Ar trebui să utilizați un împrumut de 401 (k) pentru a vă plăti cardurile de credit?

Multe planuri de 401 (k) permit utilizatorilor să împrumute împotriva economiilor lor de pensii. Este o opțiune de împrumut cu dobândă relativ scăzută pe care unii oameni o folosesc pentru a consolida datoria cardurilor de credit - adică, luând un împrumut mai favorabil pentru a plăti mai multe solduri cu carduri de credit cu dobândă mare. Dar Investmentmatome avertizează împotriva împrumutului de 401 (k), cu excepția unei ultime situații.

Ce este un împrumut de 401 (k)?

Regulile angajatorilor pot varia, dar planurile de 401 (k) le permit utilizatorilor să împrumute până la jumătate din soldul contului lor de pensii pentru maximum cinci ani. Limita este de 50.000 $. Aproximativ 1 din 5 deținători de plan au un împrumut de 401 (k), potrivit Fidelity Investments, un administrator de plan de pensionare.

Luați în considerare aceste argumente pro și contra:

Pro-uri

• Creditele sunt mai ieftine decât cardurile de credit; dobânda este de obicei egală cu rata primară plus un punct procentual
• Plătiți dobânzi în contul dvs.
• Nu are nici un impact asupra scorului dvs. de credit

Contra

• Ea deraiește economiile dvs. de pensionare, câteodată în mod semnificativ
• Riscurile includ consecințele și sancțiunile fiscale
• Datoria cu carduri de credit este mai ușor evacuată în faliment
• Împrumutul în sine nu se referă la motivele pentru care ați acumulat datorii

"Mărturisesc la gândul de a vă folosi 401 (k) pentru a vă consolida împrumuturile. Atât de mult ar putea merge în neregulă cu această strategie ", spune Brett Anderson, președintele Sf. Croix Advisors din Hudson, Wisconsin.

Cititorii întreabă, de asemenea

Cum reduc datoria de pe cardul meu de credit? Decontarea falimentului și a datoriilor poate reduce sau elimina datoria de pe cardul de credit, însă acestea influențează grav creditul. Gestionarea datoriilor reduce dobânzile, iar efectul asupra creditului este mai puțin sever. Îmbunătățirea datoriei poate reduce și ratele dobânzilor. Mai mult Este o idee bună să vă consolidați datoria? Consolidați-vă datoriile dacă puteți obține un împrumut în condiții mai bune și / sau vă va ajuta să efectuați plăți la timp. Doar asigurați-vă că această consolidare face parte dintr-un plan mai mare de a vă scuti de datorii și nu executați noi solduri pe cardurile pe care le-ați consolidat. Mai mult Cum îmi pot plăti datoria de pe cardul de credit? Întrerupeți procesul de plată a cardurilor de credit în pași pentru a vă găsi calea cea mai bună: 1. Obțineți o manevră a ceea ce datorați. 2. Aflați cât de mult puteți plăti pentru minime. 3. Consultați modul în care ordinul de plată afectează data plății dvs. 4. Urmăriți-vă progresul - și planificați pentru viață după datorii. Mai Mult

Cu toate acestea, atunci când alte opțiuni sunt epuizate, un împrumut de 401 (k) ar putea fi o alegere acceptabilă pentru a plăti datoriile toxice cu dobânzi ridicate, atunci când sunt asociate cu un plan financiar disciplinat. "Când angajarea este stabilă și un buget orientat spre viitor este rezonabil, deoarece cheltuielile majore care au creat datoria s-au încheiat, atunci un împrumut unic ar putea avea sens", spune Joel Cundick, un planificator financiar certificat la Savant Capital Management, în McLean, Virginia.

Costul real al unui împrumut de 401 (k)

Orice bani pe care îl împrumutați de la fondul de pensii nu are atât câștiguri de piață, cât și magia interesului compus.

"Imaginați-vă că ați luat un împrumut de 40 de ani (pe parcursul a cinci ani) în timpul acestei piețe a taurului actual la 30 sau 35 de ani - ar putea avea un impact grav asupra viitorului ovin de cuib", spune Malik Lee, planificator financiar certificat la Henssler Financial din Kennesaw, Georgia.

Potrivit calculatorului de credite 401 (k) al Vanguard, împrumutul de 10.000 de dolari dintr-un plan de 401 (k) pe o perioadă de cinci ani înseamnă renunțarea la un profit de investiții de 1.989 $ și încheierea celor cinci ani cu un sold mai mic cu 666 $. (Aceasta presupune că plătiți 5% din dobândă pentru împrumut și investițiile în plan ar fi câștigat 7%).

Dar costul contului tău de pensionare nu se termină acolo. Dacă aveți 30 de ani până la pensionare, lipsa de 666 dolari ar fi putut crește până la 5 407 USD, conform calculatorului de interese al site-ului nostru (presupunând că aceeași rentabilitate de 7%, comprimând lunar).

