De ce ar fi cineva închiriat?

Oamenii care folosesc magazinele de tip rent-to-own deseori plătesc de două ori prețul de vânzare cu amănuntul - sau mai mult - pentru tot ce cumpără.

Deci, de ce milioane de oameni închiriate?

Cercetătorii spun că oamenii care patronează chiriile la magazine proprii nu sunt prost, în mod necesar. În schimb, ele se încadrează într-o pradă a tipurilor de gândire irațională care afectează majoritatea oamenilor, împreună cu opțiunile limitate cu care se confruntă persoanele cu venituri mici, cu un credit rău, inexistent sau maxim.

"Dacă vorbiți cu clienții închiriați-vă, veți afla că nimeni nu crede că acest lucru este ieftin", spune Jim Hawkins, profesor la Universitatea din Houston Law Centre, care a cercetat industria. "Toată lumea știe că este o modalitate costisitoare de cumpărare."

Primul recurs al chiriei proprii este acela că oferă acces imediat la bunuri de uz gospodăresc fără a trebui să salveze sau să facă un angajament pe termen lung - două lucruri care sunt deosebit de dificile pentru familiile cu venituri mici care au mai puține șanse de a avea venituri previzibile decât mai bogate familii.

De ce plățile sunt mai atractive decât economisirea

Clienții pot obține mobilier, aparate sau electronice de marcă (liderul de piață al companiei Rent-A-Center este "Obțineți lucrurile bune astăzi") fără cecuri de credit sau plăți anticipate și plăți lunare sau săptămânale relativ scăzute.

Companiile de tip "rent-to-own" oferă în mod obișnuit livrare gratuită, configurare și service dacă articolele au nevoie de reparații, un plus imens, deoarece multe familii nu au economii pentru a plăti cheltuieli neașteptate. (Rezervele Federale spun că 44% dintre adulții din SUA nu au putut să vină cu 400 de dolari în caz de urgență).

Dacă clienții nu pot efectua plățile, elementele pot fi returnate fără a declanșa activitate de colectare sau de deteriorare a rapoartelor de credit. Deoarece familiile cu venituri mici nu dispun adesea de perne de economisire pentru a face față șocurilor financiare, sunt dispuși să plătească o primă pentru flexibilitatea unui "contract complet escapabil", au aflat cercetătorii de la Universitatea Carnegie Mellon.

"Un observator extern ar putea observa că plătesc un preț imens pentru aceste caracteristici și sunt", spune cercetătorul Brian Zikmund-Fisher, care este acum profesor la Universitatea din Michigan. "Dar este dificil pentru cineva care se uită la aceste contracte dintr-un loc de stabilitate financiară și bogăție pentru a înțelege cu adevărat experiența incertitudinii financiare cu care trăiesc mulți oameni".

Acolo unde banii sunt riscanți

Zikmund-Fisher și colegul său, Andrew Parker, au găsit mulți clienți care s-au străduit să economisească bani, în schimb angajați chirie la propriile contracte, ca instrument de gestiune financiară. Persoanele cu venituri reduse se tem că adesea banii pe care îi salvează vor dispărea în alte cheltuieli atunci când veniturile lor scad sau vor fi consumate prin comisioane bancare sau le vor descalifica de la unele beneficii publice, în timp ce plățile impuse printr-un contract de chirie-la-propriu le permit achiziționa bunuri pe care nu le-ar fi putut obține.

"Ei au folosit contractele" rent-to-own "ca un mecanism de auto-control: le-a forțat să pună bani pe bunuri de folosință îndelungată literalmente săptămânal", spune Zikmund-Fisher.

Aceasta încă nu face ca închirierea-la-o idee bună. Cumpărăturile pe care nu le puteți permite rareori este.

Diferența este că persoanele cu venituri mai mari și cele cu un credit mai bun își pot plasa achizițiile inadmisibile pe plastic, la rate ale dobânzii mult mai scăzute. Cine plătește un televizor de 450 USD pe o cartelă cu o rată a dobânzii de 20% va plăti dobândă de 89,49 USD pe o perioadă de 22 de luni, dacă plătește minim. Pentru a cumpăra același televizor, un chiriaș propriu-client ar putea efectua 52 de plăți săptămânale de 20 de dolari și va cheltui între 1.040 și 5.90 dolari mai mult decât prețul în numerar.

Deși clienții pot înțelege costul ridicat, mulți nu înțeleg exact cât de înalți sau apreciază modul în care chiria-la-propriu - cum ar fi împrumuturile de plată, creditele pentru titlurile auto și alte produse care vizează consumatorii cu venituri mici - pot eroda bunăstarea lor financiară, spune economistul Signe-Mary McKernan, expert în dezvoltarea averii și sărăcie pentru Institutul Urban, un think-tank privind politica economică și socială.

McKernan crede că soluția constă în a nu reglementa aceste întreprinderi din afara lor, dar ajutând familiile cu venituri mici să aibă obiceiul de economisire în ciuda obstacolelor. Ea îi încurajează pe oameni să economisească automat, să caute conturi bancare mici și să învețe despre limitele activelor pentru programe de beneficii cum ar fi asistența alimentară, deoarece acestea pot fi mai mari decât cred oamenii.

"Ideea este de a facilita crearea de economii, astfel încât acestea au nevoie de aceste produse mai puțin", spune McKernan.