Cum cuplurile tinere pot planifica o fuziune ușoară a banilor

Cuplurile tinere au o mulțime de probleme de parteneriat pentru a rezolva: cine pretinde spațiul de parcare acoperit? Cine primește cel mai mare dulap? Și cine câștigă următorul conflict DVR înregistrat? Și apoi sunt chestiile de bani. Efectuarea tranziției de la unică și separată la cuplu și combinată poate fi stresantă. Indiferent dacă se căsătorește sau se mută, există conversații și deciziile care trebuie luate.

Coleg de cameră sau fonduri comune?

Patricia Jennerjohn este planificator financiar cu sediul în Oakland, California. Ea crede că există două modalități prin care cuplurile tinere să formeze o uniune financiară.

"Cuplurile folosesc adesea una din cele două metode - modelul" coleg de cameră ", în care fiecare este responsabil pentru o parte din cheltuieli, dar păstrează conturi separate sau modelul" cumulat ", unde totul merge în conturi comune", spune Jennerjohn. "Îmi place personal un hibrid dintre cei doi - uneori, un membru al cuplului vrea să împletească cu iubire totul, dar este important ca fiecare membru al cuplului să aibă niște bani independenți".

Jennerjohn sfătuiește cuplurile să formeze un cont comun pentru cheltuielile comune, cum ar fi chiria sau ipoteca, utilitățile, alimentele și întreținerea la domiciliu, la care fiecare membru contribuie proporțional cu venitul. Între timp, fiecare persoană are, de asemenea, un cont separat pentru cheltuielile personale.

Mențineți mai multe conturi

Cathy Curtis, planificator financiar cu sediul în Oakland, California, este specializată în lucrul cu femei. De asemenea, îi sfătuiește pe clienți să creeze o ierarhie de conturi.

"Dacă ambele funcționează, atunci ar trebui stabilită o verificare comună, un cont de economii comune și un cont de investiții comune, dar fiecare persoană are, de asemenea, conturi separate deținute individual", spune ea. "Fiecare persoană contribuie lunar la contul de verificare proporțional în funcție de salariu / venit. Obiectivele pe termen scurt vor fi finanțate de contul de economii - și fiecare persoană poate contribui proporțional la aceasta. Dacă rămân bani după ce ați finanțat verificările, economiile pe termen scurt și conturile de pensionare individuală, atunci și contul de investiții în comun poate fi finanțat. Dacă un cuplu intră în căsătorie sau în parteneriat cu bunurile, cred că le-am păstrat separat și s-au adăugat reciproc drept beneficiari ".

Un consultant financiar cu taxă numai în Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop preia organizarea finanțelor unui cuplu cu un pas mai departe:

"Creați un bilanț și o declarație privind fluxul de numerar (buget) pentru fiecare persoană în parte", sfătuiește Gawthrop. "Atunci creați unul comun și priviți la suprapuneri și sinergii. Și să fii conștient de legile statului în ceea ce privește bunurile comune. Statul comunitar al proprietății, cum ar fi Washingtonul, vă permite să păstrați separat activele, dacă este necesar, dar trebuie să fiți foarte intenționați în legătură cu acest lucru ".

Separate dar egale

Cathy Curtis consideră că conturile separate sunt critice.

"În special pentru femei, cred că este foarte important să avem conturi separate și să păstrăm o identitate financiară separată chiar și în căsătorie", spune ea. "Dacă se va întâmpla ceva cu căsnicia, va fi mai ușor să se întoarcă pe picioarele ei. În plus, banii sunt puternici. Oricine îl controlează într-o relație, tinde să facă pe celălalt să se simtă mai puțin puternic. În cele din urmă, nimeni nu dorește ca cheltuielile lor personale să fie examinate de partenerul lor. Prin a avea un cont separat, fiecare poate să cumpere lucrurile pe care le doresc, care ar putea să nu se afle pe lista de priorități a celuilalt. Nu are importanță atâta timp cât obiectivele comune sunt finanțate."

Împărțiți datoria

Jennerjohn mai spune că este foarte important să se păstreze separat datoriile aduse în căsătorie (cum ar fi împrumuturile pentru autoturisme, împrumuturile pentru studenți și soldurile cărților de credit), iar fiecare membru al cuplului este responsabil pentru gestionarea acestor obligații din propriul fond personal de bani.

Gawthrop este de acord și adaugă o atenție importantă: "Nu consolidați datoria studentului în împrumut într-un împrumut împărțit ca o linie de capital propriu. Sună sumbru, dar dacă debitorul unui împrumut de student moare, tot așa are și împrumutul. Nu vrei să fii îndreptat cu datoriile pentru împrumutul studentului tău mort de 100.000 $."

De asemenea, el consideră că moștenirile ar trebui să fie ținute separat și utilizate la discreția beneficiarului.

Definirea obiectivelor pe termen lung

Când cuplurile iau în considerare finanțarea obiectivelor pe termen lung, Gawthrop spune că discuția nu ar trebui să se refere la pensionare, așa cum este de obicei definită.

"Nu-l numiți pensionare. Așa vorbește părinții și bunicii tăi. Sunați-i independența financiară, unde puteți lucra dacă doriți - nu că trebuie ", spune Gawthrop.

"Oamenii mai tineri de astăzi vor lucra mult mai mult, vor avea mai multe cariere și vor dori să ducă o viață productivă și angajată până la vârsta de 65 de ani", este de acord Jennerjohn. "Cred că antrenarea cuplurilor mai tinere despre capitalul lor uman - abilitatea lor de a lucra, de a-și câștiga existența, de a se angaja în viață - și de stilul de viață este poate chiar mai important decât planificarea unui sfârșit de carieră bruscă, cu o sumă stabilită in banca. Asadar, cred ca cuplurile tinere trebuie sa planifice viata in incremente si sa fie mult mai flexibile in ceea ce priveste obiectivele."