2015 Raport de pensionare la gradul nou

Datoria ridicată a studenților cu privire la datoriile studenților poate să ajungă la costul absolvenților de colegiu în valoare de 684.474 de dolari în economii de pensii pierdute în decursul unei perioade de 50 de ani.

Skittish Investors Millennialii au tendința de a nu avea încredere în piața de valori, dar este cel mai productiv mod de a construi un ouă de cuib de pensii. Gradele noi nu vor putea să se pensioneze până la vârsta de 75 de ani, afirmă studiul lui Arielle O'Shea

Cresterea chiriilor si cresterea datoriei de student au impins varsta de pensionare la 75 pentru absolventii de facultate, potrivit unui nou studiu Investmentmatome. Aceasta este o creștere de la ultima analiză a lui Investmentmatome, care a folosit date din 2012 și a prezis o vârstă medie de pensionare de 73 pentru clasa din 2013.

Comparativ cu vârsta medie de pensionare medie de 62 de ani ^[1], absolvenții colegiului de astăzi vor lucra 13 ani mai mult. Și, cu o speranță medie de viață de 84 ^[2], ei vor petrece doar 9 ani în pensie.

Cercetarea lui Investmentmatome se bazează pe un nou absolvent de 23 de ani care a câștigat salariul mediu inițial de 45.478 dolari ^[3].

• Datoria medie a împrumutului pentru studenți: 35 051 dolari ^[4]
• Planul de rambursare a împrumutului pentru studenți: 10 ani
• Plata medie anuală a împrumutului: 4.239 dolari

Datoriile studenților și creșterea chiriilor afectează capacitatea de a salva Doi factori majori sunt răniți capacitatea milenarelor de a salva din timp, ceea ce îi va forța să lucreze mai mult.

Creșterea datoriei pentru împrumuturile pentru studenți: Datoria medie a împrumutului pentru studenți este acum de 35.051 dolari, în creștere cu mai mult de 5.500 dolari din 2012, când a fost de 29.400 dolari ^[5]. Acest lucru se traduce în plăți lunare mai mari de împrumuturi pentru studenți, decontând bani care ar putea merge în contul de pensionare. Diferența dintre plata lunară este mai mare de 60 USD (353 dolari astăzi față de 289 USD în 2012).

"Criza creditelor pentru studenți nu afectează doar situația financiară imediată a absolvenților noștri, ci face ca perspectivele lor de pensionare să scadă", spune Kyle Ramsay, manager de investiții la Investmentmatome. "Pe baza constatărilor noastre, plățile mai mari la împrumuturi au potențialul de a reduce ouăle de cuiburi cu 32%. Asta e aproape 700.000 de dolari în acest scenariu.

"Cele două lucruri cele mai importante pe care le pot aduce milenii este să salveze mai mult și să salveze mai devreme", spune Ramsay. "Interesul compus este o forță puternică care poate construi un ou cuib confortabil. De exemplu, dacă un investitor de 23 de ani investește 10.000 de dolari cu o rentabilitate de 6% astăzi, ar putea fi în valoare de două ori această sumă până la vârsta de 35 de ani și de 20 de ori față de 75 de ani."

* În cazul în care plățile pentru împrumuturile pentru studenți au fost investite în decurs de 10 ani la randament de 6%, compuse la vârsta de 75 de ani.

Cresterea chiriilor: Potrivit cercetarilor de la Zillow, chiriile sunt in crestere cu 11% la nivel national din 2012 ^[6].

"Absolvenții sunt forțați să plătească mai mulți bani", spune Ramsay, ceea ce înseamnă că economiile nu sunt mai puține. "Acest lucru le pune într-o poziție dificilă, deoarece nu numai că nu reușesc să salveze mai devreme, dar pierde din câștigarea interesului pentru aceste economii".

O întârziere în domiciliu încetinește, de asemenea, capacitatea mileniilor de a construi active, cumpărătorii achiziționând acum o primă cămin la vârsta medie de 33 de ani ^[7].

