Înțelegerea asigurătorilor

Prima medie de asigurare a chiriasilor în SUA este de numai 188 USD sau puțin mai mult de 15 USD pe lună, potrivit Institutului de Informații privind Asigurările. Deoarece asigurarea chiriașilor este de obicei ieftină, este o investiție inteligentă. Gândiți-vă la alternativa posibilă, care ar fi plătit din buzunar pentru a înlocui tot ce ar putea fi deteriorat: bijuteriile, televizorul cu ecran plat, calculatorul, mobilierul, îmbrăcămintea și așa mai departe. Și polița de asigurare a proprietarului nu va plăti pentru cheltuielile de trai în timp ce clădirea se află în stare de reparații. Asigurarea călăreților face.

Cu toate acestea, doar 40% dintre chiriasi au declarat ca au asigurari, potrivit unui studiu al Institutului de Informatii din 2015.

Iată lucrurile importante pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a cumpăra o poliță de asigurare a chiriașilor.

Ce acoperă asigurarea chiriașilor

Asigurarea standard de chirie, cunoscută sub numele de politica HO-4, vă rambursează pierderea sau distrugerea bunurilor personale din 16 evenimente specifice. Ei includ:

• Foc sau fulgere
• Windstorm sau grindină
• Explozie
• Riot sau agitație civilă
• Daune cauzate de aeronave
• Deteriorarea cauzată de vehicule
• Fum
• Vandalism sau rău rău
• Furt
• Erupție vulcanică
• Obiect care se încadrează
• Greutatea gheții, a zăpezii sau a zăpezii
• Scurgerea accidentală sau depășirea apei sau a aburului dintr-un sistem de stropire, încălzire, climatizare sau sprinklere automate de protecție împotriva incendiilor sau dintr-un aparat de uz casnic
• Întreruperea bruscă și accidentală, crăparea, arderea sau arderea unui sistem de încălzire cu abur sau apă caldă, un sistem de climatizare sau un sistem automat de protecție împotriva incendiilor
• Înghețarea unei instalații sanitare, de încălzire, de aer condiționat sau a unui sistem automat de protecție împotriva incendiilor sau a unui aparat de uz casnic
• Deteriorarea accidentală și accidentală din cauza curentului electric generat artificial (nu include pierderi la un tub, un tranzistor sau o componentă electronică similară)

Ce asigurare chiriașilor nu acoperă

Asiguratorii de reasigurare nu vor plăti pentru daunele cauzate de cutremure sau inundații, ceea ce înseamnă că va trebui să plătiți pentru reparații dacă suferiți pierderi din unul din aceste motive. Instalațiile de inundații sunt disponibile în conformitate cu o politică separată față de Programul național de asigurare împotriva inundațiilor și, eventual, direct de la compania de asigurare a chiriașilor. Asigurarea de cutremur poate fi cumpărată separat sau ca o aprobare sau un călăuză la politica locatarilor.

Alte protecții valoroase

Mulți oameni cred că asigurarea chiriașilor se referă numai la posesiunile personale. Dar asigurarea pentru chiriași standard include și alte protecții care pot fi valoroase pentru dvs. Ei includ:

Asigurare de raspundere: Dacă cineva este rănit în casa dvs. din cauza neglijenței dvs. și vă dă în judecată, un proces ar putea vă distruge finanțele de ani de zile. Partea de răspundere a poliței de asigurare a chiriașilor vă acoperă în aceste evenimente, protejându-vă împotriva proceselor pentru vătămări corporale sau daune materiale. De asemenea, acoperă daunele pe care tu și familia ta le faceți în mod accidental altora. O politică de răspundere umbrelă, care costă în plus, vă va acoperi, de asemenea, pentru calomnie și calomnie. O umbrelă intră când ajungi la limita de acoperire a răspunderii.

Răspunderea vă acoperă, de asemenea, în mod obișnuit dacă câinele dvs. mușcă un vizitator, un vecin sau un străin, fie pe sau în afara proprietății. Unii asigurători exclud bățurile de câine de la polițele chiriașilor, totuși, dacă dețineți un câine, verificați-vă cu agentul dvs. pentru a vă asigura că sunteți acoperit.

Polița de asigurare a chiriașilor acoperă, în general, atât costul reprezentării juridice într-un proces, cât și orice daune acordate celeilalte părți. Limitele de răspundere încep de obicei de la 100.000 $ și se termină la 500.000 $; unii experți recomandă un minim de 300.000 $.

Răspunderea de protecție include, de asemenea, în mod obișnuit acoperirea plăților medicale fără vina. Potrivit Institutului de Informații de Asigurări, acest lucru "îi permite pe cineva care se rănește în proprietatea dvs. să-și trimită direct facturile medicale direct la compania dvs. de asigurări, astfel încât facturile să poată fi plătite fără a recurge la un proces".

Cheltuieli suplimentare de trai: Dacă locuința dvs. este distrusă într-un dezastru acoperit de polița dvs., asigurarea chiriaților plătește pentru cheltuielile suplimentare de trai. Acestea includ facturi de hotel, mese restaurant și alte costuri, pe măsură ce locuința dvs. este reparată.

