De ce creditorii mici ai comunității au spatele dvs.

Una dintre cele mai mari bănci din țară, cu locații în sucursale din orașul tău, promovează peste tot. Știți jingla lor. Aceste anunțuri sunt tentante pentru proprietarii de întreprinderi mici - este greu să reziste celor zece mari bănci, deoarece acestea controlează peste 10,1 miliarde de dolari în active și au bugetul de marketing pentru a dovedi acest lucru. După ce ați văzut anunțurile săptămâni la televizor, aplicați pentru un împrumut de afaceri mic.

Inima ta bate rapid când primiți în cele din urmă un răspuns de la bancă. Deschideți-o și este o scrisoare formulară care spune: "Ați fost refuzat."

Sunteți acum o statistică. Asociația Oportunităților Enterprise, o organizație națională care pledează pentru dezvoltarea micro-întreprinderilor, afirmă că aproximativ 8.000 de solicitări de împrumuturi pentru afaceri sunt scăzute în fiecare zi a săptămânii în Statele Unite.

Bancile mari acordă împrumuturi mari

Șansele unui startup împrumut de la cele mai mari bănci din America nu sunt favorabile. Raportul Harvard Business School, "Starea creditării întreprinderilor mici: inovare și tehnologie și implicațiile pentru reglementare", declară că băncile mari aprobă doar 33% din împrumuturi sub 100.000 de dolari, față de 60% aprobate de băncile mici. Această constatare se bazează pe un sondaj FDIC al proprietarilor de afaceri.

Explicația pentru discrepanță este simplă: băncile mari se concentrează asupra aprovizionării și scalării împrumuturilor de peste un milion de dolari, vânzarea produselor către clienți și reducerea costurilor proceduri și tehnici de operare standardizate

Dar creditorii comunității fret nu ajută întreprinderile mici.

Faceți cunoștință cu creditorii comunității

Instituțiile financiare de dezvoltare comunitară (CDFI) sunt un tip de creditor comunitar. CDI pot fi uniunile de credit, entitățile de dezvoltare economică, creditorii nonprofit, băncile mici, creditorii de microfinanțare, firmele cu capital de risc sau societățile de dezvoltare comunitară axate pe locuințe cu venituri reduse sau moderate.

Ele sunt, de obicei, organizații nonprofit angajate în misiunea făcând capitalul accesibil comunităților pe care le deservesc. Adesea, atunci când o bancă spune nu unei întreprinderi mici, un creditor comunitar va găsi o modalitate de a spune da, deoarece se pune accentul pe comunitate, nu pe rentabilitatea investiției către acționari.

Departamentul Trezoreriei SUA supraveghează Programul CDFI, care a fost înființat în 1994 pentru a face capitalul accesibil comunităților în dificultate. Instituțiile CDI definesc problemele care nu sunt abordate într-o manieră responsabilă de sectorul privat, cum ar fi accesul la un credit accesibil, produse financiare orientate către populația nebancată (care nu este servită de o bancă sau instituție financiară similară), formare în domeniul alfabetizării financiare, și dezvoltare comunitară.

Site-ul Trezoreriei afirmă: "CDFI-urile bazate pe misiune îndeplinesc aceste lacune oferind produse și servicii financiare accesibile care răspund nevoilor unice ale comunităților deservite din punct de vedere economic."

Odată ce aprobă un CDFI certificat, Trezoreria face investiții în acesta printr-un proces de acordare a granturilor competitive. După primirea fondurilor guvernamentale, CDFI leagă aceste fonduri cu fonduri din sectorul privat pentru a oferi împrumuturi pentru întreprinderi mici și proiecte de dezvoltare comunitară. Pentru a spori succesul, CDFI oferă asistență tehnică și educație continuă clienților lor de afaceri. Asistența tehnică și atelierele vă ajută să vă îmbunătățiți abilitățile de afaceri în planificarea strategică, contabilitate și marketing pentru a vă asigura că afacerea va fi durabilă.