Când milenii găsesc banii pentru a salva, este foarte probabil să-și păstreze banii pe margine. Potrivit cercetărilor de la Statul Street, mileniile au o medie de 40% ^[8] din banii economisiți în numerar: conturile de verificare și de economii și depozitele la termen cum ar fi CD-urile.

Lipsa veniturilor din investiții - chiar și rentabilitatea anuală semi-conservatoare de 6% utilizată în analiza Investmentmatome - pentru acea parte a portofoliului lor ar putea costa mai mult de 300.000 $ (22% din economiile de pensionare pe care ar fi putut să le construiască cu un mix mai bun de investiții).

Millennialii declară frecvent o neîncredere în investiții și stocuri, în parte pentru că au trăit atât de mult turbulențe de piață, spune Daniel Sheehan, planificator financiar certificat pe platforma Ask a Advisor a lui Investmentmatome. "În plus, mulți au datorii la colegiu și doresc să fie siguri că au fonduri pentru a face plățile datorate în fiecare lună, ducând în același timp o viață pe care o doresc acum", spune Sheehan.

"Sfatul meu față de mileniile cu care vorbesc este să îmi dau seama că pe tot parcursul istoriei piețelor de investiții au existat întotdeauna traume", spune Sheehan. "Pentru cei care investesc cu înțelepciune - permițând pieței să-și facă munca prin combinare - nu există o modalitate mai bună de a investi pentru viitorul lor decât piața de capital".

Millennialii au un factor imens din partea lor: timpul, care va permite ca banii lor să crească cu dobânzi compuse în perioada de la 40 la 50 de ani până la pensionare.Pentru a folosi timpul cu înțelepciune, trebuie să-și mărească rata de economii de la mediana de 6% ^[9] unde se află acum. Pe baza calculelor lui Investmentmatome, creșterile mici au un impact mare:

• Un copil de 23 de ani, care începe să economisească 10% astăzi, poate rade la cinci ani în afara vârstei de pensionare, acumulând suficient pentru a părăsi locul de muncă la 70. Salvarea cu 4% mai mult pe an se ridică la 2.000 $ pe un salariu de 50.000 $; asta e cam 165 de dolari pe lună.
• Dacă un copil de 23 de ani poate salva 15%, acesta va plăti cu o diferență de 10 ani, aducând vârsta de pensionare până la 65 de ani.
• Cineva care îl lovește din parc și economisește 20% sau mai mult ar putea să se pensioneze încă la vârsta de 62 de ani, vârsta medie de pensionare de astăzi.

Pe măsură ce noile grade își încep carierele, ar trebui să țină cont de acestea:

A trăi la domiciliu: o modalitate mare de salvare este să trăiești acasă după absolvire. Prin calculele lui Investmentmatome, cei care locuiesc acasă până la vârsta de 25 de ani ar putea fi recompensați cu o pensie care vine cu cinci ani mai devreme, la vârsta de 70 de ani.

Maximizarea salariilor potrivite de angajator are sens: Saverii ar trebui să contribuie mai întâi la 401 (k) pentru a-și lua toate dolarile potrivite oferite de angajator, apoi să contribuie direct la un Roth sau IRA tradițional, care are în general cheltuieli mai mici și o gamă mai largă de opțiuni de investiții. (Lista Investmentmatome de aici a celor mai buni furnizori de cont IRA.) Dacă ei sunt capabili să maximizeze IRA, atunci ei ar trebui să se întoarcă la a face 401 (k) contribuții până la atingerea limitei anuale.

Alocarea adecvată a activelor este esențială: Investmentmatome recomandă un fond de urgență cu cheltuieli de viață de trei până la șase luni. Odată ce acest fond este stabilit, un portofoliu de investiții cu 40% din numerar nu va oferi tipul de rentabilitate pe care majoritatea persoanelor din această grupă de vârstă trebuie să-și îndeplinească obiectivele de pensionare. Și odată cu pensionarea departe, noii absolvenți pot tolera șocurile și coborâșurile pieței bursiere. Majoritatea experților ar sugera că un investitor de 23 de ani investește între 80% și 90% din fondurile de pensii într-un portofoliu de acțiuni bine diversificat.

