De ce 401 (k) nu este o bancă?

Vremurile drastice necesită măsuri drastice, mai ales în aceste zile. Dar când vine vorba de a vă ataca 401 (k) pentru a plăti facturi sau pentru a cumpăra lucruri, este incredibil de important să înțelegem mai întâi consecințele.

Cum împrumutați împotriva unui 401 (k) Works

Ideea de bază în spatele împrumutului a 401 (k) înseamnă că un angajat retrage bani din contul lui 401 (k), dar este de acord să-l plătească cu dobândă în următorii cinci ani. De obicei, angajatul poate împrumuta suma mai mică de 50.000 de dolari sau 50% din soldul vărsat al contului de 401 (k). Angajatul în mod esențial împrumută din banii proprii și evită să plătească impozitul pe venitul federal și federal pe distribuție, precum și pedeapsa impozitală imensă de 10% aplicată retragerilor de la începutul anului 401.

IRS nu impune, în general, împrumutul este rambursat în termen de cinci ani. (Dacă banii sunt folosiți pentru a cumpăra o casă, acest termen nu se aplică.) Unele planuri vor permite împrumuturile numai pentru educație sau pentru cheltuieli medicale.

Procesul și calendarul asociat împrumuturilor contra 401 (k) variază de la plan la plan, dar IRS necesită plăți "în mod substanțial" cel puțin trimestrial pe întreaga durată a împrumutului. În cazul în care debitorul se află într-o concediu neremunerată sau într-un concediu plătit de absență care plătește mai puțin decât plățile imputate, împrumutatul nu trebuie să efectueze plățile regulate, dar împrumutul este încă datorat în cinci ani. Concediul absenței de obicei nu poate depăși un an, potrivit IRS.

Punctele mari de vânzare pentru împrumutul de la un curs 401 (k) este că rata dobânzii la aceste împrumuturi ar putea fi mai mică și că debitorii se plătesc singuri în schimb a unei bănci care ar putea sau nu să-și placă scorurile de credit. Există însă și alte considerente care fac ideea puțin mai atractivă.

Aveți probleme dublu dacă sunteți dezactivat sau abandonați

În multe cazuri, împrumutul este datorat și plătit chiar dacă vă pierdeți locul de muncă sau renunțați. Asta înseamnă a spune nu la oportunități mai bune, dacă nu aveți bani pentru a achita imediat împrumutul. Pentru a boot, daca nu rambursati imprumutul la timp - chiar daca inca mai ai slujba ta - vei datora impozitul pe venitul federal si federal pe bani si IRS va incerca o penalizare de 10% "Nu sunteți sub 59 de ani.

Creșterea Handicapului în cont

Multe planuri de 401 (k) nu vă permit să faceți mai multe investiții în planul dvs. de 401 (k) dacă există un împrumut în curs. Toate contribuțiile tale se îndreaptă către plata principalului principal. Astfel, ați putea fi lipsiți de oportunitățile de cumpărare de pe piață. Unele planuri includ, de asemenea, taxe pe plățile de împrumut, erodând și mai mult soldul contului dvs.

Această rată scăzută a dobânzii poate fi un răufăcător atunci când considerați că este și rata de returnare

Cu alte cuvinte, nu numai că vă aflați într-o situație în care fondurile dvs. împrumutate nu se apreciază rapid, dar sunteți singura sa sursă de returnare. Astfel, această rată scăzută a dobânzii poate părea grozavă atunci când sunteți debitorul, dar când considerați că sunteți și creditorul, este o problemă reală atunci când câștigați, să zicem, 3% și toți ceilalți câștigă 10%. Având în vedere efectele complexe, implicațiile pe termen lung ale împrumutului față de cei 401 (k) când sunteți tineri pot face o diferență enormă în stilul tău de viață atunci când te pensionezi. Și deoarece împrumutul este considerat un împrumut de consum, nu există de obicei nimic despre un împrumut de 401 (k) care este deductibil fiscal.

Pierdeți statutul amânat al impozitelor

401 (k) finanțate cu dolari înainte de impozitare. Cu toate acestea, atunci când rambursați un împrumut, plătiți cu dolari după impozitare. Gândiți-vă astfel: Când ați finanțat pentru prima dată contul dvs., trebuie să câștigați 500 USD pe bază de impozitare înainte de impozitare pentru a finanța 500 USD în cont. Dar, pentru un investitor în limita de 28% care plătește un împrumut de 500 $ 401 (k), trebuie să câștige 694 $ pe o bază înainte de impozitare.

În general, împrumutul de la 401 (k) nu este convenabil și avantajos experiența pe care unii oameni o fac să fie. Dar dacă situația este corectă, poate funcționa pentru unii. Nu luați decizia ușor și nu împrumutați banii pentru a plăti ceva inutil ca o vacanță. La urma urmei, scufundarea în fondurile de pensii este un steag roșu care ar putea să trăiască dincolo de mijloacele dvs.