Creditorii comunității pot fi găsiți în întreaga țară, de la Opportunity Fund din California; LiftFund, cu birouri în Texas și sud-est; Centrul de afaceri pentru noii americani din New York; și întreprinderile de coastă, Inc. din Maine. Accion oferă, de asemenea, microfinanțare și împrumuturi mai mari pentru întreprinderile mici din Statele Unite.

Astăzi, există peste 1.000 CDI. În cursul anului 2016, creditele fondului CDFI au generat împrumuturi și investiții de 2,1 miliarde de dolari, ceea ce a dus la crearea a 28 000 de locuri de muncă. Programul CDFI a finanțat 13.300 de întreprinderi. Sunt șanse să existe un împrumut comunitar lângă tine. Pentru a găsi un CDFI, vizitați Rețeaua de finanțare Opportunity.

Nu faceți temele

Înainte de a aplica un împrumut de afaceri de la un creditor comunitar, faceți-vă temele. Asigurați-vă că începeți cu cel puțin 60 până la 90 de zile înainte de a avea nevoie de fonduri, deoarece procesul necesită timp. Căutați creditori comunitari în zona dvs. Când găsiți un creditor potențial, programați o întâlnire. Acest lucru vă va oferi oportunitatea de a pune întrebări despre creditor și de a vă familiariza cu procesul de împrumut.

Întrebați-le despre produsele de creditare pe care le oferă (linii de credit, împrumuturi pe termen sau finanțări imobiliare comerciale), rata dobânzii, și condițiile de creditare. Întrebați despre taxele de împrumut și dacă există o penalitate de plată anticipată pentru plata unui împrumut înainte de termen. Asteptati-va ca ratele dobanzilor sa fie mai mari decat la o banca cu cateva puncte procentuale, dar cand adaugati toate avantajele de a lucra cu un creditor comunitar, ei in general depasesc negativul.

Asigurati-va ca casa dumneavoastra financiara este in ordine. Veți avea nevoie de trei ani de declarații fiscale personale și de afaceri (în cazul în care afacerea are vârsta de trei ani), un plan de afaceri cu finanțe, inclusiv o declarație recentă privind profitul și pierderile (uneori denumită P & L sau situația veniturilor), situația fluxurilor de numerar și o scurtă descriere a modului în care vor fi utilizate fondurile. Pentru fundal, asigurați-vă că citiți elementele cheie ale planului financiar. Actualizați-vă CV-ul și evidențiați experiența pe care o aveți, ceea ce va face succesul afacerii dvs. Împrumutul dvs. de la creditorul comunitar vă va ajuta să finalizați procesul de depunere a cererilor.

Înainte de a solicita un împrumut, revizuiți raportul de credit solicitând o copie gratuită de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore: Equifax, Experian și TransUnion. Cunoașteți scorul dvs. de credit de trei cifre; cu cât este mai mare numărul, cu atât mai bine - aici este un videoclip cu mai multe informații despre scorurile de credit. Un scor de 680 sau mai bine este de dorit. Vizitați Raportul anual de credit pentru a începe.

Fiecare birou de credit este diferit; informațiile conținute într-un raport al unui birou nu pot fi aceleași în celelalte birouri. Informații inexacte sau derogatorii ar trebui să fie eliminate prin trecerea procesului formal de contestare, care începe prin completarea unui formular - un alt motiv pentru a vă oferi suficient timp pentru a obține procesul de solicitare a împrumutului.

Fiți pregătit pentru a vă garanta personal împrumutul. Acest lucru este necesar în cazul în care aveți implicit creditul. Garanția personală oferă creditorului posibilitatea de a merge după activele personale pentru a obține plata integrală a datoriilor. În plus față de garanția personală, creditorul va dori garanții pentru a asigura împrumutul. Toate împrumuturile sunt garantate prin garanție. Cea mai comună formă de garanție este o reședință personală atunci când are capitaluri proprii în ea (valoarea de piață minus ipoteca restante egală cu capitalul propriu). Creditorii pot asigura împrumuturi cu echipament, un portofoliu de acțiuni sau alte active. Creditorii comunitari tind să fie mai flexibili decât majoritatea băncilor în ceea ce privește garanțiile și vor lucra împreună cu dvs.

