil o potrivire mai bună pentru tine decât asigurarea de viață permanentă dacă:

• Nu aveți persoane aflate în întreținere care vor avea nevoie de sprijin financiar pentru tot restul vieții și în afara ei, cum ar fi un copil cu nevoi speciale.
• Nu intenționați să folosiți asigurarea de viață pentru a lăsa o moștenire pentru membrii familiei sau caritate.
• Nu vă așteptați să muriți cu o avere care vă va lăsa moștenitorii cu o povară fiscală imobiliară. (În 2015, impozitele pe proprietăți federale se aplică numai în cazul bunurilor în valoare de 5,43 milioane USD pe persoană și 10,86 milioane pe pereche căsătorită. Valorile se schimbă în fiecare an în funcție de rata inflației.)

Pentru majoritatea cumpărătorilor de asigurări de viață, viața pe termen lung este cea mai bună opțiune, spune planificatorul financiar certificat Andy Tilp, președintele Planificării financiare Trillium Valley, lângă Portland, Oregon.

"Pentru majoritatea covârșitoare a situațiilor, este suficientă o politică pe termen lung de 10 până la 30 de ani", spune el. "Politicile pe termen oferă o acoperire maximă pentru cea mai mică sumă de bani."

Costul asigurării de viață pe termen lung

Accesibilitatea cotelor de asigurare de viață pe termen lung reprezintă un mare avantaj față de asigurarea permanentă de viață.

"Dacă sunteți tânăr și sănătos, ar trebui să obțineți rate foarte scăzute [pentru acoperirea termenului]", spune planificatorul financiar certificat Johanna Fox Turner, contabil public autorizat și partener al planificării financiare milestone în Mayfield, Kentucky.

Permiteți-vă să fiți vorbiți într-o politică de viață costisitoare, atunci când ceea ce aveți cu adevărat nevoie este termenul de viață este o mare greșeală, spune Turner. Din cauza costurilor ridicate ale vieții întregii clienți, unii clienți își acordă primele prin achiziționarea unei prea mici acoperitori, lăsând familiile vulnerabile.

Costul duratei de viață depinde în mare măsură de cantitatea de acoperire pe care o cumpărați, de vârsta, de sănătatea dumneavoastră și de fumat.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Investmentmatome sa uitat la tarifele pentru o politică de viață de 20 de ani și a găsit că un bărbat sănătos în vârstă de 30 de ani poate cumpăra unul pentru mai puțin de 250 de dolari pe an; o femeie sănătoasă de 30 de ani ar putea cumpăra aceeași acoperire pentru mai puțin de 220 de dolari pe an. Cumpărăturile în jur se plătesc. De asemenea, masculul ar putea plăti 400 $, iar femela 350 $, pentru aceeași acoperire.

Prin contrast, o politică de viață întreagă de 500.000 de dolari poate fi de aproximativ 5.000 de dolari pe an pentru un bărbat și 4.400 dolari pentru o femeie, pe baza ratelor găsite de Investmentmatome.

Deoarece politicile noi devin mai scumpe pe măsură ce îmbătrâniți, este o idee bună să cumpărați asigurarea de viață imediat ce aveți nevoie. Așteptarea crește, de asemenea, riscul că veți dezvolta o stare de sănătate, ceea ce ar conduce la creșterea ratelor sau va face dificilă calificarea pentru acoperire. Dacă blocați acum ratele, primele nu vor crește, chiar dacă sănătatea ta va suferi mai târziu.

Instrumentul nostru de asigurare de viață a site-ului vă poate ajuta să găsiți suma corespunzătoare de acoperire și cele mai bune rate.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .