3 moduri în care puteți fi rău carduri de credit

Chiar dacă aveți acum carduri de credit 101 în urmă cu mulți ani, ar putea fi momentul să vă reevaluezi utilizarea creditului.

Regulile de bază se aplică, însă o înțelegere mai profundă vă poate economisi bani și vă puteți proteja scorul de credit.

Iată trei moduri surprinzătoare în care utilizarea sau nefolosirea cărților de credit ar putea să vă dăuneze.

1. Plata soldurilor mari o singură dată pe lună

Plata integrală a soldului dvs. în fiecare lună este considerată punctul culminant al comportamentului responsabil cu cartea de credit. Dacă faceți acest lucru, veți evita taxele de dobândă, nu veți acumula datorii de pe cardul de credit și veți fi un solicitant atrăgător data viitoare când doriți să solicitați un card de credit sau un împrumut.

Dar este un caz care trebuie făcut să vă plătiți cardul chiar mai des. Asta pentru că o mare parte a scorului dvs. de credit - aproximativ 30% - este influențată de rata de utilizare a creditului, care este suma pe care o datorezi ca procent din creditul disponibil. Dacă faceți o achiziție mare care mănâncă o mare parte din creditul disponibil, raportul dvs. de utilizare ar putea părea prea mare și scorul dvs. de credit ar putea suferi.

Să presupunem că aveți un card de credit cu o limită de 10.000 $. Vă remodelați bucătăria, așa că mergeți la un centru de acasă și plătiți dulapuri și aparate noi. Dintr-o dată ai un sold de 6.000 de dolari pe cardul tău. Chiar dacă plănuiți să o plătiți înainte de factura, pentru moment aveți o rată de utilizare a creditului de 60% - care este mai mare decât ar trebui să fie. Dacă compania dvs. de card de credit alege acest moment pentru a raporta activitatea dvs. la birourile de credit, se pare că aveți un echilibru mare.

Ce trebuie să faceți în schimb:Dacă efectuați o achiziție mare care va afecta rata de utilizare a creditului peste 30%, luați în considerare plata integrală sau parțială a soldului imediat, chiar înainte de data scadentă a facturii. În acest fel, nu riscați o lovitură la scorul dvs. de credit dintr-un echilibru temporar ridicat.

2. Evitarea în întregime a cardurilor de credit

Dacă nu aveți carduri de credit, nu puteți plăti cu întârziere, nu puteți efectua un sold sau nu puteți depăși limita de credit. Ar trebui să aveți un scor de credit perfect, nu?

Nu funcționează așa. Având nici un credit la toate este similar cu a avea credit rău, din perspectiva creditorului. Este mai ușor pentru a vă construi scorul de credit de la nimic decât este de a îmbunătăți-o dacă ați făcut greșeli care te-au pus în rău teritoriu de credit. Dar este încă o idee bună să începeți să construiți un profil de credit puternic.

În primul rând, dacă doriți să cumpărați o casă sau o mașină și aveți nevoie de finanțare, este posibil să aveți noroc dacă nu aveți deloc istorie de credit. Pentru altele, sarcinile banale, cum ar fi rezervarea unei camere de hotel, închirierea unei mașini sau cumpărarea unui rezervor de gaze, sunt mai greu de făcut fără un card de credit.

Ce trebuie să faceți în schimb:Pentru a construi un istoric ca utilizator responsabil cu cartea de credit, aveți nevoie de un card de credit. Dar este greu să obțineți un card de credit dacă nu aveți deja unul. Cea mai bună opțiune pentru persoanele fără istoric de credit este adesea o carte de credit securizată. Cu aceste carduri, ați depus un depozit, pe care emitentul cardului îl deține ca garanție în cazul în care executați taxe pe card și nu plătiți facturile. Odată ce ați obținut cardul securizat, asigurați-vă că îl utilizați cel puțin o dată pe lună și plătiți complet soldul. Acest lucru va ajuta la creșterea scorul dvs. de credit, și ar trebui în curând să poată beneficia de un card de credit negarantat și să recupereze depozitul.

Vreți să aflați mai multe? Consultați ghidul nostru pentru construirea și reconstruirea creditului. Și verificați cele mai bune cărți de credit garantate ale Investmentmatome.

3. Plata taxelor inutile

Dacă sunteți ca majoritatea utilizatorilor de carduri de credit, vă plimbați cu mai multe carduri în portofel. Dar îi folosiți cu adevărat așa de înțelept cum ai putut? Este posibil să plătiți comisioane pe care le-ați putea evita.

Iată câțiva vinovați obișnuiți:

• Taxe anuale:Unele dintre cele mai grase cărți de recompense fac taxă anuală, ceea ce poate fi în valoare de cost în cazul în care recompensele merită mai mult decât taxa. Dar dacă nu vă maximizați recompensele sau dacă plătiți în continuare o taxă anuală pe o carte pe care nu o utilizați foarte des, ar putea fi timpul să vă reduceți pierderile și să vă schimbați la un card fără taxă.
• Taxe de tranzacționare străine:Doar pentru că este cea mai bună carte pentru cumpărăturile de la supermarket-ul local din țara noastră, nu înseamnă că este cel mai bun card pentru cumpărăturile de espresso din Milano. Taxele de tranzacționare străine reprezintă adesea 3% din achizițiile dvs., care se pot adăuga. Dacă plănuiți o călătorie în străinătate, verificați dacă vreuna dintre cardurile dvs. nu vă permite să plătiți aceste taxe sau căutați un nou card care nu percepe nici o taxă de tranzacție străină.
• Comisioane de transfer pentru echilibru:Aceasta este dificilă, deoarece majoritatea cardurilor de credit percep o taxă pentru a transfera un sold. Cu toate acestea, există un cuplu care vă permite să o faceți gratuit - dar numai pentru o perioadă limitată de timp după ce ați deschis cardul. Gândiți-vă la transferul unui echilibru? Aceste cărți sunt unele dintre favoritele noastre.
• Taxe de întârziere: Uneori trebuie să plătiți dobânzi pentru puțin timp, mai ales dacă plătiți o achiziție mare. Dar ar trebui să evitați să plătiți cu întârziere cu orice preț. Poate să vă înrăutățească istoria de credit, iar taxele pot fi exorbitante.

Traversa

S-ar putea să fiți destul de inteligenți în legătură cu cardurile de credit deja, dar există șanse să mai aveți încă câteva lucruri de învățat.Scorul dvs. de credit și sănătatea financiară globală ar putea beneficia dacă acordați mai multă atenție atunci când și cum utilizați carduri de credit.

Virginia C. McGuire este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Imagine prin iStock.