De ce asigurarea permanentă de viață este o idee proastă pentru majoritatea oamenilor

De Peter Colis

Aflați mai multe despre Peter de la Investmentmatome's Ask a Advisor

Asigurările de viață reprezintă o parte masivă a economiei americane. Cu peste 20 de miliarde de dolari de asigurare de viață în vigoare în S.U.A., este chiar mai mare decât piața ipotecară.

Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor, una dintre formele principale de asigurare de viață - asigurarea permanentă de viață - este o idee financiară proastă pentru consumatori. Cei mai mulți oameni plătesc cu plată pentru acest lucru fără a avea vreun beneficiu, produc insuficiente investiții, iar stimulentele pentru vânzări pot determina agenții de asigurări să recomande politici care ar putea să nu fie cele mai potrivite pentru consumator.

Iată o privire mai atentă la unele dintre motivele pentru care asigurarea de viață permanentă nu este o idee bună pentru majoritatea oamenilor.

Durata de viață este adesea mai potrivită

Conceptul de asigurare permanentă de viață este destul de simplu: plătiți o primă anuală și când veți muri, beneficiarii dvs. colectează o plată. Vă protejează familia de pierderea venitului, construiește imediat o moșie și acoperă datoriile în cazul în care treceți. Asigurarea permanentă de viață durează până la decesul deținătorului poliței de asigurare și include o componentă de investiții "în valoare de numerar".

O altă formă de asigurare de viață numită asigurare de viață pe termen lung durează un anumit termen, cum ar fi 10 sau 20 de ani, în loc de o întreagă viață și este adesea folosită de oameni cu familii în creștere pentru a se proteja împotriva unei catastrofe economice în caz de deces timpuriu.

Durata de viață este o opțiune mai bună pentru majoritatea oamenilor, deoarece este mult mai accesibilă și oferă asigurare atunci când este cel mai necesar. Termenul de viață nu are nicio valoare în numerar, însă componenta de numerar a asigurării permanente de viață oferă câștiguri slabe de investiții.

Este greu să ții pasul cu primele an după an

Dar aici este un aspect foarte dăunător al asigurării permanente de viață: Mulți oameni nu sunt acoperiți de politică atunci când mor. De fapt, aproape 88% din politicile de viață universală (un tip de asigurare de viață permanentă) nu plătesc niciodată o creanță.

Acest lucru se datorează în mare măsură faptului că mulți oameni permit ca politicile lor permanente să cadă în expirare, iar motivul nr.1 este că nu își pot permite primele din cauza unei perioade de șomaj sau a unui alt obstacol financiar. Sau pot decide că nu mai sunt ceva ce vor sau au nevoie.

Asigurările de viață pe termen scurt au o rată de plată la fel de scăzută, dar viața pe termen lung este destinată să vă acopere doar un anumit număr de ani, de obicei când sunteți tineri sau de vârstă mijlocie, iar persoanele care își depășesc termenul de politică de viață sunt, face acest lucru. Dar, deoarece asigurarea permanentă este menită să vă acopere până la moarte la orice vârstă, rata scăzută de plată a acesteia este o cauză de îngrijorare mai mare.

Toate aceste prime plătite dintr-o politică încetează să meargă la societatea de asigurări ca un profit pur, astfel încât industria asigurărilor nu este deranjată de ratele de expirare - de fapt, ea se bazează pe ele. O politică care nu plătește niciodată o pretenție este mult mai profitabilă pentru un asigurător decât o politică care plătește o creanță.

Nu este prietenos cu consumatorii

Agenții de asigurări sunt stimulați să vândă consumatorilor politici de asigurare a vieții, care sunt prea complexe și costisitoare, din cauza comisioanelor mai mari. Deoarece consumatorii de multe ori nu înțeleg complexitatea asigurărilor de viață, ei cumpără ceea ce recomandă agentul - lucruri precum asigurarea de viață universală variabilă cu o opțiune de beneficii anuale. Dacă te deranjează, nu-ți face griji, m-ai confundat și eu și sunt un agent de asigurări licențiat.

Deci este asigurarea permanentă de viață o opțiune bună? Nu de multe ori, nu. Asigurarea de viață pe termen este opțiunea potrivită pentru marea majoritate a oamenilor. E ieftin și îți protejează familia.

Are sens doar să cumperi asigurare de viață permanentă atunci când ai depășit 401 (k) și Roth IRA, care sunt opțiuni de investiții mult mai bune și sunt mult mai eficiente în protejarea viitorului tău financiar; când știi cu certitudine că nu vei lăsa niciodată politica; și atunci când căutați anumite avantaje fiscale imobiliare, ceea ce face o opțiune pentru unele persoane cu venituri mari.

Proprietarii de viață permanentă ar trebui să-și reevalueze nevoile de asigurare de viață și să analizeze opțiunile alternative înainte de a-și pierde politica. Primele pot fi recuperate uneori prin renunțarea la polița pentru o valoare în numerar.

O altă opțiune este de a vinde politica unui investitor terț; aceasta se numește o înțelegere a vieții. (Dezvăluirea completă: Compania mea este o brokeraj de decontare a situațiilor de viață). Dacă vă calificați, un cumpărător instituțional vă plătește o decontare imediată în numerar (în medie, aproximativ 20% din beneficiul politicii dvs.) și transferați dreptul de proprietate asupra acelei polițe la cumpărător. Investitorul va continua să plătească primele până când veți muri și veți colecta apoi beneficiul de politică. Setările de viață pot fi complexe, deci asigurați-vă că faceți cercetările înainte de a le urmări.

Dolarii câștigați cu greu sunt în joc cu orice poliță de asigurare de viață, deci asigurați-vă că aveți timp pentru a vă revizui complet opțiunile înainte de a decide.

Peter Colis este agent de asigurări de viață și CEO al Ovidiei, o brokeraj de decontare a asigurărilor de viață din San Francisco.