Cum funcționează rambursarea

Societățile de asigurări oferă în mod obișnuit posibilitatea de a alege între două tipuri de rambursare pentru polițele de asigurare a chiriașilor:

• Costurile de înlocuire plătesc pentru costul real al înlocuirii posesiunilor. De exemplu, dacă televizorul dvs. este o pierdere, suma de rambursare ar fi pentru un nou televizor similar.
• Valoarea "Valoarea reală a valorii" plătește pentru a înlocui bunurile dvs. la valoarea lor în momentul pierderii. Asta înseamnă că primești o sumă care se bazează pe depreciere. De exemplu, dacă ai avea un televizor cu vârsta de 2 ani, ai obține o sumă care te-ar permite să cumperi un televizor de 2 ani. Dacă vrei un televizor nou, vei plăti singur diferența.

Acoperirea pentru costurile de înlocuire este mai scumpă - de obicei aproximativ 10% mai mult decât acoperirea reală a valorii de numerar, potrivit Institutului de Informații de Asigurări. Dar dacă credeți că veți dori să înlocuiți articolele nou-veniți în cazul unui dezastru, ar trebui să cheltuiți banii în plus pentru acoperirea costurilor de înlocuire.

Anumite obiecte valoroase ar putea avea nevoie de o atenție deosebită pentru asigurare, totuși, cu ceea ce se numește călăreț. De exemplu, o poliță de asigurare a chiriașilor de obicei plătește suma pe care o plătește pentru furtul de bijuterii la 1.500 $. Articole cum ar fi ceasurile, blănurile, argintăria și armele de foc au capacități mici pentru acoperirea furtului. Deci, dacă aveți un inel de diamant prețios predat de bunica dvs., cel mai bine este să întrebați agentul dvs. dacă aveți nevoie de un călăreț pentru a-și acoperi întreaga valoare.

Cine are nevoie de asigurare de chirie

Unii proprietari vor solicita să aveți asigurare de închiriere înainte de a semna un contract de leasing sau să îl cumpărați într-o anumită perioadă de timp. De obicei, totuși, e apelul tău.

Dacă asigurarea chiriașilor este opțională, întrebați-vă dacă vă puteți permite să vă înlocuiți toate bunurile dacă au fost pierdute, deteriorate sau distruse. În cazul în care răspunsul este nu, asigurarea chiriașilor este o cumpărare inteligentă.

Dacă posesiunile voastre lume se ridică la un futon, o mașină de cafea și o periuță de dinți, probabil că nu aveți nevoie de asigurare de chiriaș.

Reduceri și alte modalități de salvare

Majoritatea companiilor de asigurări oferă reduceri dacă aveți atât chiriași, cât și polițiști de asigurare auto (numiți grupați), sau dacă apartamentul dvs. are un sistem de securitate, detectori de fum sau încuietori.

Dacă căutați mai multe modalități de a economisi bani, vă recomandăm să vă ridicați deductibilitatea. Aceasta este suma care va fi dedusă din cecul dumneavoastră de asigurare pentru o pierdere de proprietate. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 1.000 $ și o plângere pentru daune de proprietate de 5.000 $, cecul dvs. de asigurare va fi de 4.000 $. Cu cât este mai scăzut deductibil, cu atât prețurile sunt mai ieftine. Rețineți că veți plăti deductibilul de fiecare dată când depuneți o cerere de pierdere de proprietate.

Atunci când decideți cu privire la o sumă deductibilă, întrebați-vă: Cât puteți plăti din buzunar în caz de dezastru?

Nu există nicio deducere pentru creanțele de răspundere împotriva dvs.

Știți ce aveți

Este important să faceți o evaluare a valorii bunurilor, deoarece răspunsul vă va ajuta să decideți cât de multă acoperire aveți nevoie. Agentul dvs. de asigurări vă poate ajuta să identificați și suma corespunzătoare de acoperire.

Efectuarea unui inventar înainte de apariția unei probleme este esențială pentru obținerea banilor la care aveți dreptul. Rețineți fiecare element pe care îl dețineți împreună cu valoarea sa și cu informațiile de identificare, cum ar fi un număr de serie. Includeți tot ce aveți pe listă - chiar și ustensile de bucătărie, aparate, prosoape și lenjerie de pat.

Software-ul gratuit disponibil la KnowYourStuff.org vă poate ajuta să vă inventați posesiunile. Majoritatea companiilor de asigurări au, de asemenea, astfel de instrumente și resurse online. Consultați-vă cu agentul.

A face cumparaturi prin apropiere

Deși prima de asigurare a chiriașilor este o valoare bună la 188 dolari pe an, prețurile variază de la stat la stat. Iată statele cu cele mai scăzute și cele mai puțin costisitoare rate de asigurare a chiriașilor:

Cel mai scump:

• Mississippi, 250 de dolari
• Texas, 247 dolari
• Louisiana, 246 de dolari

Cel mai scump:

• North Dakota, 113 dolari
• Dakota de Sud, 120 $
• Wisconsin, 130 de dolari

Găsirea celei mai bune asigurare a chiriașilor înseamnă cumpărături în jurul valorii de acoperire corectă la un preț bun.

Această poveste a fost actualizată. A fost publicată inițial pe 19 septembrie 2013.

Juan Castillo este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Imagine prin iStock.