Ajutor este disponibil: Mulți oameni ar beneficia de a lucra cu un consilier financiar pentru a dezvolta un plan de salvare pentru pensionare; totuși, această opțiune nu este inclusă în bugetul multor milenii. Consumatorii își pot gestiona întotdeauna propriile portofolii și pot evita taxele de administrare. Pentru cei care doresc o abordare mai bună, consultanții roboți sunt o modalitate ieftină de a obține managementul investițiilor profesionale. Aceste servicii gestionează portofoliile de investitori prin algoritmi de calcul, la o fracțiune din ceea ce ar putea percepe un consilier financiar uman.

Calculele lui Investmentmatome se bazează pe un absolvent de colegiu nou în vârstă de 23 de ani, câștigând salariul mediu inițial de 45.478 de dolari pe an, cu 35.051 de dolari în împrumuturi pentru studenți.

Creșterile de închiriere au înregistrat în medie 11% la nivel național începând cu 2012.

Calculele presupun o rentabilitate investițională de 6% conservatoare și o rată de economisire de 6% (mediana actuală pentru milenii).

Calculele presupun, de asemenea, că un angajator de 50% 401 (k) se potrivește cu până la 6%, iar creșterile salariale anuale de 3% reprezintă o creștere a inflației și a salariilor.

Suma necesară pentru pensionare se presupune a fi de 80% din venitul din ultimul an de muncă, mai puțin veniturile din asigurările sociale, pentru o speranță de viață de 84. În cazul nostru de bază la 75, acesta reprezintă 80% din venitul din ultimul an proiectat de 211.513 dolari, minus veniturile previzionate de securitate socială de 33.482 $, generând un venit anual de înlocuire de 135.728 $ în primul an de pensionare. Având în vedere veniturile din asigurările sociale care cresc în cei 9 ani de pensionare, veți avea nevoie de un ou de cuiburi de 1.189 milioane de dolari.

[1] Potrivit unui sondaj realizat de Gallup în 2014, raportul pensionarilor din SUA se pensionează la o vârstă medie de 62 de ani. Vârsta cea mai populară la care se solicită prestațiile de securitate socială este de 62, potrivit unei analize a datelor administrației de securitate socială de către Centrul de Cercetare pentru Pensii la Colegiul Boston.

[2] Vârsta 84 este media estimărilor speranței de viață a administrațiilor de securitate socială pentru bărbații și femeile actuale de 23 de ani (86 de ani pentru femei, 82 de ani pentru bărbați).

[3] Asociația Națională a Colegiilor și a Angajatorilor raportează că salariul mediu inițial pentru clasa 2014 era de 45.478 USD. Clasa a 2015 salarii inițiale nu a fost încă eliberată.

[4] Datoria medie de împrumut pentru studenți efectuată de studenții care au absolvit cursul din 2015, calculată de Mark Kantrowitz, editor la Edvisors.com.

[5] Studenții din clasa anului 2012 au absolvit cu o medie de 29.400 de dolari în împrumuturi pentru împrumuturi pentru fiecare împrumutat, potrivit Institutului pentru Accesul și Succesul Colegiului.

[6] Datele din Zillow arată că prețurile de închiriere au crescut cu 11% la nivel național în ianuarie 2012, când prețurile au fost în medie de 1.227 dolari, iar în martie 2015, când prețurile au atins 1.362 dolari.

[7] Începând cu luna anterioară, analiza lui Zillow din august 2015 a fost de 33 de ani.

[8] Studiul State Street, publicat în mai 2014, a constatat că milenarele dispun de 40% din activele lor investibile în numerar.

[9] În studiul T. Rowe Price 2015 pentru pensionare și salvare, lucrătorii milenari care se așteptau să contribuie la planul lor de 401 (k) au raportat o rată mediană de amânare de 6%.

401 (k) și IRA Aflați despre tipurile de conturi de pensionare și cum să le utilizați. Citiți articolul