Când refinanțați ipoteca dvs. are sens |

Când încercați să decideți dacă refinanțați sau nu refinanțarea ipotecii, trebuie să luați multe lucruri în pentru a lua o decizie inteligentă. Există multe variabile la joc, iar o greșeală vă poate costa o mulțime de bani.

Motivul pentru care solicitați o instituție de creditare pentru o ipotecă este că nu aveți prețul complet cerut pentru o anumită proprietate. Creditorul îți dă banii, deoarece simte că ești creditabil, adică că vei plăti banii pe care îi vei împrumuta, plus dobânda în timpul convenit. Acesta este angajamentul pe care îl faci când semnezi linia întreruptă.

De asemenea, faci un pariu educat atunci când ești de acord cu termenii de împrumut. Presupunem că, deoarece suma de plată lunară este adecvată pentru situația financiară actuală, veți putea să păstrați aceste plăți pe întreaga durată a împrumutului și să nu cădeți deloc.

[Dacă sunteți gata să cumpărați o locuință, folosiți Calculatorul nostru de Ipoteci pentru a vedea care va fi plata lunară a sumei principale și a dobânzii.]

Mulți proprietari au în vedere refinanțarea, deoarece nu mai pot menține plățile. Unul dintre motivele acestei situații este că ați ales inițial o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM). Ratele dobânzii la aceste împrumuturi se modifică periodic, de obicei în raport cu modificările ratelor dobânzilor ale unui indice.

Rata dobânzii și plata lunară se schimbă cel mai frecvent în fiecare an, 3 ani sau 5 ani. Creditorii bazează ratele ARM pe un număr de indici, incluzând ratele la titlurile de trezorerie cu scadență constantă de 1 an, indicele costului fondurilor și rata oferită de interbancare la Londra

. Aceste tipuri de credite ipotecare sunt în general atractive, sau "teaser" rata, este, de obicei, câteva puncte sub o ipotecă cu rată fixă. Există posibilitatea ca un ARM să fie mai puțin costisitor pe o perioadă lungă de timp decât o ipotecă cu rată fixă, dacă ratele dobânzilor rămân aceleași ca atunci când ați scos împrumutul sau dacă ar trebui să scadă.

Cu toate acestea, există întotdeauna riscul ca ratele dobânzilor să crească, făcând plățile mai mari decât le puteți permite. Atunci când proprietarii de case doresc să refinanțeze un credit ipotecar cu o rată fixă.

Spre deosebire de ARM, rata dobânzii la un împrumut cu rată fixă ​​nu este legată de un indice, deci rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului. Asta înseamnă că în fiecare lună știi exact ce va fi plata ipotecii atâta timp cât ai împrumutul

Deci, dacă rata dobânzii pe un ARM fluctuează, înseamnă că ar trebui să o eviți mereu în favoarea unei tranzacții fixe, rata ipotecare? Răspunsul la această întrebare este "nu". Creditele ipotecare ajustabile sunt o idee bună dacă intenționați să rămâneți în casa dvs. pentru mai puțin de cinci ani. În acest caz, puteți obține un ARM care vă permite să păstrați rata inițială scăzută pentru primii cinci ani de împrumut și apoi ajustați în fiecare an după aceea. Banii pe care îi economisiți prin plata ratelor mai mici pot fi utilizați pentru a vă mări economiile.

Pe de altă parte, dacă aveți de gând să vă dețineți casa mai mult de cinci ani, o ipotecă cu rată fixă ​​poate fi cea mai bună opțiune. Veți fi protejat de creșteri bruște și eventual drastice ale plăților dvs. ipotecare lunare dacă rata dobânzii crește. În plus, știind ce va fi plata lunară va fi mai ușor să bugetul pentru aceasta. Cel mai mare dezavantaj al unui împrumut cu rată fixă ​​este că, atunci când ratele scad, sunteți blocați în rata pe care ați convenit-o inițial.

Indiferent de tipul de împrumut pe care l-ați avut la momentul achiziționării casei dvs., motive de refinanțare:

Reduceți rata dobânzii - Dacă obțineți un împrumut nou cu o rată a dobânzii mai mică, reduceți plățile lunare și reduceți și suma totală plătită pe întreaga durată a creditului.

Creșteți capitalul mai rapid - Dacă refinanțați la o ipotecă cu termen mai scurt, veți plăti mai repede împrumutul, ceea ce înseamnă că veți câștiga mai puțin capital în casa dvs.

din casa ta - Dacă ați construit deja capitaluri proprii în casa dvs., atunci puteți refinanța mai mult decât vă datorați în prezent și puteți lua această sumă suplimentară în numerar. Aceasta este numită refinanțare de lichidare.

Plata datoriei - Dacă aveți o mulțime de datorii de carduri de credit de mare interes, poate doriți să vă refinanțați casa și să luați lichidități pentru a achita datoria. Diferența dintre rata dobânzii de pe cardurile de credit și creditul ipotecar poate fi substanțială și veți economisi bani plătindu-vă rata mai mică a ipotecii