În plus, mulți oameni își reduc contribuțiile de 401 (k) în timp ce plătesc un împrumut din plan. De fapt, unele planuri interzic contribuțiile atunci când un împrumut este restante. Acest lucru prejudiciază în continuare planurile de pensionare.

Creditele 401 (k) sunt legate de compania dvs.

Dacă vă părăsiți locul de muncă, sunteți în continuare obligați să plătiți soldul oricăror împrumuturi de 401 (k).

"Dacă nu rambursezi și nu ții legătura cu compania ta existentă din orice motiv, IRS va considera împrumutul o distribuție și vei fi impozitat în acel an fiscal", spune Allan Katz, planificator financiar certificat la Comprehensive Wealth Grupul de management din Staten Island, New York. Și dacă sunteți mai mic de 59½, veți fi supus unei pedepse de retragere timp de 10%.

Ați putea fi lăsat într-o gaură financiară mai profundă decât cea provocată de datoria dvs. cu carte de credit.

Aproximativ 86% dintre persoanele care își părăsesc locurile de muncă cu un imprumut de 401 (k) de împrumut restante la aceasta, potrivit Biroului Național de Cercetare Economică, comparativ cu 10% din totalul împrumutătorilor de împrumut de 401 (k).

Luați în considerare alte opțiuni mai întâi

Un plan eficient de consolidare a datoriilor ar trebui să vă permită să vă plătiți cardurile de credit în termen de cinci ani.

Dacă nu puteți plăti datoriile consolidate în termen de cinci ani sau dacă datoria dvs. totală este egală cu mai mult de jumătate din venitul dvs., este posibil să aveți prea mult datorie pentru a vă consolida. Cea mai bună opțiune este să consultați un avocat sau un consilier de credit cu privire la opțiunile de scutire de datorii, inclusiv gestionarea datoriilor sau falimentul.

Capitolul 13 Planurile de gestionare a falimentului și a datoriilor necesită cel mult cinci ani de plată. După aceasta, datoria dvs. de consum rămasă este ștersă. Capitolul 7 falimentul devine imediat datoria consumatorului.

Spre deosebire de datoria consumatorilor, un împrumut de 401 (k) nu este iertat în faliment. Dacă nu puteți rambursa, împrumutul este considerat o retragere și veți datora impozitele pe venit ale IRS și o penalizare a banilor pe care i-ați cheltuit deja încercând să plătiți cardurile de credit.

Opțiunile de consolidare mai bune pentru datoriile mai mici includ:

Card de transfer de sold 0%: Dacă aveți un credit bun sau excelent, consultați o carte de credit cu transfer de echilibru cu o perioadă introductivă fără dobândă. Acestea variază de obicei de la șase luni la doi ani. Aceasta este de obicei cea mai ieftină opțiune pentru cei care se califică.

Imprumut personal: Ratele dobânzilor la împrumuturile de consolidare a datoriilor sunt mai mici pentru majoritatea debitorilor decât cele pe cardurile de credit obișnuite. Rata dvs. depinde de istoricul dvs. de credit și de venituri.

" MAI MULT: 3 pași pentru a plăti datoria

Minimizarea riscului de pensionare dintr-un împrumut de 401 (k)

Ca regulă, banii din 401 (k) trebuie să rămână protejați pentru anii de pensionare.

"Circumstanțele ar trebui să fie extraordinar de speciale pentru ca aceasta să fie cea mai bună opțiune pentru a atinge acest scop financiar specific", spune B. Brandon Mackie, asociat la Hennsler Financial.

Dacă ați cântărit riscurile și ați decis să utilizați un împrumut de 401 (k) pentru a consolida datoria cardurilor de credit, țineți cont de aceste puncte:

• Acordați un împrumut de 401 (k) numai dacă știți cum ați ajuns în împrumut în primul rând și nu este probabil să se afle din nou în aceeași poziție
• Nu mai utilizați cardurile de credit în timp ce plătiți datoria
• Continuați contribuțiile în timp ce rambursezi împrumutul - cel puțin, suficient pentru a captura orice meci de companie oferit de angajatorul tău - dacă planul îți permite
• Limitați împrumutul la o sumă pe care o puteți rambursa cu încredere într-o perioadă scurtă de timp, cum ar fi 12 luni sau mai puțin, spune Mackie

Împrumuturile de la un plan de 401 (k) de a plăti datoriile de mare rată "sunt la fel de bune ca să nu mai primim datorii", spune Scot Stark, planificator financiar certificat în Freeland, Maryland. "În ultimă instanță, acest lucru ar putea fi în regulă."

Mai mult de la Investmentmatome

Ghid pentru plata datoriilor

Scor de credit gratuit

Planificați-vă viața fără datorii

Jeanne Lee este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.