3 strategii inteligente pentru finanțarea educației copiilor dvs. din colegiu

De Chris Hiestand

Aflați mai multe despre Chris pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Facturile de plată, retragerile care urmează să fie finanțate, achizițiile mari care trebuie salvate pentru: Cerințele financiare pe care le întâmpină cele mai multe familii pot face economisirea pentru educația unui coleg de copii să pară copleșitoare sau chiar imposibil de atins. Dar, cu unele planificări, nu trebuie să fie.

Iată trei strategii flexibile care vă pot ajuta să economisiți pentru colegiu.

Accelerați 529 de contribuții planificate

Majoritatea oamenilor au auzit de 529 de planuri de economii în colegiu. Contribuiți contul după impozitare, iar banii cresc și pot fi retrași fără taxe, cu condiția ca acesta să fie folosit pentru calificarea cheltuielilor educaționale. Planurile au, de asemenea, prevederi care vă ajută să creșteți economiile colegiului.

Orice contribuție pe care o faci într-un plan 529 se calculează împotriva excluziunii anuale a taxei cadou de 14.000 de dolari. Dacă ați pus 15.000 de dolari în planul 529 al fiicei dvs., primele 14.000 de dolari ar fi un cadou fără taxe, iar extra 1.000 de dolari ar fi supuse taxei cadou.

Cu toate acestea, puteți să încărcați în avans o contribuție în valoare de cinci ani, într-o sumă de 529%, fără a fi supusă taxei cadou. Asta inseamna ca puteti contribui cu 70.000 de dolari intr-un an - desi veti maximiza excluderea impozitului pe datorii pentru urmatorii cinci ani.

Punerea în cont a unui cont de 70.000 de dolari oferă acești bani mai mult timp să crească fără taxe. Și vă puteți retrage întotdeauna contribuțiile fără impozite sau penalități. Dacă retrageți câștigurile și le folosiți pentru cheltuieli fără colegiu, cu toate acestea, veți plăti impozite și o penalizare de 10%.

S-ar putea să doriți, de asemenea, să le spuneți părinților sau părinților soțului dvs. despre această prevedere forfetară. Dacă își planifică proprietățile și caută modalități de divest, pot profita de opțiunea de plan 529.

Transformați Roth IRA într-un agent dublu

Mulți părinți consideră că economisirea pentru pensie și colegiu trebuie să aibă loc separat, dar acest lucru nu este adevărat. Dacă sunteți în măsură să contribuie la un IRA Roth, puteți salva pentru pensie și colegiu în același timp.

Pentru că faceți contribuții de la Roth IRA cu dolari după impozitare, le puteți retrage în orice moment fără taxe sau penalități, la fel ca 529 de contribuții la plan. Trebuie doar să vă faceți griji cu privire la plata impozitelor și a penalităților atunci când retrageți câștigurile.

Avantajul cel mai important al acestei strategii este flexibilitatea. Puteți alege investițiile și puteți păstra controlul asupra modului în care sunt utilizate banii. Dacă copilul dvs. omite colegiu, păstrați fondurile pentru pensionare.

Un alt avantaj major este faptul că banii din contul de pensionare, cum ar fi un IRA Roth, nu se iau în considerare împotriva copilului dvs. în scopuri de ajutor financiar. Acest lucru i-ar putea ajuta pe el sau ea să primească mai mult ajutor de plată pentru colegiu. Bani în interiorul unui cont de 529 deținut în numele unui părinte, pe de altă parte, se consideră, de regulă, pentru acordarea de ajutoare financiare.

Apăsați acasă pentru a consolida împrumuturile de interes pentru studenți

Este greu să eviți împrumuturile pentru colegiu, indiferent cât de bogat ești. De fapt, mai mult de 70% din absolvenții de diplomă de licență cu datorii, potrivit unui raport al Casei Albe 2014.

Unele împrumuturi pentru studenți vă permit ca dvs. sau copilul dvs. să amânați dobânzile și plățile până după absolvire. Dar, atunci când interesul are loc, ratele pot fi destul de mari. Nu este nemaiauzit pentru împrumuturile private să perceapă 9%.

Capitalul de acasă a crescut pentru o mulțime de proprietari, în același timp datoria împrumutului student a atins maxime de timp. Între timp, ratele de refinanțare au rămas aproape de cele mai scăzute valori din ultimii ani.

Pentru a-ți ajuta copilul să plătească mai repede împrumuturile pentru studenți, poți folosi o refinanță de tip "cash-out" pentru a-ți folosi capitalul. Acest lucru vă va permite să consolidați împrumutul de student cu o rată a dobânzii mai scăzută.

Calculați economiile dvs. de credit ipotecar

Când executați o refinanțare de retragere, evitați declanșarea asigurării private de ipotecă. Acest lucru se întâmplă atunci când capitalul dvs. reprezintă mai puțin de 20% din valoarea casei dvs. sau, altfel spus, atunci când raportul împrumut-valoare este mai mare de 80%. Creditorii solicită PMI să protejeze împotriva neplată și nu este ieftin. Acesta poate costa până la 1% din valoarea creditului dvs. în fiecare an, sau 3.000 $ pe an pe un credit ipotecar de 300.000 $.

Nivelul mediu al absolventului din 2014 a părăsit colegiul cu 29.400 de dolari în împrumuturi pentru studenți, conform datelor Casei Albe. Dacă casa ta are o valoare de 400.000 de dolari și ai un credit ipotecar de 250.000 de dolari, ai putea să faci o refinanță de retragere pentru a plăti împrumutul student. Iată matematica:

(Cota curentă a creditelor ipotecare 250.000 dolari) + (împrumutul studentului 29.400 dolari) / (valoare de origine 400.000 dolari) = 69.85% împrumut la valoare

În acest caz, ați putea achita împrumutul student cu o refinanță de refinanțare și evitați declanșarea asigurării private de ipotecă. Cu ratele curente ale ipotecilor sub 4%, această mișcare ar putea salva copilul dvs. o sumă semnificativă de bani.

O educație colegiu este încă la îndemână, dar este nevoie de un amestec de economii, ajutor financiar și decizii inteligente de împrumut pentru al face accesibil. Adresați-vă consultantului financiar despre aceste strategii pentru a determina ce are sens pentru dvs.

Chris Hiestand este un expert în finanțe personale la Lenda, un site de refinanțare a creditelor ipotecare din San Francisco.