4 Alternative pentru când dvs. 401 (k) nu-l taie

Există o listă finită de lucruri pe care le poți schimba la locul de muncă - și probabil planul de pensionare al angajatorului tău nu este probabil printre ei.

Ceea ce face pentru un 401 (k) prost este oarecum în ochii privitorului, dar caracteristicile pot include oferte limitate, taxe mari sau nici o potrivire între companii. Următoarele patru alternative vă pot asigura planul de pensionare al angajatorului (sau lipsa acestuia) nu vă deranjează planurile de pensionare.

Deschideți un IRA

Un cont individual de pensionare, fie din soiul Roth, fie din soiurile tradiționale, poate ajuta la rezolvarea unui plan sponsorizat de angajatori, afectat de opțiuni slabe și taxe ridicate. Un IRA oferă avantaje fiscale comparabile la o valoare de 401 (k), dar cu o gamă mai largă de active și în general taxe asociate mai mici.

Luați, de exemplu, fonduri tranzacționate la bursă. Aceste dragi din lumea investițiilor încă nu sunt oferite în majoritatea planurilor de 401 (k), potrivit datelor furnizate de Institutul pentru Investiții, un grup comercial. Cu un IRA, veți avea acces la ETF-uri, împreună cu acțiuni, opțiuni și obligațiuni; între timp, majoritatea planurilor sponsorizate de angajatori se limitează la fonduri mutuale sau indexate.

Există totuși un singur dezavantaj major al IRA-urilor. Aceste conturi au un prag de contribuție mai scăzut, în scopuri fiscale decât cele de 401 (k): 5.500 dolari versus 18.500 dolari pentru lucrătorii sub vârsta de 50 de ani. Limitele cresc până la 6.500 dolari și 24.500 dolari, respectiv, pentru persoanele de 50 și mai în vârstă.

Altele bine-cunoscute: IRA Roth au limite de eligibilitate pentru venituri, în timp ce IRA tradiționale nu (deși IRA tradiționale fac limita deduceri pentru persoanele în vârstă care au, de asemenea, acces la un plan de angajator). Principala diferență dintre conturi este atunci când sunteți impozit: acum cu un Roth, cu distribuții cu un tradițional.

Chiar dacă aveți un bun 401 (k), o IRA este o alegere înțeleaptă - și deschiderea durează doar câteva minute. Examinați opțiunile furnizorului IRA.

Deschideți un cont de brokeraj impozabil

Dacă un cont de brokeraj online pare să fie ceva rezervat persoanelor care tranzacționează stocuri toată ziua, gândiți-vă din nou. Aceste conturi servesc, de asemenea, nevoilor investitorilor pe termen lung și reprezintă o alternativă bună la un cont de pensionare convențional, mai ales dacă doriți să investiți mai mult decât cele 5.500 de dolari permise pentru IRA.

Ca și în cazul IRA, veți avea acces la o gamă mai largă de investiții decât majoritatea planurilor sponsorizate de angajator, împreună cu discreția cu privire la taxele asociate pe care le veți plăti. Dar există un dezavantaj important: nu există o scutire de impozit pe contribuții, deci investițiile se fac numai după ce unchiul Sam își ia musca, iar câștigurile vor fi supuse și impozitelor.

Există totuși câteva căptușeli de argint la această abordare. Conturile de brokeraj nu oferă beneficii fiscale, astfel încât IRS nu impune limite asupra sumei de bani pe care o puteți retrage. Pentru investitorii de tip buy-and-hold, veți fi impozitați numai la cotele de impozitare pe termen lung ale câștigurilor de capital, care pot fi mai mici decât ratele de impozitare obișnuite, atunci când vă retrageți. În caz contrar, vânzarea de investiții pe care le-ați deținut timp de mai puțin de un an va face ca profiturile să facă obiectul unor rate mai mari de impozitare a câștigurilor de capital.

Creați-vă creativitatea

Chiar dacă aveți o valoare perfectă de 401 (k), există un motiv bun pentru a vă împacheta ouăle de cuib de pensii cu alte conturi. Următoarele alternative nu sunt neapărat dificil de configurat, dar va trebui să vă asigurați că vă calificați și respectați regulile relevante.

Ai un concert lateral profitabil? Luați în considerare deschiderea unui SEP IRA (SEP este o stenogramă pentru pensia simplificată de angajare), care este un cont de pensionare pentru proprietarii de afaceri sau pentru lucrătorii independenți. Aceste conturi au o teorie mai ridicată - o sumă de 55.000 de dolari pentru 2018 - dar dacă faci mulți bani. În caz contrar, suma nu poate depăși 25% din compensația dvs.

Furnizorul dvs. de asigurări oferă un cont de economii de sănătate? Veste bună: există un mod inteligent de a utiliza aceste conturi pentru pensionare (și contribuțiile sunt deductibile de impozit și cresc fără taxe, apropo). Banii care nu sunt folosiți pentru cheltuieli medicale pot fi retrași după vârsta de 65 de ani și folosiți în orice scop fără pedeapsă; câștigurile și dobânzile vor fi impozitate ca venit.

Căutați soluții intern

Cercetarea alternativelor la un plan rău de 401 (k) necesită timp și efort și ar fi mai ușor dacă angajatorul dvs. ar oferi doar un plan mai bun. În caz contrar, nu?

Ați abordat departamentul de resurse umane despre 401 (k) dvs.? La urma urmei, un plan atractiv de pensionare este unul dintre multe beneficii pe care companiile le oferă pentru atragerea - și păstrarea - angajaților. Explicați-vă ce lipsiți de planul actual și identificați soluțiile posibile pentru îmbunătățire.

S-ar putea să fiți prima persoană care să vorbească despre plan - sau despre suta. Dar nu veți ști până nu vă întrebați.

Unii muncitori care se confruntă cu o îndoială serioasă cu privire la gestionarea planurilor lor de pensii au adoptat o abordare mai drastică: a merge la tribunal. Angajații au ajuns la așezări cu succes după ce au depus procese împotriva mai multor companii bine-cunoscute în ultimii ani, printre care Lockheed Martin și Kraft Foods. Aceasta ar trebui să fie o ultimă soluție, cu excepția cazului în care ani de arbitraj legal sunt chestiunea voastră.