Respectați procesul

În timpul procesului de subscriere, ofițerul dvs. de împrumut vă revizuiește cererea și vă determină valoarea creditului. În această fază, creditorul va trage o copie a raportului dvs. de credit de la unul dintre birourile de credit. Creditorii nu doresc surprize sau să joace un detectiv. Dezvăluie informații negative la începutul procesului; dacă nu, puteți pierde încrederea creditorului.

De exemplu, poate că un membru al familiei a fost bolnav și ați folosit cărți de credit pentru a-ți plăti asistența medicală. Ca rezultat, mai multe plăți întârziate au apărut în raportul dvs. de credit și în contul de colecții pentru 200 de dolari. Dezvăluie aceste informații și oferă o scurtă explicație scrisă despre ceea ce sa întâmplat. Explicați-vă că contul a fost plătit integral și furnizați documentația. Creditorul dvs. vă va aprecia onestitatea și va fi mai înclinat să lupte pentru înțelegerea cu cei mai înalți.

Performanța financiară istorică și fluxul de numerar trebuie să demonstreze că întreprinderea poate servi datoria pentru împrumutul propus. Fluxul de numerar din afaceri este sursa primară de capital pentru rambursarea unui împrumut. Un creditor comunitar va acorda mai multă pondere pentru proiecțiile pentru o lansare. Dacă nu puteți demonstra că afacerea poate plăti împrumutul din fluxul de numerar, veți fi refuzat.

Învățați să respectați procesul. Fiecare creditor are propriile reguli, procese, decizii și documente de împrumut. Nu vă lăsați frustrați de documente sau de timpul pe care îl poate lua de la introducerea inițială la finanțarea împrumutului. Concentrați-vă mai mult pe obiectivul final, primind capital "pacient" (pe termen lung) la o rată rezonabilă de rambursare și termeni. Există modalități mai rapide de a achiziționa capital, dar, de regulă, acestea vor fi în detrimentul sănătății pe termen lung a afacerii dvs.

Aflați 5 C de credit

Creditorul vă va evalua pe cele cinci C Credit

1. Caracter
2. Capacitate
3. Capital
4. Garanție
5. Condiții

Caracter De asemenea, este un amestec al credibilității generale, credibilității și personalității reclamantului. Creditorii insistă să lucreze cu oameni în care pot avea încredere

Capacitatea este capacitatea de a rambursa împrumutul din fluxul de numerar al afacerii și din suma totală financiară a solicitantului

Capitalul reprezintă contribuția dvs. la proiect. Creditorii nu doresc să finanțeze 100% din proiect. Ei vor să vă vadă că aveți o "piele" în afacere.

Garanția reprezintă garanția care oferă împrumutătorului încrederea că tranzacția este demnă de finanțare.

Condițiile se referă la modul în care vor fi utilizate fonduri, precum și factori economici și industriali care ar putea influența împrumutul. De exemplu, este greu să finanțezi restaurante în timpul unei recesiuni sau în perioade de supraexpansiune a industriei.

Oamenii care au grija cu adevărat

În loc să fugi de la bancă la bancă în speranța de a obține un împrumut de afaceri mici, explorați creditorii comunității. CFDI și alți creditori nonprofit se află în fiecare stat și se concentrează asupra servirii comunităților lor într-un mod care va extinde activitatea economică. Ei stiu comunitatea si deciziile lor sunt luate la nivel local.

Ceea ce veti gasi este ca creditorii comunitatii nu cheltuiesc mari bani pentru promovarea ei insisi, dar sansa este ca veti primi imprumutul de care aveti nevoie pentru a va construi afacerea de la oameni care ai spatele.